原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

為什么編者很少介紹人身類保險內容和產品，作為曾經的從業者，從良心角度（當然因人而異，很多同業者認為人身保險保障了很多人，確實，編者也承認幫助了不少人，但墨西哥的毒販子還在幫助窮人呢，我們要從整體角度考慮），編者認為，人身類產品有騙人的一些成分，當然，不能完全定義為騙人，為什么呢？因為，它的保障也確實存在，但是，從價格角度，或者說從消費者的心里預期和認知角度（這個預期很多時候保險公司確實夸大了，至于這種夸大屬不屬于欺騙，每個人看法不同），編者認為，保險公司存在欺騙情況。為什么這么說呢？因為他故意夸大了人身保險的優勢，但完全隱瞞了不足之處和對消費者非常不友好的方面。比如，某家保險公司的人身保險有一款產品，只有在購買者的子女滿80周歲時才可以領取保險金，你們說，只要是個正常人，誰會去買這樣的人身類保險產品，所以說，一些公司，一些保險公司人員，確實存在欺騙行為。另外，編者在車險維權的案例中，也存在大量保險公司人員欺騙、誤導、忽悠車主的事實。那么，言歸正傳，為什么說國內人身類保險的低性價比呢？廈門保險行業協會發布的《人身保險公司防范投保套利自律公約（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），從側面證明了這點。其實，編者之前有文章《關于在當下中國值不值得買保險的問題》、《詳解保險和彩票的異同得出中國保險的低性價比》等都對這個問題從不同角度有介紹和分析，有興趣的可以看下。

第一，人身類保險的費用成本太高了，比如，假設一年交一萬的保險費，保險銷售人員可以獲得一萬以上的提成，這也是為什么，人身類保險，客戶想退保時，發現現金價值非常低的原因。非常多買了人身保險的人，比如交了5年，一共交了5萬，去退保時，保險只能退3萬左右，有些可能3萬都不到，這種設計，明顯是不合理的，講的直白點，和搶錢無異。雖然說，都有合同約定，但是，請問，有幾個保險公司人員會把這些內容告知購買者。

第二，人身類保險的賠付率真是非常低，從利潤角度，已經和販毒、走私軍火差不多了。截止2018年的數據，大部分人身類保險的賠付率只有20%-30%，什么意思？通俗的講，老百姓付了100元保險費，保險公司只花了20-30元在老百姓身上，其他的錢，都被保險公司賺了（扣除運營成本），這也是保險公司高管高薪的根本原因，真T媽太掙錢了！??！所以，編者作為曾經的從業者，基本沒有主動購買過保險公司的人身類保險，因為性價比太低了，從某種角度講，連彩票都不如，具體可見文章《詳解保險和彩票的異同得出中國保險的低性價比》。這是因為，賠付率，關系到人們是否需要購買，以及購買的合理性問題，就好比，一包硬殼中華香煙，正常價格是45元一包，保險公司就是賣80一包，還真奇怪，真有人買，為什么有人買呢？因為保險公司吹噓了一大堆硬殼中華香煙的優點，但不管怎么吹噓,他的價值就只有45元！！

第三、理賠糾紛太多，保險公司有一批人員，專業調查當事人，尋找各種各樣不能賠的證據和理由，有時，會利用一些不正當手段，去影響司法公正，這點，這里就不具體講了，懂的人自然懂。還有，涉及理賠時，保險公司的原則是：能不賠就一律不賠，能少賠就一律少賠。這點，和國外一些發達保險市場的理念完全不同。

第四，產品設計不合理，不過，這點，近幾年有所改善，因為監管加大了對這塊的管控力度。文章剛開始舉例的，一款產品只有在購買者的子女滿80周歲時才可以領取保險金（請看清楚，是購買者的子女到80周歲，不是購買者），就是一個典型的例子。

所以，就目前國內的保險市場，絕大部分的人身類保險性價比很低，不建議購買（不是不能購買），編者相信，至少在3-5年后，這種情況才有可能改變，具體由監管決定。