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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車(chē)險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

從刑法角度，法律沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司違法的情況，但被保險(xiǎn)人有違法的規(guī)定，即，保險(xiǎn)詐騙。從保險(xiǎn)法角度，法律只規(guī)定了一部分保險(xiǎn)公司違反法律的處理內(nèi)容，而且，主要是以經(jīng)濟(jì)處罰為主。基于以上原因，從個(gè)人角度，保險(xiǎn)公司的管理層對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很小，這是保險(xiǎn)公司制定大量違法違規(guī)的制度，以及不誠(chéng)信行為的關(guān)鍵原因。這些行為，涉及所有的環(huán)節(jié)，以前，以承保環(huán)節(jié)的銷(xiāo)售欺詐（欺騙誤導(dǎo)）為主，現(xiàn)在，以理賠環(huán)節(jié)的惜賠，設(shè)置障礙為主，也就是說(shuō)，無(wú)論什么形式，受傷的都是被保險(xiǎn)人。本篇，編者主要簡(jiǎn)單介紹理賠環(huán)節(jié)的問(wèn)題，以及在車(chē)險(xiǎn)方面，車(chē)主如何把損失降到最低，在可能的情況下，利用資源，獲得適當(dāng)補(bǔ)償，而不是被保險(xiǎn)公司利用。

目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司存在大量的不誠(chéng)信行為，已是不爭(zhēng)的事實(shí)，至于違法行為，編者沒(méi)有權(quán)力進(jìn)行認(rèn)定，這些事實(shí)，編者之前大量的案例介紹可以充分證明，具體有廣大網(wǎng)友自行判斷，畢竟，沒(méi)有幾個(gè)人是傻子。現(xiàn)在的問(wèn)題是，對(duì)于保險(xiǎn)公司的違法以及不誠(chéng)信行為，車(chē)主很難有措施和途徑進(jìn)行反擊或懲處，例如事故處理過(guò)程有損失，車(chē)主也往往只能認(rèn)倒霉。今天，就有一位網(wǎng)友，咨詢編者，他們被保險(xiǎn)公司委托的第三方給套路欺騙了，想懲罰保險(xiǎn)公司，編者表示，從法律角度，沒(méi)有懲罰保險(xiǎn)公司的依據(jù)，這，也是文章開(kāi)頭的內(nèi)容，中國(guó)的法律，對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)性約束太少了。

保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信行為，主要有故意隱瞞理賠信息，制定不利于被保險(xiǎn)人的理賠規(guī)則，違法違規(guī)使用第三方等方式，其實(shí)，所有的違法以及不誠(chéng)信行為，就是為了一個(gè)目的：惜賠！直白地講，就是想盡辦法，千方百計(jì)的能不賠就不賠，能少賠就少賠。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，大部分情況，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)性，以及維權(quán)意識(shí)不夠等原因，很多時(shí)候在不知不覺(jué)、稀里糊涂中被保險(xiǎn)公司套路了。

那么，對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，該如何維護(hù)自身利益最大化呢？之前，編者發(fā)布過(guò)文章《事故車(chē)是車(chē)險(xiǎn)公司的核心資源》，其實(shí)，車(chē)主完全可以將事故車(chē)轉(zhuǎn)變成自己的資源，特別是重大事故。現(xiàn)在，很多保險(xiǎn)公司把車(chē)主的事故車(chē)推薦到他們要求的修理店，就是利用了車(chē)主的事故車(chē)資源。那么，車(chē)主怎么利用事故車(chē)資源呢？編者就從理論角度和現(xiàn)實(shí)角度進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。

事故車(chē)，就是資源，特別是重大的事故，因?yàn)椋锩婵梢援a(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。大家都知道，事故車(chē)的定損，或者說(shuō)維修、理賠方案，有非常大的操作和彈性空間，同一臺(tái)事故車(chē)輛，在不同省市，不同的維修地點(diǎn)，不同的保險(xiǎn)公司，不同的處理人員，不同的維修方案，金額可以差幾倍，甚至可以達(dá)到10倍以上，比如，一臺(tái)奧迪，4s店定損維修可能要20萬(wàn)，但在普通修理廠可能只要3萬(wàn)就可以修好，中間有17萬(wàn)的差價(jià)。目前，這里的差價(jià)，主要被修理廠和保險(xiǎn)公司，可能還有中間的“介紹人”無(wú)形中拿去了，作為車(chē)輛所有人的車(chē)主，沒(méi)有拿到一點(diǎn)利益。但是，現(xiàn)實(shí)中，發(fā)生事故，車(chē)主卻造成經(jīng)濟(jì)上的損失，比如車(chē)輛貶值，車(chē)輛無(wú)法使用的代步費(fèi)等等。

這時(shí)，其實(shí)車(chē)主可以把事故車(chē)輛的維修，當(dāng)成一個(gè)“商品”，和維修的主體，即修理廠進(jìn)行交易。車(chē)輛維修，修理廠可以賺錢(qián)，且這個(gè)維修金額有非常大的操作空間。車(chē)主可以利用這個(gè)空間，以及對(duì)車(chē)輛維修的控制權(quán)，要求修理廠進(jìn)行事故補(bǔ)償，補(bǔ)償方式有代步車(chē)，保養(yǎng)，油費(fèi)，甚至現(xiàn)金方式。這時(shí)，有人可能會(huì)說(shuō)，這個(gè)不合法。那么，編者就從理論角度解釋下，第一，車(chē)輛發(fā)生事故，特別是重大事故，車(chē)輛會(huì)不會(huì)造成貶值？肯定會(huì)。那么，就有損失產(chǎn)生，既然有損失，進(jìn)行補(bǔ)償有什么問(wèn)題？這種補(bǔ)償，并不是盈利！第二，再說(shuō)了，只能讓保險(xiǎn)公司擼車(chē)主羊毛，車(chē)主為什么不能爭(zhēng)取利益。保險(xiǎn)公司各種方式不賠和少賠，車(chē)主為什么不能利用自己車(chē)輛作為資源，獲得補(bǔ)償，進(jìn)而減少其他方面的損失。不過(guò)，這里編者需要強(qiáng)調(diào)，這種方式，是針對(duì)正常事故的補(bǔ)償，而不是一些人通過(guò)非法手段制造事故獲得的差價(jià)。任何事物，都有兩面性，編者只是提供了一種有利于車(chē)主的處理方式。對(duì)車(chē)主而言，最簡(jiǎn)單的方式，特別是重大事故，可以多問(wèn)幾家修理店，包括4s店，車(chē)主可以提出補(bǔ)償要求。根據(jù)目前的市場(chǎng)環(huán)境，4s店可以接受的補(bǔ)償金額是5-10%，普通修理店的補(bǔ)償金額是10%左右，特別是重大事故。如果車(chē)主沒(méi)有這樣的渠道，我們可以提供協(xié)助。

當(dāng)然，這是一種處理方案，選擇權(quán)還是在車(chē)主自己。事實(shí)上，車(chē)主沒(méi)有拿這個(gè)補(bǔ)償，也被市場(chǎng)上一些有權(quán)力或消息的人拿去了，比如理賠員，輔警（交警），中介或黃牛等等，只有車(chē)主把車(chē)輛的維修權(quán)掌握在自己手里，才能得到適當(dāng)補(bǔ)償，做到利益最大化。