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關于車險第四次費改的個人見解

  • 2020年05月31日
  • 20:54
  • 來源:公眾號勇車之主
  • 作者:

作者:勇說車險

第四次車險費改已拉開序幕,近期,銀保監會財險部正式下發《示范型商業車險精算規定(征求意見稿)》,因為文件內容過于專業,編者就用相對通熟易懂的表達方式,向各位解說下,同時,也發表下個人的一些見解,如有不同看法,可私信交流、探討。
一、保險公司的成本太高了,反過來講,就是花在車主身上,即賠出去的錢太少了。文件沒有講的很直白,不像編者這樣直接,監管主要是想降低傭金的比例,將保費收入大部分用于實際的賠款支出,真正做到保險穩定器的作用。還有一種可能是提升保障范圍,這樣賠出去的錢就會增加。
二、降低保費,其實和第一點的最終目的類似,因為如果賠款不變,保費收入變少的,變相的實際賠款的比例就上升了,監管的目的也就達到了。但這還有另外一個效果,就是將品質好的和不好的進行區別,就是說,以后,守法的、誠信的、習慣好的車主,同樣的車輛,保費差異會非常大,也就是鼓勵車主,安全、文明的使用車輛。
三、改革交強險,因為設立交強險的初衷是不盈利也不虧損,但截至目前,交強險盈利了幾百個億。所以,改革有2種方式,一個是降低保費,一個是提升賠償限額或增加保險范圍。其中,提升保費或增加范圍的可能性較大,這其中又有三種方案:1、交強險的保額上調。從12.2萬元提升至20萬,其中死亡傷殘18萬元、醫療1.8萬元、財產損失2000元;該種改革可能性最大。2剔除財產損失部分,提高人傷保障額度。根據中央財經大學教授郝演蘇的計算,在保費不變的情況下,如果剔除財產損失賠償責任,死亡傷殘及醫療費用賠償限額至少提高至60萬元。3、對交強險采取區域差異化費率。即在不同地區實行不同的費率標準,根據每個地區交強險經營的盈虧狀態,在現有保費基礎上,對盈利較高的地區,適當降低交強險費率,對虧損較重的地區,適當提高交強險的費率。
總之,這個改革將加大保險公司的定價主動權,但對傭金方面限制將更加嚴格,這么做的目的,是倒逼保險公司將更多的保費用到實際的理賠支出中,真正做到保險的初衷目的。另外,引進一些定價因子,引導車主安全、文明的使用車輛。交強險方面,以提高保障金額限額和范圍的可能性最大。其實,編者之前探討過《關于在當下中國值不值得買保險的問題的文章,監管事實上正在解決這個問題。

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