原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

前幾天，我們發(fā)布了《車輛全損后車損險(xiǎn)不能退保是否合理合法》的文章，有一位網(wǎng)友反應(yīng)很激烈，罵了我們，還有些詛咒的意味，尷尬.........。其實(shí)，長(zhǎng)期關(guān)注我們的網(wǎng)友應(yīng)該了解，我們絕大部分的觀點(diǎn)，或者內(nèi)容，都是基于事實(shí)和法律之上的，不像網(wǎng)上其他一些人，很多是泛泛而言，沒(méi)有相關(guān)的依據(jù)，這也是很多網(wǎng)友找我們協(xié)助的根本原因，因?yàn)槲覀儾幌窈芏喽兑羯系乃ＫＷ炱ぷ?，擺擺pose，我們有真材實(shí)料的?。。∵€有，就是，我們的很多觀點(diǎn)和處理方式，是和保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的規(guī)則規(guī)定相對(duì)峙的，嚴(yán)重威脅了他們的利益。所以，編者判斷，那位網(wǎng)友應(yīng)該是保險(xiǎn)從業(yè)人員，我們發(fā)表的內(nèi)容刺痛了他們的權(quán)益，給他們帶去了不便。雖然如此，只要是不違法的，不是不合理的，我們還是會(huì)發(fā)布。為什么一定要遵從保險(xiǎn)公司的規(guī)則，而傷害車主的利益呢？為此，我們就文章《車輛全損后車損險(xiǎn)不能退保是否合理合法》進(jìn)一步探討，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司處理全損事故流程和方式的不合理性，說(shuō)得直白點(diǎn)，保險(xiǎn)公司都是為了自己的利益，有意無(wú)意地侵害了車主的利益，給車主造成實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)，給車主帶去了不便利性。

那么，為什么說(shuō)，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司處理全損事故流程和方式的不合理性呢？

第一，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》（以下簡(jiǎn)稱：示范條款）第十九條：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，本保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。”這里有2個(gè)規(guī)定，是和當(dāng)前保險(xiǎn)公司處理的流程不符的。1、示范條款明確規(guī)定，是一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同才終止的，只有這樣，車損險(xiǎn)的保費(fèi)不能退。但是，現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠款根本不會(huì)達(dá)到保險(xiǎn)金額，當(dāng)然，車輛最后實(shí)際報(bào)廢處理除外。所以說(shuō)，編者之前的文章《車輛全損后車損險(xiǎn)不能退保是否合理合法》是有依有據(jù)的，就是保險(xiǎn)公司自己不遵守合同約定，能少賠就少賠，能扣就扣?。?！2、很多實(shí)際處理的全損案件，車主根本沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)金額的賠款，但是，保險(xiǎn)公司也不會(huì)讓車主退車損險(xiǎn)的保費(fèi)，這其實(shí)是赤裸裸的違反誠(chéng)信和合同精神的行為，本質(zhì)上，還是保險(xiǎn)公司為了少賠錢。

第二，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十九條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。”，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，是保險(xiǎn)公司支付了全額等于保險(xiǎn)金額的賠償金后，受損標(biāo)的的殘值才屬于保險(xiǎn)公司。但實(shí)際處理中，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有賠償?shù)扔诒ｋU(xiǎn)金額的賠償金，而是讓拍賣公司支付給車主，這個(gè)操作流程，本身就違反保險(xiǎn)法的規(guī)定。

第三，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》中，關(guān)于“全部損失”的釋義規(guī)定，實(shí)際處理中，車主根本沒(méi)有拿到等于保險(xiǎn)金額的賠償，但是，保險(xiǎn)公司也不會(huì)給車主退車損險(xiǎn)的保費(fèi)，很明顯，也是違反合同約定的，是違約、失信行為。

總結(jié)，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十九條，以及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十九條的規(guī)定，可以確定，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的全損事故的處理方式，是違反合同約定和法律規(guī)定的，其中關(guān)于車損險(xiǎn)退保的部分，絕大部分也是違反合同規(guī)定，存在違約行為，說(shuō)到底，就是為了少賠錢。這里編者要啰嗦下，保險(xiǎn)公司你想少賠，這也無(wú)可厚非，就像“合理避稅”，但你不能違反法律和合同約定，通過(guò)侵害車主的利益去獲得，那就是不可原諒了！