原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

現在，國內的保險市場（不止財險，人壽險也亂象重生）很亂，不僅由保險從業人員違法套利，還有誤導欺騙銷售，更有理賠忽悠客戶.......,總之，一個字：亂！同時，不僅保險市場亂，汽車維修市場同樣亂，汽車配件參差不齊假貨橫飛，保險公司更把舊件當新件理賠，事故信息當成資源來交易，各方好處回扣拿得一塌糊糊........,所有的這些，都是基于車主的事故而展開的。就是說，各方都在事故車上作文章，謀利益，合法的違法的方式齊頭并進，所有這些問題的根源，就是事故車損失金額的彈性太大了！不同保險公司定損金額不同，同一公司的不同地區又不同，同一地區的不同定損員金額又不同，甚至，同一定損員在不同修理店的金額又不同，你說，亂不亂，明明是一個損失，結果卻是千變萬化的，最關鍵的是，這個變化幅度可以顛覆一些人的認知，特別是高檔車，同一輛事故車，少的可能只有5000元，高的可以到50000都不止，你們說，就是走私軍火，販賣毒品都沒有高的利潤，但在汽車維修行業就是有，奇妙吧！不要驚訝，事實就是這樣！

言歸正傳，那么，這些和條款有什么關系嗎？有，而且很大。因為，基本上，我們的所有活動都是基于利益，大部分車輛有保險，就是說，修多修少都是保險公司買單，賠多賠少和自己基本沒有關系（拿返點的除外），這就導致，保險公司，修理廠，中介等各方在維修金額上各顯神通。保險公司希望盡量少賠，修理廠希望盡量多修，部分中介也希望多賠（有回扣可拿），然后，在這個過程中，有決定權的車主，卻無所謂，所以就有了“天下大亂”的感覺。事實上，問題的關鍵就出在這里，從情理上和法律上講，車輛怎么修，修多少，就是最后賠多少，決定權其實在車主手里，但剛好，車主基本不管。那么，這個問題怎么解決呢？就是讓維修金額和車主的利益直接相關，這樣，車主就會直接介入去關心和在意這個事情。編者可以打個比方，如果發生事故后，維修車輛的錢由車主自己出，與這個錢由保險公司賠，你覺得金額會一樣嗎？可能，有些人會說，一樣了。但編者相信，絕大部分車主心里清楚，最后金額肯定不一樣，為什么？因為，如果這是自費修車，有些東西你就不換了，會選擇修復，另外，一些不重要的配件，也可能不會使用純正的原廠配件了，還有，車主自己也會和修理店去談價格了，編者經常遇到保險公司賠的金額，與車主自己與修理店談的金額不一樣的情況。

基于以上因素，編者設想，如果車險條款由絕對免賠率，那么，可以讓目前的這些亂象有不少改善，雖然不能完全消除。比如，損失3萬或5萬以內的事故，保險公司只能賠70%或80%，剩余部分由車主自己承擔，這樣，至少可以杜絕相當一部分騙保的行為，因為這樣，騙保的人基本無利可圖了，那還騙個球呀。當然，設置這個免賠率后，保險費可以大大降低。同時，考慮保險的真正作用，對損失金額超5萬或10萬的，可以不設置免賠率，這樣，就保證了真正需要保險的那些意外事故賠償。這個方案，即可以杜絕大部分騙保行為，進而降低整體費率，降低保費，同時，可以大大改善目前保險市場和車輛維修市場的各種亂象，更重要的是，讓那些胡亂開車的人，會有所收斂，因為，現在有相關一部分車主認為，反正我有保險，撞了也是保險賠，這其實是非常不好的觀念，這個條款設想方案，可以解決上述的問題。

當然，這只是編者對保險市場、汽車維修市場等社會現象的了解后，個人的一些感想，大家可以互相探討，交流，編者非常樂意，同時，如果有其他新的好想法，可以討論，可能有紅包獎勵！哈哈哈！！