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前言

訴責一姐崔春霞老師我21年離職創業，為需要的保險公司提供訴責險的全流程風控服務。創業不到三年，獲得了保險業的認可，基本站穩腳跟。

承保數據：23年年保費破億元，累積保費2億元

21年幫合作保司實現優質保費2265萬元，22年7281萬元，23年11月底保費9129萬元，至今累積保費1.88億元。預估23年年保費破億元。

不到3年，評估各類訴訟案件13.7萬件，篩選后承保案件出單7.7萬單。

理賠數據：至今0賠付

創業以來，經我們團隊評審后同意承保出單的案件，目前共發生訴責險理賠訴訟40起，起訴索賠金額累計1137萬元，案件最大起訴金額 110萬元，最小起訴金額1.4萬元。

上述案件，34起已獲得勝訴，勝訴金額849 萬元。其余6起起訴金額288.5萬元正在法院審理中。

另單獨承接非我司法審的訴責險索賠案件5起，其中再審一起，代表保司均獲得勝訴，勝訴金額891.3萬元。

總結：崔老師團隊創業以來的辦理的所有訴訟案件，代表保司的39起已決案件，總勝訴金額1740萬元，至今保持0賠付記錄！

化解法院判決執行難的訴責險產品，目前進入了理賠時代，如何高質量處理訴責險理賠訴訟，成為保險公司運營產品降本增效的關鍵！

導讀

17位花甲老人，把數千萬棺材本借給在房地產開發公司擔任總經理的老鄉，結果不但血本無歸，還被起訴索要277萬元保全房產造成的損失。

看崔老師團隊如何幫助這些花甲老人，大戰房地產開發公司，贏得保全錯誤索賠案件的勝訴！

案情回顧

系列表見代理的民間借貸引發了訴責險的系列索賠訴訟

前 案

數次訴訟的表見代理民間借貸糾紛

（一）房地產開發公司總經理向老鄉進行巨額融資

2014年到2018年期間，時任A房產公司總經理的況某，找到自己的多個江西老鄉，聲稱在廣東佛山開發房地產項目，缺乏資金需要融資借款。

出于對老鄉的信任，多名60歲上下的花甲老人，分別將數十萬到數百萬金額不等的款項借給了況某。上述借款累計金額高達數千萬元。

（二）民間借貸引發刑事案件

2020年，因況某未如約還款，20名債權人即委托律師，到廣東房產項目所在地的佛山法院，起訴況某及A房產公司還款。

一審法院審理后，判決況某還款，房產公司不需要承擔還款責任。

20名債權人均提出上訴。

二審審理后法院認為，此系列借貸案件中，況某涉嫌刑事犯罪，因此裁定撤銷一審判決駁回債權人的起訴，移交公安進行偵查。民事案件的審理程序終止。

（三）債權人再次起訴追索欠款

21年6月，當地公安機關認為該案無犯罪事實，通知不予立案。

8月，20名債權人不得已又到法院起訴，請求法院判決況某及A房產公司還款。并且向法院申請財產保全，請求法院查封A房產公司開發的某住宅小區多套房產。

20個債權人向保險公司投保了保全金額不等的訴責險做保全擔保。

上述系列借貸案件經法院兩級審理后，出現了截然不同的兩種判決結果。

（四）20個借貸案件的審理結果

1、3名債權人勝訴：況某和房產公司共同承擔還款責任

原因：這些債權人提供的借條上除有況某簽名外，還加蓋有A房產開發公司的印章，因此法院判決況某及A房產公司共同償還債務。也即此部分債權人獲得了勝訴。

2、17名債權人部分敗訴：僅況某承擔還款責任

原因：

17名債權人持有的借條上只有況某的簽名，并未加蓋房產開發公司的印章，因此法院僅判決況某還款，A房產公司不需要承擔還款責任。

后 案

房產開發公司訴多名債權人保全錯誤

索賠損失277萬元被法院駁回

（一）房產公司到法院起訴17名債權人及保險公司要求賠償保全錯誤的損失277萬元

上述借貸判決生效后，A房產公司即到法院提起了系列保全侵權索賠訴訟。

20個債權人起訴，17個未判房地產開發公司還款，但是保全了房產公司開發的多套房產，房產公司就以這17名老人及保險公司為被告，索賠保全錯誤造成的損失。

17個案件，起訴索賠總金額277萬元，最大起訴金額57.3萬元，最小起訴金額2.1萬元。

（二）辦案經過

1、回溯承保過程：系列借貸形成表見代理不存在保全的惡意

當崔老師我們團隊一下子接到保司轉過來的17份應訴通知時還是比較震驚的。因此立即回溯當初的承保資料，分析有沒有風控漏洞。

崔老師親自回溯了后發現，該系列借貸案件，因債務人況某當時擔任房產公司總經理，也確實在佛山負責開發房地產項目，且部分借條加蓋有房產公司印章，從法理上分析，已經構成了表見代理。

因此21年8月20名債權人起訴并保全房地產公司的財產沒有主觀惡意，所以承保風控不存在漏洞。

接下來就是研究如何應對該系列訴訟的問題。

2、研究對策：從系列案件入手尋找案件勝訴的關鍵要點

看到總起訴金額高達277萬元的17個訴責險索賠案件，一般人估計會比較緊張。

但是，既然本案涉及17個債權人，所以對于保全申請人，勝訴的關鍵就在于17這個數字：

案件勝訴的關鍵點：

要讓法院認識到，這17位江西的60多歲花甲之年的老年人，棺材本借出去，現在一分錢沒要回來，還要被起訴索賠保全錯誤損失277萬元.....

