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2023年已接近尾聲。作為三年新冠疫情防控轉(zhuǎn)段后的第一年，今年我國經(jīng)濟回升向好，不過各行業(yè)冷熱不均，相較之下，財險業(yè)表現(xiàn)出較強的發(fā)展韌性。

據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露到目前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年前10個月財險業(yè)原保險保費收入同比增長7.16%，雖增速比去年同期小幅下降，且賠付支出受疫后出行恢復(fù)和多場自然災(zāi)害影響而增加，但若與過去十年保費收入平均增速、今年失速或起伏較大的其他行業(yè)相比，財險業(yè)都算得上“穩(wěn)扎穩(wěn)打”。

“韌性”可作為今年財險業(yè)的一大關(guān)鍵詞，這離不開行業(yè)持續(xù)的深層次變革。例如，在險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化、競爭秩序整頓方面，第一大業(yè)務(wù)車險經(jīng)歷三年“綜改”后，“二次綜改”于今年落地；非車險穩(wěn)定增長，其中農(nóng)險、責(zé)任險等險種在政策加持下持續(xù)升溫，為保費收入貢獻(xiàn)越來越多力量。

業(yè)務(wù)層面有“變革”、“優(yōu)化”，也有“糾偏”。從車險領(lǐng)域?qū)嵭辛宋迥甑摹皥笮泻弦弧痹俣燃哟a，保險業(yè)迎來全面“報行合一”時代，劍指渠道高手續(xù)費問題。考核維度則有“松綁”，包括償付能力紅線調(diào)整等。

在歲末之際，中央經(jīng)濟工作會議定調(diào)2024經(jīng)濟工作，堅持“穩(wěn)中求進(jìn)、以進(jìn)促穩(wěn)、先立后破”，這一表述相比去年工作會議更為積極。在業(yè)內(nèi)人士看來，與宏觀經(jīng)濟密切相關(guān)的財險業(yè)，2024年將保持“穩(wěn)”和“進(jìn)”的勢頭，保費增速在車險“剛性”需求和非車險良好增長水平基礎(chǔ)上有望延續(xù)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步優(yōu)化，綜合賠付率也將迎來改善。

韌  性

今年是三年新冠疫情防控后的第一年，經(jīng)濟復(fù)蘇之路并非坦途。作為把脈我國經(jīng)濟工作的高級別會議，7月政治局會議稱“疫情防控平穩(wěn)轉(zhuǎn)段后，經(jīng)濟恢復(fù)是一個波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的過程”，即隱含了“做好應(yīng)對波浪和曲折的準(zhǔn)備”之意；不過經(jīng)濟整體回暖的態(tài)勢日趨明顯，近日召開的中央經(jīng)濟工作會議總結(jié)用詞，就是今年“經(jīng)濟總體回升向好，高質(zhì)量發(fā)展扎實推進(jìn)”。

分行業(yè)來看，可謂“冷熱不均”。有的行業(yè)集體失速，有的蓬勃興起；財險業(yè)的“兄弟”壽險業(yè)，上半年在預(yù)定利率切換帶動下馬力全開，相較之下，財險業(yè)更“沉穩(wěn)”，表現(xiàn)出較強的發(fā)展韌性。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月財險業(yè)原保險保費收入同比增長7.16%，比去年同期9.94%的增速有所放緩，不過依然算較高水平，且與前十年（2012-2021年）的保費年均增長率沒有偏離太多。更應(yīng)看到，財險行業(yè)已在我國各個領(lǐng)域發(fā)揮了重要的風(fēng)險保障作用，是有效的經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”。

以今年夏天京津冀等地遭遇的暴雨災(zāi)害為例，短短幾天三地報損總額就超過7億元，大批險企投入到一線災(zāi)害救援工作中，主動開展風(fēng)險排查、快速理賠服務(wù)工作，同時利用信息科技手段，主動提供防災(zāi)減損、災(zāi)害預(yù)警等服務(wù)，展現(xiàn)了“事后”經(jīng)濟補償和“事前”風(fēng)險減量的能力。12月18日深夜，甘肅積石山、新疆阿圖什市又發(fā)生五到六級地震，再次給保險行業(yè)帶來經(jīng)營考驗。

