原創作者：勇說車險/yongchezhizhu

我們近三年的維權過程中，得出了一個結論，這個結論是經過巨量事實和案例證明的，不單單是我們這個平臺的案例，更有身邊的人大量的經歷證實，保險公司涉及賠償金額問題時所有規則都不利于車主方。其實，不單單是涉及賠償的理賠過程，前段銷售也是如此，保險公司千方百計，一直在打法律和規則的擦邊球，只要法律不是命令禁止，他們就無限接近違法違規的邊緣試探，當然，也有一些直接觸犯法規的。下面，我們就簡要介紹下一些內容，供車主了解，以便盡量避坑。

事實上，《中華人民共和國保險法》第三十條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋”。就是說，法律有規定，當客戶和保險公司存在爭議時，如果雙方都是合法合規，合情合理的，用民法典的說法，叫“公序良俗”的，那么，正常應該按照有利于被保險人或受益人的方案處理。但現實是，保險公司才不管什么法律不法律，他們覺得他們是爺，錢在他們手里，他們說了算。這是中國保險行業，在當下，不守規則，不講信用，缺失契約精神，最明顯的現象。那么，具體有哪些主要表現呢？編者從幾個維度進行介紹和說明。

第一，對時間上的要求，如果車主沒有及時報案，保險公司會說，這個不能賠，或者專業的會講，我們確認不了的損失賠不了。但是，如果保險公司沒有及時定損處理，或者沒有及時賠款呢?保險公司一副事不關己高高掛起的態度，反正對保險公司沒有損失，就沒有時間上的要求。比如，定損可以拖車主幾個月半年，甚至一年的，如果有爭議，直接擱著，編者遇到被保險公司拖的最長的案例有將近1年半，真是可惡！對保險公司而言，法律規定在他們身上無效，反正自己實在沒有借口了，就一句話，那你去起訴吧。

第二，賠償金額上的規定，這就涉及很多具體內容了，畢竟，理賠都涉及錢的問題，其實就是錢多少的問題。保險公司想盡量少賠，這點無可厚非，但也要做到合理合法啦，可保險公司就是這么任性！比如，一臺車輛進口的，一個配件壞了，原車裝的是進口配件，但如果現在國產化了，保險公司就不同意賠進口件，必須按國產件賠，你們覺得這合理嗎？車主問這是什么規則，理賠員還振振有詞的答道，這是公司規定！大家覺得好笑不好笑，他們覺得他們公司的規定就可以大過一切，就得聽他們的？？!!那編者告訴你，保險公司那些領導，他們還真是這么想的，錢是我賠的，你不聽我的聽誰的？？？（在此，編者只想給憤怒的眼神）最近，編者還在處理一個案例，一臺寶馬X3，事故造成車輛變速箱受損，需要更換總成，你們猜猜保險公司怎么處理的，居然給車主賠個二手的變速箱？？！！編者對保險公司處理事情的方式，真是佩服的“五體投地”，編者見過不要臉的，但還真沒見過這么不要臉的！反正，案例太多，太過無恥，毫無底線。

第三，處理的問題的流程上，比如，我們近期遇到的，在處理全損車輛時，根據法律規定，應該是保險公司一次性賠款的，但現在流行的是，分3次打款，這種處理方式其實對車主不利的（這個也勉強接受了）。但最近，編者發現，保險公司的流程又變了，以前是全損協議和拍賣協議一起簽，現在是，先簽拍賣協議， 再簽全損協議，這樣流程的改變，意味著，車主獲得賠款的時間又長了7-15天。發現沒有，這個處理流程，就是保險公司按對自己有利的方式處理，他們才不管車主的利益。

第四，理賠單證材料的問題，我們發現，在一些理賠中，保險公司會提出一些額外的單證要求，比如事故對方的一些證件，這些證件有時車主根本要不到。其實，從法規和合同角度，一些單證根本是不需要的，就是保險公司直接設置障礙，或者將原本自己的義務強加在了車主身上。

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有時，這種坑是防不勝防，保險公司一些奇葩的要求或規定，編者也沒有遇到過，都是保險公司自己“制造”出來的，誰知道保險公司后面會制造出什么鬼東西？？？