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伴隨雙碳政策的實施與節能減排理念的深入，新能源汽車逐漸成為車主們的首選，中汽協數據顯示：2023年1-10月，新能源汽車銷量達到728萬輛，同比增長37.8%，市場占有率達到30.4%。新能源汽車市場的逐步擴張隨之帶動與其配套的金融產品，新能源車險無論是保費規模還是保費增速，均呈高速發展態勢。面對這篇亟待開發的藍海市場，中小險企面臨哪些機遇與挑戰？

機遇方面

1、發布專屬條款，政策積極引導

2021年，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，專屬條款針對新能源汽車的特殊性將“三電”系統納入保險保障范圍，風險保障更為全面有效，同時使新能源車險形成更為獨立、差異化的定價體系，進一步引導市場的規范化發展。延續和優化新能源汽車車輛購置稅減免政策、構建高質量充電基礎設施體系等政策的推行，也對新能源車險市場起到積極作用。

2、市場結構變化，細分市場帶來機遇

根據乘聯會的數據，2023年上半年，純電動MPV和SUV產品成為增長的主流。由于消費者的需求變化，市場結構逐漸呈現由兩端向中間滲透，插混車型火爆等變化趨勢。與新能源汽車市場的結構變化相對應，中小險企或將面臨細分市場帶來的機遇。通過市場細分進行承保車型和客戶群體的篩選，集中人力物力，將成本精準投放于目標市場之中。當前新能源車險同質性較高，中小險企可針對細分市場客戶群體的需求加強產品研發，以推出更具服務化的產品、從單純車險銷售擴展至多險種產品包等形式，建立差異化競爭優勢。

3、銷售渠道模式變革，大型險企渠道優勢被弱化

傳統燃油車以4S店銷售模式為主流銷售模式，而新能源汽車的銷售渠道模式則更加多元化。一方面，消費者的購車習慣逐步改變，車企直銷、線上平臺等銷售模式因其更加靈活快捷，逐漸被行業及消費者所接受。另一方面，隨著車險綜改的深化，國家金融監管總局發布《關于加強車險費用管理的通知》，對車險業務的費用管理提出明確要求，4S店與修理廠的綜合利潤有所壓降，代理人承保積極性有所降低，直銷與網銷占比提升。車企與消費者對傳統4S店經銷商依賴性的降低，一定程度上弱化了大型財險企業通過4S店獲取新車業務的優勢。中小險企可加強與車企直營機構合作的深度，以其數據資源的優勢提升自身產品的適配性，爭取盈利空間。

挑戰方面

1、經營成本較高，承保虧損壓力較大

新能源汽車因其車身構造、零部件結構、核心動力系統等特殊性，其出險率、賠付率等方面與傳統燃油車存在很大區別，賠付雙高的難題讓車主與險企同時承壓。

出險率高——新能源汽車具有提速快、扭矩大、靜音效果好的特點；其消費群體呈年輕化趨勢，駕駛經驗不足，偏重駕駛體驗感，易忽視行車安全的重要性；此外，由于用車成本更低，新能源汽車營運車輛占比較高，其行駛里程、時長、路況等存在更多不確定性。以上各類因素的疊加導致新能源汽車整體出險率遠高于燃油車。

賠付率高——作為核心部件的動力電池，其價值占比達到整車成本的40%左右，可維修性低、整車制造設計等因素導致出現意外事故時往往需要“以換代修”，且維修所耗工時更長。總體維修費用的顯著提高形成新能源汽車的高賠付現狀。申萬宏源的研究報告顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，部分車型甚至超過100%。中小險企面臨較大的承保虧損壓力。

2、數據、經驗不足，精準定價難以實現

保險產品的設計需要依靠大量數據進行決策輔助，而我國新能源汽車產生的數據由主機廠直接采集，主機廠對于數據管控十分嚴格，數據收集格式內容也存在差異，險企難以獲取統一標準的數據。數據積累匱乏、定價定損方面經驗不足、尚未建立起事故理賠數據庫等問題，讓險企實現精準定價存在一定難度。當前，各險企費率方案都是依據金融監管機構統一制定的基本費率再加以一定幅度的調整，但新能源汽車技術更新迭代速度較快，且專屬條款中未對“車電一體”和“車電分離”不同模式的風險覆蓋進行細分，險企自主確定的費率調整系數難以精準匹配風險，進一步加大費率厘定的難度。

3、新能源車企入局競爭

近年來，無論是申請保險中介牌照，還是直接成立或收購保險公司，多家新能源車企紛紛布局保險業務領域。相較于傳統財險公司，車企天然地占據數據優勢，更易識別風險因素，從而給予車主更適合的車險產品和更具競爭力的價格。從長期來看，隨著相關智能化的輔助駕駛和電子控制系統的推陳出新，新能源車企在未來將會擁有更強的話語權。

總體來說，新能源車險市場是一個機遇與挑戰并存的市場，中小險企應積極入局，把握機遇，緊跟市場動態，探索出屬于自己的發展路徑。