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作者：勇車之主/yongchezhizhu2019

編者之前提過，會制作車主自己可以計算NCD系數的工具，同時可以計算，小金額理賠是否合算的必要，這次，編者就把該工具給大家。因該工具不能直接附加在文章中，所以，各位想要的車主可以有以下幾種方式獲得：1、郵件的方式，車主可以發送郵件673994566@qq.com,郵箱會自動回復下載地址和提取碼；2、加qq：673994566，加好友后，回復NCD系數，工作人員會將工具發給你；3、加微信yongchezhizhu，加好友后，回復NCD系數，工作人員會將工具發給你；4、進入網盤：https://pan.baidu.com/s/1xsD5NZV2fFRyferZA1Pnfw，關注gong眾號后獲取提取碼。

這里編者想說明一些問題，起初，編者想開發完整的計算保費和NCD系數的工具，但編者在分析了200筆承保數據后，發現基準保費和很多因素有關，比如車主的性別，車型，車系、零整比等都有關聯，直接和基準保費關聯的是新車購置價。比如，奧迪系列，其新車型的車損險基準保費約為新車購置價的2.5%左右，奔馳寶馬系列車損險基準保費約為新車購置價的2%左右，雷克薩斯系列車損險基準保費約為新車購置價的1.7%左右，別克系列車損險基準保費約為新車購置價的1.5%左右……,此外，有些普通車型的基準保費卻突然上漲了，編者也找不到原因。所以，編者無法獲取所有車型的數據，這是一個非常龐大的數據庫。另外，比如，同一車型，購置日期也一樣，但如果車主是男性，其基準保費可能會比女性車主貴200元。還有其他一些構成因素，編者就不一一介紹了，有些可能編者本人也不清楚，但影響最大的因素，編者都已經提到了。所以，車主在后期承保時，可以先問下保險公司的工作人員，基準保費是多少，這樣，可以用編者開發的公式，直接計算下年保費，同時，可以利用該工具計算小金額理賠是否合算。至于合不合算，大家一定要清楚，這次費改后，理賠一次，影響的是3年，這相當于你保費優惠損失了三年。

這里再給大家舉個例子，如果一臺車的基準保費是5000元，其2年沒有出險，假定保險公司設定的自主系數綜合為0.85，2年無賠的NCD系數為0.7，這樣，最后的保費為5000*0.85*0.7=2975。如果一次小事故，損失是1000元，你覺得有理賠是否合算？那么我們計算下：理賠一次，下一年，保險公司自主系數假定還是為0.85，因為出現一次，根據NCD系數計算規定，NCD系數還是0.7，這樣，下面的保費還是2975.但如果不理賠，NCD系數變成0.6，所以，下一年保費變成5000*0.85*0.6=2550，相差2975-2550=425元。看上去好像只多了425元的保費，比起1000元的理賠款，好像是合算的，但是，這次出現要影響三年，事實上，這次理賠影響的保費金額是425*3=1275，所以，實際上，理賠1000元是不合算的。

另外，根據近2周的情況，編者預判，考慮費改前，一些省份的返點非常高，所以，對車主而言，扣除返點的因素，實際支付的保費可能增加了，但對保險公司而言，扣除費用成本，賠付率可能反而降低了，所以，在執行1年左右后，基準保費可能還有下降的空間，因為監管的改革目標是不會變的，即增保、降費、提質。