原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

本篇,編者再給各位車主科普一個很多人都不理解，或理解不了的問題，即，為什么發生多方事故時，如果沒有交警處理或交警沒有確定責任（停放被撞除外），保險公司就不賠了呢？因為，編者昨天收到了這樣的一個咨詢案例，而且，之前也接到過不少類似這樣的事情，所以，編者認為有必要就這個問題詳細說明介紹下。

首先，被保險人（一般指車主）要知道，發生理賠事故時，理賠的每一分錢，都是在你購買的對應險種下的，如果沒有買，就賠不了。最典型的例子就是，有些車主問編者，他只買了交強險，自己車的損失可以賠嗎？因為賠自己車的，只有車損險（當然無責的除外），沒有保，自己車的損失自然就賠不了。就是說，要賠什么，必須先買了什么！

其次，就是賠償責任的問題。在購買了對應的險種后，也不一定都可以賠了，還需要考慮事故責任問題。因為，車險，本質上是一種合同，合同的核心問題是責任問題，只是被保險人交了保險費，把本該由駕駛員承擔的賠償責任，轉嫁給了保險公司，所以，車險中，保險公司的賠償是根據責任賠償的。因此，如果發生單方事故，基本就是車輛全責（比如高速撞了路面上的掉落物，車輛無責的也有，但這些特殊個案編者不討論），這時，如果有車損險，本來應該有駕駛員賠償的事故損失，由保險公司承擔了，因為交了保險費。同理，如果發生了多方事故，責任明確的，本來應該有駕駛員承擔的侵權責任的賠償損失，因為交了保險費，把賠償責任轉嫁給了保險公司，所以，本應有駕駛員賠償的責任，由保險公司承擔了。如果你還沒有理解，你可以這樣想，這些賠償，本來應該有駕駛員承擔的，現在駕駛員先自己賠償，再向保險公司去報銷，最后，就是駕駛員基本沒有承擔賠償責任，但保險公司承擔這起事故的賠償責任。最典型的例子就是，多方事故標的車輛是無責方，保險公司是不賠償有責任的損失的，因為，車主本身不需要承擔賠償責任，所以，保險公司不賠（交強險無責賠償除外，因為這是法定的）。但是，如果事故責任不明確，那么，駕駛員就不知道，或者無法確定具體的賠償金額，所以，轉嫁到保險公司時，保險公司也不知道該賠多少，既然不知道賠多少，那就不賠了。

最后，講講代位求償，因為根據前面的說法，如果多方事故，標的無責，正常保險公司是不用賠償的。事實確實是這樣的，但保險公司為什么還要代位賠償呢？這可以理解為，保險公司的一種服務，就是說，保險公司只是先墊付了下，它有權利向責任方進行追償，理論上，保險公司最后是不需要承擔這部分損失的，因為它可以向有責方要回來這筆賠款（追不追的回來是另外一回事）。

總結：保險公司的所有賠償責任，是按侵權責任的比例賠償的，就是說，本應由當事人承擔的損失，因為交了保險費，把這部分損失轉嫁給保險公司了。但是，如果當事人本身不能確定他需要承擔多少責任，那么，保險公司也不清楚它需要承擔多少賠償責任，他就不賠了。因為不知道賠多少，也有可能是不用賠的，就是賠償責任為零。這也反映了一個現象，保險在處理賠償責任或范圍時，都是按低標準來的。