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車險綜合改革2020系列解說之“機(jī)動車條款的險種變化”

2020年09月13日
20:13
來源：公眾號勇車之主
作者：

作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

整個《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》的內(nèi)容共近1.5萬個字，基本沒有各位車主會去詳細(xì)閱讀這些內(nèi)容，本篇，編者就概述性的總結(jié)2020版和2014版的變化點，以便各位車主有個大概認(rèn)識。下期開始，將講述責(zé)任免除和責(zé)任擴(kuò)展的部分，這些是重中之重，敬請關(guān)注！

本篇，主要從險種的增加、險種的保留、險種的并入三個方面進(jìn)行介紹，這樣，相對如果理解。

一、險種的增加，2020版增加了5個附加險：

1、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險，這個險種翻譯成白話文就是，以前醫(yī)保外的醫(yī)藥費不能賠，保了這個險種后，醫(yī)保外的醫(yī)藥費也可以賠了。但，大家要重點注意，“特需醫(yī)療類費用”還是不能賠的，其他免責(zé)內(nèi)容還是相對容易理解和接受的。

2、附加絕對免賠率特約條款，這個險種的開發(fā)思路和出發(fā)點與之前的所有保險類型完全不同，以前是，你選了這個險種，你需要花錢。相反，投保人選擇這個險種后，投保人是可以省錢的，但，你在出險索賠時，就需要自己承擔(dān)一部分損失。這樣，是先給投保人權(quán)利，有投保人決定要不要，而不是之前的，有保險公司相對主動。在這里，給監(jiān)管和條款的設(shè)計者，點贊！！！

3、附加車輪單獨損失險，這個險種有些“雞肋”，和2014版的玻璃險有些類似，保了之后，如果賠了，金額一般不會太大，不賠嗎，又有些浪費保費，編者不建議保。在事件操作中，在索賠輪胎時，保險公司一般又會對輪胎扣除“折舊費”，這里又有些扯，其實是沒有依據(jù)的（具體可見歷史文章）。

4、附加發(fā)動機(jī)損壞除外特約條款，這個險種和“附加絕對免賠率特約條款”非常類似，你選了這個險種，保費是省了，但涉水行駛時造成的發(fā)動機(jī)損失就不能賠了。

5、附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款，這個險種，其實一些保險公司，之前是以免費增值服務(wù)的形式贈送的，但涉嫌給“被保險人保險外利益”，違反了保險法的規(guī)定，所以，這次改革被列為附加險。這個險種還是相對容易理解的，所以，編者就不贅述了。

二、險種的保留，2020版保留了2014版中的6個附加險，分別如下，因在2014版中已經(jīng)存在，故不再進(jìn)行介紹。

6、附加新增加設(shè)備損失險

7、附加車身劃痕損失險

8、附加修理期間費用補(bǔ)償險

9、附加車上貨物責(zé)任險

10、附加精神損害撫慰金責(zé)任險

11、附加法定節(jié)假日限額翻倍險

三、險種的并入，2020版將以下7種附加險及險種并入了車損險，因已取消，就更不用詳細(xì)介紹了。

1、盜搶險

2、自燃損失險

3、發(fā)動機(jī)涉水損失險

4、不計免賠率險

5、機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險

6、指定修理廠險

7、玻璃單獨破碎險

總結(jié)：總體上，車主的保險權(quán)益看上去，似乎增加了，但在實際操作中，其實增加的權(quán)益并不多，或者說，車主能整整享受的權(quán)益不多，比如，玻璃險，本身，在2014年費改后，大部分車主是不保這個險種的，因為，賠了算一次事故，賠的金額一般不高，這個險種在2014年費改后本身就是一個雞肋。所以，就本人的理解，本次費改的意義主要在“降費”，引導(dǎo)車主安全駕駛，小金額的損失自己處理，這樣，可以減少保險公司和交警部門很大人力物力和時間！！！

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