原創作者：勇說車險/yongchezhizhu

本周，我們接到3筆關于保險公司的調查問題，當然，這里的調查，包括保險公司自己的調查行為，以及保險公司合作或委托的第三方調查公司。關于調查，編者之前也有幾篇文章介紹過，里面有一些法律性問題和技巧性問題，有興趣的可以查看歷史文章，比如文章《保險公司委托的第三方調查的合法性問題》，《有時，第三方公司就是保險公司的打手》等文章。這里編者再總體概述下，從現有中國的法律體系而言，第三方調查公司參與保險公司的調查行為可以說是不合法的，因為，他們沒有法律意義上的權利，但保險公司根據《中華人民共和國保險法》，有一定的調查咨詢權。但，本篇，編者討論的不是這個問題，編者想說明的是，保險詐騙的另一層含義。因為，本周的三個咨詢，給編者的感覺是，當事人都一定程度上擔心自己是否存在騙保的情況。因為，之前，編者有一些文章，說明了騙保的法律后果，比如《騙保的法律代價》，其實，很多不能賠的事故，并不涉及騙保，下面，編者就這個問題進行詳細介紹。

從保險公司角度（不是法律角度），騙保有2大類型，一個是欺詐類，比如故意事故，酒駕換駕，虛構事故，故意擴大損失等情況。這類騙保行為，涉及犯罪，可能受到法律制裁和懲處。之前文章《騙保的法律代價》，《什么樣的條件構成騙保》其實闡述的就是這種類型的騙保行為。

除了構成犯罪的騙保，還有一種情況，保險公司認為的騙保，屬于合同類，其實是不構成犯罪的。也就是本周我們接到咨詢的，被保險公司調查的情形，即，非法營運情況（當然，不一定真實存在非法營運情況）。簡單的講，車主在發生事故時，存在收費載客情況，再通俗地講，就是收了乘客錢了，然后車輛又不是營運車輛，而且該車保險時也不是按營運車輛投保的，這時，保險公司會認定車主為非法營運。雖然說，從保險公司的角度，這種情況也屬于騙保，但從法律角度，這不屬于騙保，就是不會受到刑法的處罰。為什么呢？可以詳見文章《什么樣的條件構成騙保》的內容，這里不再贅述。所以，這種類型的情況，車主不必擔心會受到刑事處罰，除非保險公司或第三方公司在忽悠嚇唬你。

這里，編者在從專業角度，介紹下，保險公司認定車輛為非法營運的依據和方法。第一，從車輛的里程數判定，如果一輛1-2年的車輛，行駛里程超過5、6萬公里了，保險公司就會懷疑車輛是否存在非法營運情況。第二，保險公司會詢問乘客相關信息和情況，以此確認事故車輛是否存在非法營運。第三，保險公司會要求查看你的手機，核實是否存在大量接單的app軟件，比如滴滴等等。第四，根據車輛的外觀確定，因為有些車輛，會在車身上貼上廣告，比如貨拉拉。第五，查看車輛內部情況，比如有內置攝像頭，以及2-3個手機。……等等信息，都是保險公司判定車輛是否存在營運的依據和理由，然后，會進行相應調查。當然，保險公司有自己的調查手段和途徑 ，以及一些方法，這里，編者就不詳細介紹了。但對車主而言，這點很重要，一定要在和保險公司接觸前做好充分準備，否則，可能就賠不了了。

總結，對保險公司而言，騙保分為2種，一種是欺詐類，涉及犯罪的。另一種屬于合同類，不涉及犯罪，所以，車主不必擔心，且有很多方法可以規避。從法律角度，根據保險法，保險公司有一定的調查咨詢權，但第三方公司沒有任何調查和咨詢權。