不可避免的是，自然災(zāi)害影響和疫后車輛使用率上升等因素，令財險公司今年賠付支出和綜合賠付率走高。據(jù)統(tǒng)計，前10個月財險業(yè)賠付支出同比增長17.8%，增速大幅高于去年同期的4.1%，放在近年都處于高位；另據(jù)行業(yè)對前三季度79家非上市財險公司業(yè)績的統(tǒng)計，超半數(shù)公司的綜合成本率超過100%，其中綜合成本率較高的以中小型險企居多。

光大證券表示，預(yù)計隨著大災(zāi)風(fēng)險減弱及各險企持續(xù)壓降車險費用成本、出清非車險高風(fēng)險存量業(yè)務(wù)等，2024年綜合賠付率將迎來改善；國聯(lián)證券也表示，財險業(yè)已步入精細(xì)化管理紅利釋放時代，2024年在監(jiān)管趨嚴(yán)、自然災(zāi)害對賠付影響有望降低的推動下，行業(yè)綜合賠付率有望延續(xù)向好，龍頭險企領(lǐng)先優(yōu)勢擴大。

變  革

行業(yè)如今展現(xiàn)出來的強發(fā)展韌性，離不開持續(xù)的深層次變革。

變革之初，最先“開刀”的就是主力業(yè)務(wù)車險，車險對財險業(yè)保費收入的貢獻(xiàn)比最高時超過七成，但經(jīng)營粗放、費用偏高、競爭失序等亂象也層出不窮。車險市場化改革自2012年展開，十年來車險保費收入占比降至五成左右，至今年10月末為52%。在此期間，標(biāo)志性的改革舉動還包括2020年9月的車險綜合改革，短期目標(biāo)定為“降價、增保、提質(zhì)”，目前已基本實現(xiàn)。

從另一個角度看，車險對保費“護(hù)盤”表現(xiàn)穩(wěn)定，離不開新車銷量增長。來自中汽協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，在宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定復(fù)蘇、促消費政策發(fā)布及多地汽車營銷活動等共同拉動下，今年前11個月汽車產(chǎn)銷分別為2711.1萬輛、2693.8萬輛，累計產(chǎn)銷量已超過去年全年，預(yù)計全年我國汽車總銷量或可達(dá)到3000萬輛。

同時，改革仍在繼續(xù)。今年車險“二次綜改”落地，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大，將定價權(quán)更多地交給保險公司，同時引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，優(yōu)質(zhì)車主可能享受更優(yōu)惠的車險價格。落地后首個季度（三季度），近六成險企的車均保費環(huán)比下降。

不過，車險市場在疫情后復(fù)蘇疊加險企自主定價區(qū)間擴大的背景下，手續(xù)費亂象有所抬頭，綜合成本率持續(xù)上升，部分險企尤其中小險企虧損經(jīng)營，這些都影響著車險業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展，今年監(jiān)管發(fā)布多份通知，持續(xù)規(guī)范車險市場秩序。

除了被動的“他律”，更顯改革決心和經(jīng)營轉(zhuǎn)變的是年底一份行業(yè)自律公約。八家頭部財產(chǎn)險公司召開協(xié)同會，制定簽署《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》，提出堅持合規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)格風(fēng)險管控。據(jù)悉，這是首次由頭部保險機構(gòu)發(fā)起的行業(yè)自律公約，被業(yè)內(nèi)視為從“拼規(guī)模”到“高質(zhì)量發(fā)展”的理念轉(zhuǎn)變側(cè)寫。

浙商證券分析稱，隨著汽車銷售促進(jìn)政策的推行，新車銷售有望持續(xù)向好。同時，監(jiān)管對車險費用管控趨嚴(yán)，市場競爭進(jìn)一步規(guī)范，頭部險企銷售優(yōu)勢增強，由此預(yù)計車險保費將繼續(xù)改善。

優(yōu)  化

車險改革倒逼財險公司在規(guī)范經(jīng)營的同時，開始尋找“第二增長曲線”，非車險是一個重要突破口，加上健康中國、鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略的深入實施及險企業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以農(nóng)險、責(zé)任險等為代表的傳統(tǒng)非車險產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，退貨運費險、航班延誤險等個性化新產(chǎn)品也在推陳出新。

