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近兩年來，普惠保險發展風頭正勁。特別是以低門檻、低保費、高保額著稱的惠民保，在社會上探討不斷，給各地老百姓帶來了實實在在的普惠。

惠民保快速發展之時，2022年12月，原銀保監會發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》明確提出目標，到2025年，普惠保險高質量發展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產品體系更加豐富，人均保障水平持續提升，服務的便捷性和滿意度有效改善。

政策引導之下，保險業開始積極探索普惠保險的精細化開發，分人群精準畫像的產品不斷推陳出新。近日，上海保險碼就推出首個專屬定制化普惠產品——“隨申飛”公共交通意外險。

作為定制化普惠保險產品，“隨申飛”的亮點在何處？站在行業維度看，意見稿落地一年來，普惠保險又呈現出怎樣的發展趨勢呢？

打造一站式平臺

上海深挖普惠保險

如果說深圳是普惠保險的先行者，率先推出了首個惠民保雛形產品，那么上海則是戰績最輝煌的那一個。“滬惠保”一期創下“城市定制型商業醫療保險”首年參保人數之最后，二期也毫無懸念地刷新“城市定制型商業醫療保險”續保紀錄。

但這并未讓上海停下創新的腳步，借著普惠保險的發展東風，上海又推出“保險碼”項目，這一惠民平臺將普惠保險作為服務市民的有力抓手，不僅能夠提升市民的健康保障水平，也將促進普惠保險市場的快速發展。

上海保險碼平臺于2022年底正式上線，是一款面向上海“保民”的可實現通保、通賠等功能的一站式數字化綜合保險服務平臺。該項目由原上海銀保監局指導（現為國家金融監督管理總局上海監管局）推動，上海保交所、中國銀保信、上海市保險同業公會牽頭，整合行業力量共同建設完成。

去年年底，保險碼一期上線了“一碼通查”和“一碼通保”等功能，主要是支持查詢個人名下保單以及選購普惠保險產品，主打增強普惠保險服務的便利性。

今年10月，保險碼二期功能發布：在“一碼通保”中新設了“醫保個賬專區”，這個專區的主要功能是支持上海居民使用醫保個人賬戶結余資金購買商業健康保險，主打讓醫保卡里的“小錢”撬動百姓健康“大保障”，增強居民的獲得感；在“一碼通賠”中上線了支持商業健康保險“免材快賠”，大大提升理賠便利性。

尤為值得一提的是，在產品方面，可以查詢發現，目前上海保險碼的“醫保個賬專區”已經上線了“交銀防癌”、“滬兒保”和“藥安心”三款健康保險產品，分別涉及癌癥醫療、兒童醫療費用和特藥保障，有效提升了特定細分人群投保普惠保險的獲得感。

除此之外，上海保險碼平臺已經出現20余款保險產品，覆蓋重大疾病保險、防癌險、百萬醫療險、兩全險、養老年金、終身壽險、意外險等多種類型，產品庫日益豐富。

可見，上海保險碼正成為當地市民選購普惠保險的一站式平臺，并以此為載體，將上海地區的普惠保險市場做深做細。

原上海銀保監局相關負責人也曾介紹，將繼續指導完善上海保險碼平臺，根據百姓需求與行業訴求，不斷優化平臺服務，探索加載更豐富的保險功能與應用場景，推動更多數字化、差異化的普惠型保險產品上線，為全國普惠保險發展探索可復制可推廣的“上海樣板”。

上線首個定制普惠險

“隨申飛”普在哪？

值得關注的是，近日，上海保險碼又添一新品，推出了“隨申飛”公共交通意外險，與其他產品有所不同，這是該平臺推出的首個專屬定制化普惠產品。那么，“隨申飛”到底有哪些看點，普惠含金量有多高呢？

據了解，“隨申飛”是在金融基礎設施——上海保交所交易組織功能發揮下，由眾安保險、工銀安盛人壽、安聯人壽、交銀人壽、太平人壽5家保險公司共同承保，是專屬于上海保險碼的普惠保險產品。

從產品責任看，“隨申飛”只面向特定公共交通意外，覆蓋場景包括乘坐民航客機、客運火車、地鐵、客運汽車、出租車、網約車、輪船等公共交通工具，雖然全年不限出行次數，但只保障意外身故和意外傷殘，不包含意外醫療保障。保障責任分為“經濟版”和“優享版”兩檔，保費分別為39元/年和66元/年，區別在于后者的保額是前者的2倍。

