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作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

讓編者發布這篇文章的原因是，因為有一則新聞報道，大致內容是：一輛車因暴雨，經過一灘積水時，車輛熄火，后來發現發動機損壞，但該車沒有保涉水險，所以，發動機損失部分不能正常理賠。但車主認為發動機是車輛的一部分，他保了車損險，為什么不能賠？？

其實，從常理上講，這個規定確實存在不合理的地方，但是，車輛保險作為一種合同形式，既然之前都有約定，車主也簽字付款了，那么，就說明合同是成立的，是合法的，合同雙方就要遵守合同內容，即，合同雙方要誠信，按合同約定履行相應的責任。個人認為，保險公司的處理并無不當之處，當然，這里我們不討論這樣的約定是否合理的問題，就單從合同的角度講。然后，這個情況經過新聞報道，采訪了不少保險公司，所有保險公司都表示，根據現有的“示范條款”內容，沒有保涉水險，發動機損失確實不能理賠。其中，人保的一名負責人還表示，如果保了涉水險，發動機損失就可以正常理賠，但如果是二次啟動，即使保了涉水險，發動機損失也不能理賠。這個表述，就存在問題了，這是在誤導消費者。當然，她的動機可能是警告車主，不要二次啟動，但，編者認為，作為專業的保險公司理賠負責人，不管是因為業務不精，還是另有目的，不能給大眾錯誤的信息。根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2014版）》中“發動機涉水損失險”的條款約定：“保險期間內，投保了本附加險的被保險機動車在使用過程中，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人負責賠償；發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額?！焙贤?，沒有免責的內容，只說明了免賠率為15%，也就是說，發動機涉水損失險沒有免責的情況（當然，故意的除外），所以，只要買了發動機涉水損失險，不管什么情況，是一次啟動，還是二次啟動，都是可以理賠的。所以，網上的很多信息都是錯誤的，是在誤導車主。

從另一個角度講，普通的車主，根本不了解什么是“二次啟動”，也沒有專業的知識和經驗去判斷，什么情況下不能二次啟動，什么時候可以二次啟動，這個說法，對沒有汽車知識的車主而言，根本沒有意義。還有，保險公司可能會說，這是為了控制風險，那么，請問，條款不是設置了15%的絕對免賠率嗎？就是說，只要發動機損失，即使保了涉水險，車主也需要承擔15%的費用，這難度不是在設計條款時，為了控制風險而專門設置的嗎？

所以，有些網上的信息，也是不專業的，錯誤的，就連人保的負責人也會出錯！！！！

結論：保了涉水險，即使二次啟動，發動機損失的部分也是可以理賠的，只不過有15%的免賠率。如果大家不相信編者，可以自己去看《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2014版）》中“發動機涉水損失險”條款的約定內容?。。。∧憧梢圆恍盼?，總應該相信合同的內容吧?。。?！