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一、風口浪尖上的預制菜大軍

“預制菜進校園”、“預制菜占領商場”、“人類飼料”等熱詞一度搶占2023年的互聯網頭條，預制菜行業盡管處于輿論的“風口浪尖”卻仍擋不住銷量的節節攀升。具《2022 年中國預制菜產業發展白皮書》 顯示，2022 年中國預制菜市場規模達 4196 億元，同比增長 21.3%,預計 2026年市場規模將達 10720 億元。資料顯示，2021年美國、日本預制菜的滲透率已達到60%以上，而我國僅為13%左右。雖然消費者的爭議一定時間內不會停止，但受到中國城市化進程和消費者對便捷、健康食品的日益重視的推動，以及生活節奏的加快、家庭規模的變小還有年輕人對便利食品的需求增加，預制菜行業在中國有著廣闊的發展前景。

二、食品行業的系統性風險有多可怕？

高速發展的同時，預制菜帶來的食品安全風險也不容忽視！今年2月，預制菜首次被寫入中央一號文件，國務院頒布的《中共中央國務院關于做好 2023 年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中明確指出“提升凈菜、中央廚房等產業標準化和規范化水平。培育發展預制菜產業。”預制菜首次寫入《意見》中，被各界高度關注，認為預制菜產業將在鄉村振興背景下大有可為；廣東、山東等省份將預制菜寫入政府工作報告，將其作為 2023 年的重要工作計劃之一。

在大政策扶持和大市場需求的背景下，除了餐飲企業開始自建中央廚房，傳統的上游農產品加工企業憑借原材料優勢也順勢轉型，甚至各路跨界資本紛紛殺入這條明星賽道，干家電的格力、賣房子的碧桂園、送快遞的順豐、“核酸大王”張核子以及沉寂許久的馬云都加入了戰局。這一局面造成了預制菜品牌品類魚龍混雜、制作水平參差不齊、供應鏈貼牌泛濫、消費者知情權收到極大侵犯！

食品安全問題對于一個人口大國是何等重要自然不必多說，預制菜行業將食品工業化進程再次提升了一個高度，但也將食品安全風險大大集中了！在細分市場中已經出現了單獨品類的寡頭型公司，例如主做魚丸的安井、給餐飲企業代工主食的千味央廚以及主做火鍋店肉類食材的蜀海等等，其中一些企業已經成為上市公司，其規模之大、覆蓋之廣真讓人嘆為觀止！類似的巨頭還在不斷的涌現，如果他們出現了食品安全問題，對消費者和社會帶來的影響可想而知。三聚氰胺、瘦肉精等以往的安全事件還歷歷在目，日本核污染食品的悄然銷售和不時爆出的校園食堂衛生問題又給消費者脆弱的神經蒙上了一層陰影。消費者的信心急待提振，保險公司可有破局之道？

三、傳統食品安全責任險能適應日新月異的預制菜嗎？

食品安全保險作為一種風險分散手段，能夠為食品生產和銷售企業提供保障，降低因食品安全問題所帶來的損失。同時，食品安全保險對增強消費者對食品行業的信心，提升整個行業的形象有著不可或缺的作用！但傳統食品安全責任險在既往實施的過程中卻存在著諸多困境。

1）投保普及率底，傳統大型食品生產企業，由于品類相對較少、品控流程相對簡單，通常認為自己生產的食品出現問題的概率很低，所以投保意愿不強，而小型企業受限于利潤壓力，出于保費成本的考慮也不大愿意投保。所以每年的投保率僅在10% 左右。這也與其不屬于強制保險有一定關系。

2)承保范圍有限，從現有的保險條款來看, 一般承保范圍是食物中毒等食源性的問題, 或者因為在食品中加入了異物, 造成了消費者人身傷亡或財產損失。消費者最關心的是否會造成慢性疾病和心理傷害是被排除在理賠范圍內的。例如某學校的“鼠頭鴨脖”事件，雖然可能對消費者的生理傷害很小，但對其心理的傷害真可謂是一記“靈魂暴擊”。

3)責任認定困難，由于當被保險人要求保險公司承擔保險賠償責任時,  責任保險的理賠并不是一個獨立的機制, 賠付必須要確定侵權行為是否成立。在食品安全領域內的大規模侵權損害賠償中, 由于其因果關系十分復雜、侵權行為人認定困難等問題, 使得責任認定十分困難。而預制菜通常有二次加工的過程，因果關系的復雜程度可能更甚。

4)消費者感受度底，消費者購買食品時通常不會關注產品是否購買了食品安全保險，但消費者對于食品安全的擔憂和焦慮卻從未停止過，消費者通過查詢供應商信息和配料表等方式自主把關安全性。由于保司并未給消費者提供足夠多的保單下食品安全信息，所以消費者對此基本無感，因而導致在面對消費者時保司也無法給食品企業提供足夠多的信用背書。

而現如今的預制菜行業相較傳統食品企業普遍工藝復雜、品類繁多、場景多樣，對消費者的口碑和感受也更加重視，而且預制菜企業的利潤率普遍較高，無論從實際需求和購買力的角度，食品安全保險均有很大的推廣空間，但前提是需要有適合場景的定制化產品。2022年，“預制菜第一股”味知香營收僅為7.98億元，凈利潤1.43億，凈利率高達17.9%，比2021年消費金融行業第二的“馬上消金”還高出了4.1%，以叮咚旗下的預制菜品牌“拳擊蝦”為例，券前毛利率超過了33%。高利潤意味著行業將迎來高速發展的十年或二十年，食品安全險研發節奏能否跟的上其行業的腳步考驗著保司產品部門對于市場的理解。

四、任重而道遠

盡管備受爭議，預制菜行業發展的腳步也不會停止，這關乎于“鄉村振興”、關乎于城鎮化進程、關乎于“餐飲出海”，甚至關乎于“糧食安全”。習近平總書記在十九大報告中再次強調要實施食品安全戰略，讓人民吃得放心。在預制菜的新形勢下，食品安全工作需要政府、企業和社會各界的共同努力，保險業參與食品安全治理勢在必行！發展適應場景的食品安全保險對于預制菜行業的健康發展、可持續發展、高質量發展具有重要意義！