其實，單從價格的角度看，每年39元并沒有太大的競爭力。以某保險公司推出的某款網銷綜合意外險為例，每年96元的價格，可以獲得30萬元意外身故傷殘保障、2萬元不限社保范圍的意外醫療保障，除此之外，還有100萬元航空意外、30萬元火車輪船意外保障、15萬元汽車及非營運汽車額外賠付、20萬元急性病身故保障、9萬元自行車意外保障、2000元骨折脫臼、15萬元傷殘失能保險金等。

與這份保障內容豐富的網銷綜合意外險相比，“隨申飛”的保障似乎顯得十分單薄，因為不限意外事故來源的綜合意外和不限社保范圍的意外醫療費用保障，其實才是意外險中最具含金量的。

“隨申飛”中保額最高的要數飛機意外身故傷殘保障，但這個保障也并沒有那么搶眼，目前市場上一份保額500萬元的航空意外險，一年保費只需25元。

不過有一點值得關注，跟商業意外險相比，“隨申飛”的適用人群更廣，它不限職業，高風險職業也可以投保；對年齡的覆蓋面也更寬，出生30天到65歲均可投保，而一些高性價比商業意外險，大多只覆蓋到55歲或60周歲，且有大數據投保攔截，會限制部分人群投保。因此，從這個角度看，“隨申飛”又有更普惠的一面。

作為首款專屬定制化普惠產品，“隨申飛”可能還不夠“完美”，但在普惠保險探索和保險業數字化轉型過程中，上海已經走在全國前列。

險企搶占細分賽道

融入惠民工程乃大勢所趨？

事實上，從當前社會對保險保障的需求來看，農民和城鎮低收入群體的保障水平亟待提升，同時老年人、兒童、婦女、慢病人群等特定風險群體的保障力度也顯著不足，而這將是普惠保險創新發展的重點方向。

2022年12月，原銀保監會下發了上述意見稿，文件首次闡述了普惠保險的內涵和范圍。明確普惠性質的保險是面向廣大人民群眾和小微企業提供的公平可得、保障適度、保費較低的保險產品和服務；專屬普惠保險主要指對社會保險保障不足、商業保險覆蓋空白領域，面向特定人群或特定風險群體而開發的普惠保險和服務。

中國保險行業協會秘書長商敬國表示，普惠保險簡單來說就是既要“普”也要“惠”，在擴大保險人群覆蓋面的同時，切實提升對人民群眾的保障與服務水平。

從行業主體的探索實踐來看，目前不少保險公司已圍繞細分特定人群的保障需求及商保空白領域，推出不同類型的普惠保險產品。如中國人壽就通過加強與婦聯、老齡辦、殘聯、計生協會等合作，發展滿足老年人、殘疾人、計生家庭等特定群體的普惠保險產品，目前已惠及全國近5400萬人。

此外，眾惠相互與多家險企聯手共保的卡友保，主要針對貨車司機群體，圍繞貨車司機的保障需求提供住院醫療險、意外險和健康風險等保險保障；由北京人壽參與承保的“愛她保”主要針對女性群體，承保范圍包括女性常見的腫瘤、原發性特定惡性腫瘤及少兒罕見疾病等。

除了關注健康保障需求外，今年以來還有多個地區接連推出普惠型家財險，如北京首個城市定制型家財險“京城好房保”、南京市的新型家財險“金陵好房保”、上海推出的首款普惠家財險“滬家保”等等。

不同于過往的傳統家財險產品，上述城市定制普惠型家財險堪稱家財版“惠民保”，普遍有著地方監管或行業協會統籌、多家保險公司共保、城市定制的特色，且普遍遵循了低保費、高保額的普惠性質。在保障的基礎上，多數產品還可提供管道疏通、空調清潔等居家維修服務。

顯然，在政策的指引號召下，保險公司正瞄準普惠保險這一巨大藍海市場，從各個細分維度進行精細化開發。在專業人士看來，參照惠民保的發展路徑，普惠保險產品將承擔更多保障民生、服務社會的責任使命，未來有望成為各地實施惠民工程的重要抓手，相關險企應積極與相關政府部門合作，推出適合不同地區不同群眾的普惠保險產品，以占領市場發展先機。

基于上述設想，普惠保險未來能否孕育出類似惠民保這樣的爆款產品，值得期待。同時，我們也希望更多地區能夠像上海一樣，通過打造服務平臺、引入數字化手段，推動普惠保險的創新發展。