如果處理不當，就會引發群體性事件風險，發生影響社會穩定的后果。

3、看現場：損失是否實際發生？

該案保全的標的是房產，房產公司主張的損失，是按保全房產的價值乘以銀行同期貸款利率計算。

既然未主張房產貶值的損失，會不會房產已實際銷售并入住呢？

參考我們辦理開封案件的經驗，必須深入查勘現場，了解這些被保全的房產是否出售是否實際入住，以此判斷房地產開發公司是否確有實際損失？

開庭前，崔老師會同陳琨美眉以及保司相關人員，前往佛山查勘現場。腳踏實地辦案的做法果然沒讓我們失望。

4、開庭應對：類案提供及全方位抗辯

按照常規做法，提供多例此類案件給法院參考；按此類案件的答辯思路進行了充分有效的答辯。

需要記錄下來的開庭時的戲劇性一幕：當庭撤訴1人

17位債權人，16位每人出資數百元眾籌了數千元律師費，聘請了兩名律師出庭，其中1名老人未聘請律師。

所以當天開庭時，法庭上除了法官、房地產公司的律師、債權人的兩名律師、保險公司的代理律師陳琨美眉、崔老師外，還有兩名60多歲的花甲老人（另1名為其朋友）！

開庭質證時，房產開發公司的律師在開庭間隙，突然對親自出庭的該債權人說，我們電話請示了公司，撤回對您的起訴！

5、補充：17個案件分別由兩位法官審理

此案法院操作很迷，明明是案情完全相同的17個案件，安排一個法官審理即可，結果被分配給了兩個法官辦理，其中一人負責14個案件，另外一人負責3個案件。

接到開庭通知后，我們代表保險公司也曾申請由一名法官并案審理，未被批準。

不過就是需要開兩次庭，第一次8月底開庭14個案件，第二次11月開庭3個案件。

（三）案件結果：全部駁回訴訟請求

后開庭的3案，11月17日率先做出了一審判決；先開庭的14案，12月19日做出了一審判決。

系列案件，雖不同法官審理，結果一致，一審全部駁回房產公司的訴訟請求。

本系列案件的辦案經驗總結

（一）系列案件勝訴的關鍵在“系列”

如果此案為單個案件，保全申請人勝敗訴的結果不好預判，因為畢竟經過了一次訴訟；但由于為系列案件，多了個群體性因素，案件結果就好預判了，畢竟誰都擔心引發群體性事件。

（二）房價下行時代，看現場很重要

在房價上行周期，保險公司承保的案件如保全標的為房產，如果被保全人主張保全錯誤造成損失，通常我們會主張，房價上漲了對方沒損失，因為此為共識，法院基本都會認同該觀點。

但在房價下行周期，我們就需要深入現場了解房產售賣入住情況，去評估被保全人主張的損失是否實際發生。因為現實生活很復雜，很多房產沒有辦理房產登記，不一定未售出并入住。

（三）表見代理經常會引發保全錯誤的訴訟案件

本案的系列民間借貸涉及表見代理，因不同法官對表見代理的認識不一致，就會發生此案的情況。

所有表見代理也是訴責險承保的保全侵權案件的高發領域。

總結

崔老師團隊自21年離職創業以來，共辦理訴責險索賠訴訟39起，均獲得勝訴，積累了一整套的豐富的辦案經驗，打造了一支成熟應對此類案件的辦案團隊。做法總結如下：

（一）高度重視每個案件

對于每個案件，無論案件金額大小均高度重視，把辦理每個案件都當作積累辦案經驗、鍛煉團隊的好機會。

這些案件，最大起訴金額600萬元，最小起訴金額1.4萬元，均進行充分研究和應對，因此均獲得勝訴。

（二）集體研究會商，群策群力

每收到一個案件，均成立包括崔老師牽頭其他多個法務、司法大數據團隊等在內的辦案小組，群策群力，集體研究討論案情和商討對策，讓每個人都從自己的角度提出意見和建議。

（三）崔老師作為辦案的總指揮，調用各種資源協同辦案，目的是獲得勝訴

每個案件，崔老師都作為案件的總指揮和牽頭人，牽頭會商研究，并協調公司內外各種資源，確保案件的勝訴結果。

比如，每個案件，我們都會和投保人的前案代理律師及或后案代理律師進行溝通協調，了解和吃透案情，共同會商應對被保全人的策略。

比如，辦理某案時，當發現案件中存在被保全人串通偽造損失時，協調保司內部的反欺詐部門介入配合敲山震虎。

比如，根據不同案件的難度，安排公司核心團隊的陳琨美眉、付妤美眉或者前同事王飛、趙拴琴等律師出庭辦案；5萬以下的小金額案件，就由我們準備好全部應訴答辯材料后，由保司的理賠人員出庭應訴。

比如每次公司司法大數據團隊會協同調用司法大數據的類案判決，支持辦案；

上述的辦案組合拳做法，既節省了辦案的費用，又鍛煉了隊伍，又確保了案件的辦案質量。

（四）培養了一支既緊密又松散的富有經驗的辦案團隊

目前，以崔老師為核心，形成了一支訓練有素的訴責險辦案團隊：

這里既有在公司成長起來的年輕的新晉法務，又有多名從事律師工作的前同事。形成了一支訓練有素，有案件需要就能協同高質量辦案的專業團隊！

寫在最后

最后，由于后疫情時代宏觀經濟形勢的變化，訴責險業務減少，市場進入了存量競爭的精耕細作時代，因此容錯空間減小，經營訴責險的保司之間的競爭進入了白熱化狀態；

作為理賠環節，如何高質量低成本處理訴責險理賠訴訟，成為保險公司運營訴責險產品能否成功的關鍵！