原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

近2個星期，編者遇到了近10筆關(guān)于全損的案例，在處理過程中，只有一筆沒有犯一個非常嚴(yán)重的錯誤，其原因也是及時咨詢了我們，我們及時告知規(guī)避了這個錯誤。這個錯誤就是，車主在一開始就向保險公司表達(dá)了希望全損的意愿或想法，這樣的行為，大部分情況下，會讓車主少賠20%左右的金額，有時，可能遠(yuǎn)超這個比例。為什么會這樣的呢？編者從多角度進(jìn)行介紹說明。

第一，從保險公司的內(nèi)部流程和管理角度，保險公司會用盡一切手段，降低保險公司的賠償金額，對于全損案件，就是降低全損的賠償金額。事實(shí)上，絕大部分保險公司內(nèi)部都有相關(guān)的考核，就是要求理賠人員（一般是大案處理人員）降賠率，這個降賠率（有些公司叫減損率，或折扣率等等），大概的意思就是，本來一個事故，正常情況下，保險公司需要賠10萬的，理賠員通過各種方法或手段，最后只賠了8萬的，這樣，降賠率就是20%。其實(shí)，不單單是全損車輛有這樣的考核，其他情況，比如定損時的配件價格，配件的修換，能賠不能賠的情況，當(dāng)然還有反欺詐的，都是有考核的。基于這些考核，就倒逼理賠員想著法子去少賠，這也是，為什么很多全損的車主，最后損失很大的根本原因。

第二，從談判角度，事故車輛全損時，很大一部分情況，根據(jù)合同約定，其實(shí)是沒有達(dá)到真正的全損程度的，但保險公司一般會選擇和車主協(xié)商全損，很明顯，保險公司不是為了車主考慮，根本上就是為了保險公司自己少賠錢。前面說了，這是一個協(xié)商過程，其實(shí)就是一個談判過程，如果車主一開始向保險公司提出全損的要求，這時，保險公司通常會最大限度地壓低金額。當(dāng)然，實(shí)際處理中，里面還會涉及很多法律和合同相關(guān)的問題，比如編者在處理的一個案例，就是二手車價值的問題，這里一般會有20%-30%的金額差，如果30萬的車輛，處理好與處理不好，最后理賠金額可以有6萬左右的差距，當(dāng)然，特殊情況下可能會遠(yuǎn)超6萬。

第三，從事情發(fā)展的角度，如果車主一開始表達(dá)了意愿，一般情況下，事件發(fā)展就基本是唯一的了，也就是說，車主喪失了選擇權(quán)，也意味著喪失了主動權(quán)，這點(diǎn)，無論在哪個方面，都是非常致命和不利的。

最后，編者想說，關(guān)于全損車輛的處理，編者之前已發(fā)表過好幾篇文章（有興趣的可以查閱歷史文章），但如果車主第一步走錯了，后面會非常被動，這種被動，不單單體現(xiàn)在賠償金額會大大縮水，還會表現(xiàn)在，你們之間的溝通過程，車主也會非常被動，給人的感覺是，你不是保險公司的客戶，是你求著保險公司。相反，如果處理得當(dāng)，不僅賠款金額會高，保險公司理賠人員還會對你非常客氣，讓你體會什么是真正的“顧客就是上帝”的感覺！

總結(jié)：在處理全損事故車輛時，車主不要一開始就向保險公司表達(dá)了希望全損的意愿或想法。當(dāng)然，具體處理過程還涉及一些法律和合同方面的問題，同時，還有一些技巧性的問題，這就需要根據(jù)實(shí)際情況有針對性地確定了。