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據媒體報道，近期，為推動惠民保穩健運營，維護參保群眾合法權益，國家兩部門共同起草了《關于平穩有序開展城市定制型商業醫療保險的通知》（征求意見稿），并向各地方政府征求意見。

意見稿提出，各地醫保部門應在遵守相關法律法規、數據脫敏脫密、保證公平公正、與保險公司簽訂保密協議的前提下，按照“最小必須”和“原始數據不出域，數據可用不可見”的原則，探索在定制醫療保險保障方案設計期內依申請向擬參與的保險公司提供部分基本醫保匯總統計數據, 用于確定保險責任和厘定保險費率。

無獨有偶。正在向社會公開征求意見的由國家數據局制定的《“數據要素X”三年行動計劃》列出了12項重點行動，其中關于金融領域的表述是，“支持金融機構融合科技、環保、工商、稅務、氣象、消費、醫療等數據”。同時，“在安全合規的前提下，推動金融信用數據和公共信用數據、商業信用數據共享共用和高效流通”。

近年來，關于醫保和商保數據開放共享的討論熱烈，政策層面也一直在推進，但進展有限也是事實。在數據資產愈發重要、數字經濟深入人心的當下，來自國家部委的再一次推動，讓市場再次投出期待的目光，醫保數據能開放到什么程度？

邊  界

在說數據之前，我們先說下惠民保。2020年以來，惠民保是真正意義上的爆款保險產品，為健康險帶來巨大的想象空間。但譽滿天下的同時，異議也不斷。并且隨著部分產品停運和某些地方賠穿風險的露頭，大家對惠民保在商業上的可持續性疑慮增加。

惠民保一方面有著各地政府部門的背書，政府信用不斷強化，這使得其具備了醫保的某些特征；另一方面，惠民保是由保險公司進行產品設計，并在流量巨大的第三方平臺銷售，這使得其天然具備了商保的某些特征。

于是，爭議產生了。究竟魚和熊掌能不能兼得。惠民保兼具的醫保和商保特點，是市場創新，還是一種難以維系的四不像，最后變成一鍋夾生飯。

更多的業內人士認為，惠民保一定要厘清自己的定位和邊界，這是惠民保能否可持續發展和內生增長的關鍵所在。惠民保醫保化，將變成沉重的負擔，在當下財力緊張的階段，這并不是一個好方向。

那么，就剩下一方，在市場端和商業化上要創新。這個創新就是數據創新，也就是互聯網最愛提的說法，數據賦能。將沉淀在醫療部門的數據盤活和激活，成為保險公司產品設計的大數據基礎，是惠民保等保險產品沖出重圍的殺手锏。

變  量

讓惠民保能夠脫穎而出的最大變量，就是數據。提高惠民保的參保率，打通數據，其實也是保險公司對于惠民保產品的初心，同時也是支撐險司繼續做下去的動力。事實上，惠民保產品的橫空出世，為各地醫保部門和保險公司打通數據創造了一個機會，有可能將彼此鏈接起來。

低保費和高保額，這本身就構成了一對矛盾體，如果沒有新的變量加入改變原有的函數關系，惠民保注定愈往后愈力不從心。醫保數據的打通，毫無疑問將在供給側產生化學反應，促使保險公司設計出更多適配的產品，從而打開商保的新市場空間，誕生更多的爆款。與此同時，商保的繁榮，也將或多或少減輕醫保的負擔。

囿于種種原因，或是主觀意愿不足，或是技術能力欠缺，醫保數據的開放和共享十分有限。因此，從上而下的推動，在執行層面明確數據共享的時間表和路線圖，明確醫療機構和保險公司各自的權限和責任，是有效市場和有為政府的題中之義。

當然，醫保數據的打通和共享，并不等同于數據的濫用。這里面需要做好隱私保護，降低數據泄露的風險。同時，對數據的甄別和處理能力也要與時俱進，如果數據開放的同時數據能力跟不上，反而會造成更多的混亂。

保險作為對風險進行精算的行業，天生就是數據密集型，再輔之以日新月異的人工智能和大模型技術，保險產品數字化和智能化趨勢已經非常鮮明。因此，數據打通，不僅是現在時，也是未來時。