其中，已多次被寫入政府工作報告的農(nóng)險，今年進(jìn)一步獲得了政策的支持，國家出臺了三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險覆蓋全國所有產(chǎn)糧大縣的重要支持政策。在政策助力下，今年前10個月農(nóng)險保費收入增幅達(dá)18.7%，高于同期財險業(yè)整體7.16%的增速，也高于車險5.9%的增速；部分上市財險公司農(nóng)險保費收入增速更高，上半年增幅最高（平安產(chǎn)險）的達(dá)53.1%。

此外，責(zé)任險、健康險前10個月保費收入同比增速也超過10%。責(zé)任險方面，不得不提的是延續(xù)了幾年熱度的董責(zé)險，投保公司數(shù)量逐年上升。國務(wù)院辦公廳今年4月印發(fā)的《關(guān)于上市公司獨立董事制度改革的意見》，明確鼓勵上市公司為獨立董事投保董事責(zé)任保險，并支持保險公司發(fā)展相關(guān)責(zé)任保險。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝在接受媒體采訪時預(yù)計，2024年發(fā)展最快的將是農(nóng)業(yè)險、巨災(zāi)保險、責(zé)任險等政策性保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險發(fā)展仍有一定壓力，看好服務(wù)型家財險的增長。公開資料顯示，家財險雖是我國財產(chǎn)保險傳統(tǒng)的“老三險”之一，不過此前發(fā)展一直不溫不火，今年云南省、浙江省寧波市等地推出普惠型家財險，不僅在保險保障與服務(wù)上進(jìn)行拓展，還充分借鑒了惠民保發(fā)展模式，為家財險市場發(fā)展打開新思路。

平安證券進(jìn)一步稱，在定價能力上具備核心優(yōu)勢、馬太效應(yīng)凸顯的頭部險企，預(yù)計市場份額將進(jìn)一步提升、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，車險和整體產(chǎn)險保費增速也將高于行業(yè)平均水平。

創(chuàng)  新

今年的財險市場還有跨界破圈帶來的商業(yè)創(chuàng)新。

不同于此前新能源車企多是以通過收購保險中介入局保險行業(yè)，連續(xù)十年穩(wěn)居我國新能源汽車銷量首位的比亞迪，今年收購易安財險100%股份，殺入新能源車險賽道，目前已獲批機動車保險業(yè)務(wù)。

這一動作引發(fā)行業(yè)對市場被分食的擔(dān)憂。目前，新能源車險市場仍是一塊難啃的骨頭，許多保險公司都未能實現(xiàn)承保端盈利，新能源車險保費高、出險率高、賠付率高的“三高”問題仍是保險公司和投保人共同的煩惱。有財險公司高管稱，新能源車企入局車險市場，有助于控制出險車輛的維修成本，減低業(yè)務(wù)獲取費用，并利用車輛行駛數(shù)據(jù)，開展車險業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

面對車企入局，傳統(tǒng)保險公司也在積極尋找出路，增強產(chǎn)品創(chuàng)新力度和服務(wù)創(chuàng)新能力。例如中國人保近期與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，籌建新能源汽車綜合服務(wù)中心項目，探索以快充站為場景核心，擴展快充場站周邊生態(tài)鏈，打造電力端光儲充一體，消費端車后服務(wù)、休閑娛樂等多業(yè)態(tài)有機結(jié)合的綜合服務(wù)平臺；太保產(chǎn)險建立了專門的新能源汽車保險事業(yè)發(fā)展中心；平安產(chǎn)險方面則是在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細(xì)分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

這也是保險科技創(chuàng)新的縮影。事實上，已有越來越多的險企從戰(zhàn)略布局的高度，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入自身發(fā)展規(guī)劃中。監(jiān)管部門也早已為科技保險發(fā)展指明方向，相關(guān)政策包括原銀保監(jiān)會2021年印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平科技自立自強的指導(dǎo)意見》、今年多地出臺的支持保險公司推廣各類科技保險和新型保險產(chǎn)品的相關(guān)文件。

