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作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

10月10日，應(yīng)最原始的一個群里一位朋友的請求，希望能介紹下一般車主的車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種購買問題。考慮這個日子很特別，10月10日，十全十美，哈哈哈哈，又是最原始的一個群，本人已保留該群人員最基本和最原始的所有權(quán)利，基本是有求必應(yīng)，且一律無償。這是編者編寫后面幾篇系列文章的背景。接下來，編者將陸續(xù)發(fā)布這些文章，最后會給予總結(jié)，從本人角度，解答該朋友的問題。本篇是介紹機(jī)動車車損險(xiǎn)的內(nèi)容。

2020年版的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，這里贅述下，這個條款，是全國統(tǒng)一的，不像以前，各個公司有自己各自不同的條款。所以，從商品或者說是產(chǎn)品的角度講，其實(shí)，車主購買的各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，原則上是一樣的。當(dāng)然，實(shí)際中，肯定是有區(qū)別的，這個問題，之前也有文章介紹過。2020年版的條款內(nèi)容，相比較于2014年版的，總體上，擴(kuò)展了較多的賠償范圍，同時，將一些附加險(xiǎn)的內(nèi)容并入了車損險(xiǎn)中，這也是，有一部分車主經(jīng)常問本人的，為什么我的車險(xiǎn)保費(fèi)，比去年貴了的原因，因?yàn)椋@好比，你買了一杯奶茶，去年是一杯200毫升，今年的改成了一杯300毫升，你說能不貴嗎？當(dāng)然，沒有貴的也有，這就需要看你的車型和其他一些因子了。因?yàn)椋囯U(xiǎn)費(fèi)率越來越細(xì)化，各位車主可以簡單的想下，同樣是購置價(jià)20萬的車，發(fā)生事故，同樣的損失零件，A車維修費(fèi)要5萬，B車維修費(fèi)只要3萬，你說，保費(fèi)哪個貴？這就涉及車輛零整比的問題。但汽車廠商也不是傻子，他們應(yīng)對的策略是：降低不常用配件的價(jià)格，大幅提高常用件的配件價(jià)格，這也是，現(xiàn)在為什么會出現(xiàn)，一些車型的2個大燈，保險(xiǎn)杠，冷凝器加散熱器這幾個配件的價(jià)格約為整車車價(jià)一半的原因。本人這樣介紹，相信大部分車主，應(yīng)該了解，為什么一些車型的保費(fèi)，費(fèi)改后反而貴了吧！！！

那么，最關(guān)鍵的問題，車損險(xiǎn)，到底要不要買呢？當(dāng)然，這是主險(xiǎn)，購買比例肯定很高，也沒有其他替代方式，所以，車損險(xiǎn)還是需要購買的，畢竟，在目前國內(nèi)的保險(xiǎn)市場，相比于壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)，其賠付率接近65%，就是說，所有車主花的100元，有65元左右都賠給一些車主了，不像壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，最后賠出去的，少的只有20-30元，一般的只有40-50元，當(dāng)然，這個賠付率是整個車險(xiǎn)賠付率。但是，如果車齡超過10年，個人認(rèn)為，購買的必要性不大，因?yàn)椋圐g10年以上的車輛，維修費(fèi)用一般只有二分之一到三分之一新車的維修成本，因?yàn)椋@個車齡的汽車，車主一般也不會去服務(wù)站，更不會用原廠配件，而且，便宜維修的渠道很多，所以，即使發(fā)生事故，有時，維修費(fèi)也不會相比新車高，最關(guān)鍵的是，這個事故還不一定會發(fā)生，中國的汽車事故發(fā)生率，一般在20-25%，就是說，每十臺車，一年時間，會發(fā)生事故的，一般在2-3臺之間（包括一臺車多次事故），另外，損失大的，比例更少。

總結(jié)：對于車損險(xiǎn)，10年以上車齡的，不建議購買。5-6年車齡的建議購買。6-10年車齡的選擇性購買。當(dāng)然，這是個人建議，是實(shí)用性和經(jīng)濟(jì)性相統(tǒng)一的最優(yōu)選擇，如果你是不差錢的主，當(dāng)然，可以購買所有險(xiǎn)種，但一些險(xiǎn)種，純粹是送錢的，這個后面再介紹。