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作者：勇說車險

摘要和總結：最大誠信原則對車主的意義是，保險人不能有欺騙的行為，同時，所有承諾必須得到兌現，并且不能對之前做出的任何承諾進行反悔，就是對自己不利的承諾也不能反悔，即使反悔也是無效的。

一、什么最大誠信原則

最大誠信原則也稱為誠信原則，誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。《中華人民共和國保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”但是，在保險合同關系中對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。最大誠信的含義是指當事人真誠地向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期間和履行合同過程中也都要求當事人具有“最大誠信”。最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。

二、最大誠信原則的主要內容

棄權與禁止反言

（一）棄權

棄權是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。構成棄權必須具備兩個要件：首先，保險人須有棄權的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可是默示的。其次，保險人必須知道有權利存在。（二）禁止反言

禁止反言也稱“禁止抗辯”，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。事實上，無論是保險人還是投保人，如果棄權，將來均不得重新主張。但在保險實踐中，它主要用于約束保險人。棄權與禁止反言常因保險代理人的原因產生。保險代理人出于增加保費收入以獲得更多傭金的需要，可能不會認真審核標的的情況，而以保險人的名義對投保人做出承諾并收取保險費。一旦保險合同生效，即使發現投保人違背了保險條款，也不得解除合同。因為代理人放棄了本可以拒保或附加條件承保的權利。從保險代理關系看，保險代理人是以保險人的名義從事保險活動的，其在授權范圍內的行為所產生的一切后果應由保險人來承擔。所以，代理人的棄權行為即視為保險人的棄權行為，保險人不得為此拒絕承擔責任。棄權與禁止反言的限定，不僅可約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其代理人的行為負責，同時也維護了被保險人的權益，有利于保險雙方權利、義務關系的平衡。

三、違反最大誠信原則的表現形式

在保險經營活動中，投保人或被保險人違反告知義務情況有：告知不實即誤告；不予告知即漏報；有意不報即隱瞞、虛假告知即欺騙等。保險人未盡告知義務的情況主要有未對責任免除條款予以明確說明；隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務；阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務等等。

四、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知的法律后果由于保險合同雙方當事人各自履行告知義務的形式和告知的內容不同，因而雙方違反最大誠信原則而導致的法律后果也各不相同。根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”②隱瞞與保險合同有關的重要情況的法律后果。保險法在第一百一十六條規定：“保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；”在第一百六十二條規定：“保險公司有本法第一百一十六條規定行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。

（二）違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔保的行為，均屬于違反保證。保險合同涉及的所有保證內容都是重要的，無須判定其重要性，投保人與被保險人都必須嚴格遵守無誤。如有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險人不承擔賠償或給付保險金的責任；二是保險人解除保險合同。與告知不同，保證是對某個特定事項的作為與不作為的保證，不是對整個保險合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地損害了保險人的利益，保險人只應就違反保證部分解除保險責任，拒絕承擔履行賠償義務。例如，保險合同中訂有要求被保險人外出時必須將門窗關閉和鎖閉的保證條款，某被險人違反了該項保證條款致使保險事故發生。對此，保險人應僅就此次違反的保證事項而拒絕賠償被保險人的損失，但不能就此解除保險合同。被保險人破壞保證而使合同無效時，保險人無須退還保費。