財險業(yè)科技手段創(chuàng)新應(yīng)用還體現(xiàn)在風(fēng)險減量服務(wù)方面。據(jù)了解，今年以來，財險業(yè)努力開展風(fēng)險減量管理系統(tǒng)和專業(yè)工具研發(fā)，用科技豐富風(fēng)險評估、勘查、預(yù)警和事故救援等服務(wù)形式，如在農(nóng)險領(lǐng)域，越來越多的財險公司將人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、無人機等高科技手段引入風(fēng)險減量和查勘理賠服務(wù)中，提升理賠效率，同時節(jié)約人力成本。

糾  偏

業(yè)務(wù)層面有“優(yōu)化”、“創(chuàng)新”，也有“糾偏”。

被糾偏的一個主要對象就是短期健康險。長久以來，這是壽險的“主戰(zhàn)場”，近年也成為不少財險公司的一個保費貢獻(xiàn)級，但賠付率異常、虧損承保等問題隨之出現(xiàn)，監(jiān)管甚至曾在短期健康險違規(guī)的相關(guān)通報中直接點出“財險公司”類型。

繼2021年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》、2022年全面叫停“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)等動作后，今年11月，監(jiān)管又連發(fā)多道文，規(guī)范短期健康險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、銷售及第三方渠道管理等，還有地方監(jiān)管部門再度摸查“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)。

另一個被糾偏的現(xiàn)象是渠道高手續(xù)費。實行了五年的“報行合一”今年再加碼，從此前的車險延展至個代、經(jīng)代渠道，保險業(yè)迎來全面“報行合一”時代。

而后，被業(yè)內(nèi)視為車險業(yè)“最嚴(yán)新規(guī)”的《關(guān)于加強車險費用管理的通知》下發(fā)，要求全面加強車險費用內(nèi)部管理、全面加強商業(yè)車險費用監(jiān)督管理、持續(xù)健全商車險費率市場化形成機制。引導(dǎo)車險附加費用率在25%的上限基礎(chǔ)上進(jìn)一步合理下調(diào)，并明確手續(xù)費比例超報備上限的將被停止使用商業(yè)車險條款費率，相當(dāng)于變相叫停業(yè)務(wù)。

有保險公司高管表示，長期來看，“控費”是促使渠道良性發(fā)展的核心，持續(xù)提升產(chǎn)品競爭力是關(guān)鍵，只有險企擺脫單一的手續(xù)費不當(dāng)競爭，轉(zhuǎn)向真正的差異化，才能更好地服務(wù)客戶多元化需求。

松  綁

過去一年，財險業(yè)整體“穩(wěn)扎穩(wěn)打”，不過也有部分業(yè)績指標(biāo)面臨壓力，前述綜合成本率是其一，另外還有投資表現(xiàn)和償付能力。

據(jù)行業(yè)統(tǒng)計的79家財險公司數(shù)據(jù)，由于權(quán)益市場低迷，三季度有超過1/3的公司投資收益率低于0.5%，投資收益率超過2%的僅兩家公司，明顯低于往期水平。在權(quán)益投資方面，有公司加大了結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，如頭部財險公司人保財險在三季報中稱，以盈利模式相對穩(wěn)定、分紅率較高的上市公司股票作為主要投資品種。同時公司在債券投資方面把握前三季度利率運行節(jié)奏，在市場利率低點加大波段操作力度，并持續(xù)優(yōu)化存量資產(chǎn)信用結(jié)構(gòu)。

資本市場波動也影響著保險公司償付能力，疊加“償二代”二期工程自2022年開始實施，資本認(rèn)定更嚴(yán)格，對監(jiān)管指標(biāo)調(diào)整的呼聲近年漸高。

在“償二代”二期實施兩年后，償付能力監(jiān)管指標(biāo)松綁。9月，金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的通知》，在不調(diào)整償付能力紅線前提下，從最低資本要求、股票投資風(fēng)險因子等方面優(yōu)化了保險公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這有利于緩解中小保險公司償付能力壓力，獲得更大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，同時投資端風(fēng)險因子調(diào)整也會使險企投入更多的資金進(jìn)入資本市場。一位財險公司管理層人士預(yù)測，隨著上述政策的實施，中小財險公司償付能力充足率將提高13-18個百分點。

展望2024年，財險市場將進(jìn)一步尋求新的創(chuàng)新突破點，尤其在風(fēng)險減量管理、綠色保險拓展方面將進(jìn)一步延展。