原創作者：勇說車險/yongchezhizhu

根據《《中華人民共和國標準化法》》，很多行業或領域，都建立了國家化的標準，保險行業也不例外。就因為這點，各家保險公司的年報和內容趨于統一化，不像以前，各家有各家的格式。也因為如此，我們可以提取相對統一標準和口徑的數據，本篇，我們就從數據角度，討論下，車主選擇保險公司的參考依據，這是目前而言，最客觀的方式，因為完全是靠數據說話，除非，這些數據出現問題，但基本不可能。

我們提取的數據，全部來自中國保險行業協會中，保險公司年度信息披露中的數據，如果哪位網友對我們的數據有異議，可以自行去核對。

在介紹我們的數據分析前，我們先介紹下幾個基本概念和常識性的問題，第一，就是已報告賠付率，他是賠款支出與已賺保費的比值，里面還涉及很多其他因素，但對普通車主而言，翻譯成大白話就是，保險公司賠出去的錢和收進來的錢的比值。其實，從大數法則角度，車主選擇保險公司，這個數據是最最主要的參考依據。為什么這么說呢？因為保險行業不同于一般生產行業，對保戶而言，保險公司賠出去多少錢，是最關鍵的，因為，保險，本身就是分擔風險的作用。形象的講，如果保戶一年交了100元的保費，你是希望保險公司一共賠出去10元呢，還是95元，這個問題，是個人都應該知道。你想想，如果保戶一年交100元，保險公司一年才賠出去10元，那買保險有什么意義，還不如不買！所以，賠付率是衡量一家保險公司，或者說，衡量這個保險產品值不值得買，主要的參考依據，其他的都是保險公司的忽悠，對保險而言，賠付率才是最最實在的東西。第二，從保險的初衷角度，正常情況下，所有的保險產品，它的賠付率至少應該在60-70%，否則，這個保險產品就是忽悠，某種程度而言，其實就是詐騙，只是它是合法的而已。編者在之前的文章中介紹過，有些保險產品，賠付率只有20-30%，這和詐騙有什么區別。人家真正搞詐騙的，成本都不止20-30%，這完全是暴利！！而保險公司一些人壽類產品，賠付就只有這個比例，所以，編者之前多次強調，不建議購買，應該說，不要購買。第三，人們買保險，就是為了發生意外時能夠賠償，從保險原理角度，風險本身就是隨機和不可控的，如果可控，就不屬于保險，所以，從保戶角度，最好是交了100的保費，保險公司賠了120元。但從長遠角度，這是不現實的，因為保險公司遲早會倒閉，所以，合理的情況是，保險公司的綜合成本率控制在95-105%，就是盈利會虧損5%以內，也就是賠付率一般在70%左右，才是合理的，畢竟保險的運營也需要成本，如果一家保險公司的保險盈利超過5%，建議保戶不要購買。其實，從保險公司角度，保險公司的保險業務，應該是虧損2-3個百分點，因為，保費的收取可以給保險公司帶去穩定的利差收入，通俗講就是現金流產生的各種形式的收益。

介紹了以上的內容，相信大家應該理解如何選擇保險公司了。編者提取了2020年和2021年，中國國內主要的5家車險公司的已報告賠付率數據，可見下表。

根據上面介紹的基本常識，比如2020年的數據。我們可以發現，人保財險是最值得購買的保險，這點，大家可以從市場口碑，理賠感受等角度，應該有體會，人保財險的賠償是相對比較寬松和便利的，糾紛相對就較少，還是那句話，從大數據角度，可以說明一切，當然，個案方面，人保財險也可能會與保戶產生糾紛，但從比例和感受角度，絕對是最低的。相比于人保財險，平安財險就一樣了，雖然說，有些業內的人會講，因為它風險管控做的好，或者叫，品控做的好，編者承認，這是有可能的，但絕對不可能有這么大的影響，最多影響2-3個百分點，所以，只有一個可能，就是在賠付時，采取了緊縮的政策，這點，各位車主去聽聽市場的反響，應該最真實了。同理，2021年的數據，人壽財險賠付率最高，但平安財險還是最低，說明，平安產險在賠付方面，確實很“緊”，這對修理廠而言，是最不利的，間接的就是對車主的不利。然后，從看2021年相比于2020年賠付率增加的情況，這個數據的變動，主要是2020年9月的費改引起的，太保財險變動最小，說明業務管理方面是最穩定的，從某種程度講，是這幾家保險公司里面最正規的。

總結，對車主而言，分析和選擇保險公司，就看賠付率，雖然，還有其他很多因素需要考慮，但這個因素是最最最重要的，你總不想選擇一家保險公司，交了100元保費最后只賠付出去10元的保險公司吧。編者提供的數據，就是一個最現實的參考。（以上是通過通俗易懂的方式，而非專業術語進行分析和介紹）