原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

上周，我們收到一位車主的咨詢，他有一輛集卡車，前段時間發生了一起很嚴重的交通事故，交警認定他為全部責任。之后報保險公司，在理賠定損中，遇到了一些問題，他總覺得哪里不合理，看到我們的公眾號后，就進行了咨詢。下面，編者就簡要介紹下這車車主遇到的困惑，實質上，其實是保險公司的刁難，故意設置門檻，本質還是為了少賠。

這次交通事故造成車輛駕駛室嚴重變形，地板，車頂，側圍等都皺折嚴重，正常情況下，駕駛室可以更換處理，費用大概是4.6萬。車主要求更換駕駛室，但在和保險公司的協助中，保險公司表示，駕駛室屬于汽車大件，如果更換的話，需要打折，一般是打8折。車主考慮買車本身就是貸款的，經濟也不富裕，4.6萬打八折，就是說，如果要更換駕駛室，車主需要自己承擔0.92萬元，將近1萬元，這對車主而言，也不是一筆小金額。同時，在車主詢問修理廠后，表示訂購駕駛室大概需要1個月的時間，維修大概15天。車主考慮停運損失等等因素，最后選擇了維修處理。這樣，維修的話，駕駛室相對于被“大卸八塊”了，安全性等都會受到影響，最后維修費用大概1.8萬左右，保險公司就這樣少賠了2.8萬左右。

這里，就出現了一個問題，保險公司提到的，更換汽車大件需要打折的說法是否合理合法，答案是：極不合理，更不合法。為什么，編者從以下幾點進行說明介紹，其實，類似問題，比如輪胎打折賠付，我們在歷史文章中也有過介紹。

第一，從情理上講，車主買的是全額的保險，就是說，保險費是足額支付的，那么，賠償是為什么需要打折？如果大件需要打折賠付，那么，為什么小件不需要打折？還有，大件和小件怎么區分？誰說了算？........這里存在一大堆問題，如果把這問題拋給保險公司，估計他們肯定蒙了，絕對回答不上來！因為，這個說法，本身就是無中生有的，根本目的是為了保險公司自己少賠錢。

第二，從合同角度講，根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2020版）》（或者特種車條款），根本沒有提到什么大件，小件的概念，更沒有提到更換配件需要打折的約定或內容。這些，完全是保險公司自己規定的，就是惜賠，目的就是為了少賠錢。所以，車主一定要有強烈的維權意識。像這樣的情況，車主不懂的，就被忽悠了，保險公司也不要承擔什么責任，比如這個案例，車主無論選擇修，還是選擇更換，保險公司都可以實現少賠的目的，修可以少賠2.8萬，換可以少賠0.92萬，發現沒有，保險公司都不虧，最后都是少賠的，唯一破解這個問題的方法，就是增加維權意識，當車主認為哪里不正常時，積極維權，讓保險公司提供切實的理由和依據，當然，車主自己也需要懂些，否則，還是會被忽悠的。

第三，從法律角度講，無論是《中華人民共和國保險法》，還是《中華人民共和國資產評估法》還是其他任何一部法律，都沒有規定，更換大件需要打折的說法。所以，有時保險公司真的很可惡，想著法子忽悠車主，讓自己少賠，但吃虧的最后只有車主自己，權益受損的也只能是車主。

最后，從價值角度和處理事情角度，比如一個配件已經可以更換了，但車主出于某些原因，選擇維修處理，就是說，正常情況下，保險公司處理這個事情的成本是4.6萬，最后，保險公司只花了1.8萬，那么，這個中間差價去哪里了呢？實質上，是車主損失了，被保險公司賺去了（或者更準確的講是保險公司少賠了），這時，保險公司是不是可以適當補償車主，這樣，事情才更加合情合理。（這里提醒下，需要防范保險公司和修理廠合謀坑車主的情況）

總結，在車險理賠時，更換大額配件需要打折的說法是不合理也不合法的，是保險公司自己瞎編的說法，本質就是為了保險公司自己少賠錢，就是惜賠，車主一定要有維權意識，否則，利益受損的只有車主自己。