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——前言——

在長期險中，因大多為年交保費，繳費間隔較長，常發(fā)生被保險人因疏忽大意未及時繳費導(dǎo)致保險合同效力中止的情況，而保險公司為了維護被保險人的利益，設(shè)置了保險復(fù)效的規(guī)則，即投保人在規(guī)定期限內(nèi)向保險公司補交保費，合同效力即恢復(fù)。同時也約定了復(fù)效等待期，即若被保險人在復(fù)效后的等待期內(nèi)患病，保險公司將不予理賠，盡管這是為了保險公司和被保險人的雙重利益而設(shè)計的，但在實際中也引發(fā)了一些理賠糾紛。

投保險種：重疾險

出險事由：乳腺癌

拒賠理由：復(fù)效等待期內(nèi)出險

爭議金額：30萬元

被告保險公司辯稱

（等待期復(fù)效條款）

截至2021年12月，原告的三份保單全部復(fù)效，但根據(jù)保險合同規(guī)定，在保險合同復(fù)效180日內(nèi)出險，保險人只需按照被保險人已支付的保費金額給付重大疾病保險。

而原告的疾病確診時間為2022年3月，正是在保險合同復(fù)效之后的180日內(nèi)，被告已按原告已支付的保費即2.8萬余元支付了重大疾病保險金，不應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)重大疾病保險金及癌癥保險金的保險責(zé)任。

原告代理律師指出

1. 案涉復(fù)效等待期條款約定保單復(fù)效后180日后被告才承擔(dān)給付重大疾病保險責(zé)任，該約定明顯減輕或免除了保險人的賠償責(zé)任，屬于《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第九條規(guī)定的免除保險人責(zé)任的條款。

2. 被告在投保人投保時沒有對免除保險人責(zé)任的條款履行提示及明確說明義務(wù)。另外，原告辦理保單復(fù)效時，被告亦未就復(fù)效期180日確診不予給付保險金的事宜向原告進行提示說明，故該條款不產(chǎn)生效力。

法院判決要旨

被告拒賠所依據(jù)的免責(zé)條款系被告提供的格式條款，被告應(yīng)對其已向原告進行提示與說明負舉證責(zé)任。被告亦無其他證據(jù)證實對免除其責(zé)任條款以書面或者口頭形式向原告進行了說明，被告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。

原告辦理了復(fù)效，在辦理復(fù)效過程中，被告亦未對該免責(zé)條款向原告進行提示、說明。故該免除被告責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力，被告以此抗辯不履行給付保險金的意見法院不予采納。

最終法院判決被告保險公司賠付原告保險金合計30萬元。

（判決結(jié)果）

復(fù)效等待期的設(shè)定，雖然能幫保險人防范潛在的道德風(fēng)險，也能在一定程度上彌補投保人因未繳保費而導(dǎo)致失去保障的疏漏，但在實際操作中，它卻常常成為一道看似簡單卻容易讓雙方陷入紛爭的檻，保險人需要反思其中是否存在更加人性化、公平合理的改進之路。畢竟，保險的初衷是為了在風(fēng)險來臨時，給予被保險人最堅實的支持，而不是在疾病纏身時，將責(zé)任拒之門外。

雖然本文案例主人公最終獲得了賠償，但費時費力，我想這絕不是保險消費者愿意看到的局面，且也未必所有復(fù)效等待期出險的消費者都能這么“幸運”。所以，投保人應(yīng)該對自己負責(zé)，及時繳納保費，履行投保人的基本合同義務(wù)，這樣方可避免類似的理賠糾紛發(fā)生。