原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

之前的案例，我們大部分介紹的是，車主因為車輛事故較為嚴重，車子不想要了，但保險公司故意壓價，或者不給全損，車主應該如何處理的案例。本篇，剛好與之前介紹的的情況相反，車主不想全損，想要維修，但是，維修金額很高，已經超出了自己車輛的保險金額，那么，應該怎么處理呢？

首先，我介紹下，保險公司遇到這樣的情況，一般會如何處理？一種處理方式，就是保險公司直接按照車輛的保險金額進行全損賠償處理，而不會同意車主進行維修。如果車主不同意保險公司的處理方案，那么，保險公司就一直給你拖著，或者拋出那句“萬能答復”：那你去起訴吧。另一種處理方式，就是按車輛的實際價值進行全損賠付，但是，假如車輛的實際價值高于保險金額的，那么，保險公司還是會選擇按保險金額進行賠償。什么意思呢，就是，哪個金額低，保險公司就按哪個金額進行賠償。同樣，如果車主不接受，那就是一個字:拖！

就上面的案例，如果按保險公司的處理方法，車主想要修車，那么就還需要自己貼錢，這顯然是不合理的。所以，車主找到我們后，根據車主的要求，我們指導車主，并和保險公司進行了溝通，但保險公司找了一堆理由，最后沒有效果，保險公司還是堅持自己的立場。所以，我們只能提供了一些材料給監管，大致內容如下：“1、我的車并非嚴格意義上的二手車，因為之前車子在我母親名下，后來過戶到我名下（可見戶口本），事實上，一直本人使用，所以，不屬于二手車。2、本人作為貴公司的第三者，本人的車損險保額和貴司沒有關系，因為我存在不足額投保的情況，退一步講，如果車損險只保了1萬，你認為你們賠我1萬合理嗎？或者說，如果我是超額投保，保了15萬，請問，你們會按15萬這個金額賠我嗎？所以，你們的說法是完全沒有道理的！是一種錯誤的表達和處理方式，當然，如果我同意，確實沒有問題，但現在我不同意你們的處理方式。3、依據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2020版）》中，【參考折舊系數表】的折舊規則，我的車輛的折舊價值是187980*（1-0.006*12*8年）=79703.52。但是，考慮我在購買車輛時，改裝了減震和剎車，一共花費了約3.8萬元，所以，根據條款約定，以及合情合理的處理方式，我的車輛的折舊價值為（187980+38000）*（1-0.006*12*8年）=95815.52”。就是說，作為第三者，自己車輛的保險金額與損失金額，法律上，毫無關系，保險公司和保險金額扯上關系，本質就是為了少賠。最后，再進行適當的溝通，保險公司同意維修處理，同時，控制了維修方案和最后維修金額。

總結，從該案例中，我們可以看出，在處理保險理賠時，保險公司的很多方案和表述，并不是合法合理的，這些內容只是對保險公司自己是最有利的，所以，車主一定要明確自己的意愿和訴求，爭取按自己的要求來。當然，這個過程中，需要有專業的知識，否則，絕大部分車主會不知不覺被繞進保險公司的圈套中，最后不知不覺忘記了自己的要求，而按保險公司的思路處理，等你反應過來時，發現協議已經簽了，或錢已經賠了，那時，木已成舟，只能認虧了！