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關于車險第四次費改的個人見解

  • 2020年05月31日
  • 20:54
  • 來源：公眾號勇車之主
  • 作者：

作者：勇說車險

第四次車險費改已拉開序幕，近期，銀保監會財險部正式下發《示范型商業車險精算規定（征求意見稿）》，因為文件內容過于專業，編者就用相對通熟易懂的表達方式，向各位解說下，同時，也發表下個人的一些見解，如有不同看法，可私信交流、探討。
一、保險公司的成本太高了，反過來講，就是花在車主身上，即賠出去的錢太少了。文件沒有講的很直白，不像編者這樣直接，監管主要是想降低傭金的比例，將保費收入大部分用于實際的賠款支出，真正做到保險穩定器的作用。還有一種可能是提升保障范圍，這樣賠出去的錢就會增加。
二、降低保費，其實和第一點的最終目的類似，因為如果賠款不變，保費收入變少的，變相的實際賠款的比例就上升了，監管的目的也就達到了。但這還有另外一個效果，就是將品質好的和不好的進行區別，就是說，以后，守法的、誠信的、習慣好的車主，同樣的車輛，保費差異會非常大，也就是鼓勵車主，安全、文明的使用車輛。
三、改革交強險，因為設立交強險的初衷是不盈利也不虧損，但截至目前，交強險盈利了幾百個億。所以，改革有2種方式，一個是降低保費，一個是提升賠償限額或增加保險范圍。其中，提升保費或增加范圍的可能性較大，這其中又有三種方案：1、交強險的保額上調。從12.2萬元提升至20萬，其中死亡傷殘18萬元、醫療1.8萬元、財產損失2000元；該種改革可能性最大。2、剔除財產損失部分，提高人傷保障額度。根據中央財經大學教授郝演蘇的計算，在保費不變的情況下，如果剔除財產損失賠償責任，死亡傷殘及醫療費用賠償限額至少提高至60萬元。3、對交強險采取區域差異化費率。即在不同地區實行不同的費率標準，根據每個地區交強險經營的盈虧狀態，在現有保費基礎上，對盈利較高的地區，適當降低交強險費率，對虧損較重的地區，適當提高交強險的費率。
總之，這個改革將加大保險公司的定價主動權，但對傭金方面限制將更加嚴格，這么做的目的，是倒逼保險公司將更多的保費用到實際的理賠支出中，真正做到保險的初衷目的。另外，引進一些定價因子，引導車主安全、文明的使用車輛。交強險方面，以提高保障金額限額和范圍的可能性最大。其實，編者之前探討過《關于在當下中國值不值得買保險的問題》的文章，監管事實上正在解決這個問題。
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