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“中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群披露了人保財(cái)險(xiǎn)的情況，數(shù)據(jù)顯示整體保費(fèi)大概下降了20%左右，但整體的綜合成本率并沒(méi)有明顯提升。”這個(gè)數(shù)據(jù)，是中國(guó)最大產(chǎn)險(xiǎn)公司，中國(guó)人保的經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)，我們要認(rèn)可人保這個(gè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，才可以有以下的分析內(nèi)容。從這個(gè)數(shù)據(jù)中，我們可以讀出不少背后的信息，下面，編者就從專(zhuān)業(yè)的業(yè)內(nèi)的角度，用大白話(huà)的方式，給普通車(chē)主進(jìn)行說(shuō)明和介紹。

一、說(shuō)明改革初見(jiàn)成效，至少，整體保費(fèi)下降了，老百姓切實(shí)得到了實(shí)惠，至少是從數(shù)據(jù)上看是如此。這里需要重點(diǎn)說(shuō)明下，我們講的是，整體，不是個(gè)別車(chē)主，哪些類(lèi)型的車(chē)主可能會(huì)漲價(jià)，這點(diǎn)，編者在之前的文章中有詳細(xì)說(shuō)明和介紹。這里，介紹下，有位車(chē)主咨詢(xún)本人，他說(shuō)，他身邊的好多車(chē)主，保費(fèi)反而漲價(jià)了，然后我讓他發(fā)我了上一年的保單，我一看，保險(xiǎn)價(jià)值有46萬(wàn)多的一輛雷克薩斯。我說(shuō)，你這個(gè)車(chē)型，漲價(jià)是正常的，而且，我說(shuō)，你的不少朋友漲價(jià)也是正常的，因?yàn)椋麄兇蟛糠质歉邫n車(chē)型，這些車(chē)型，全國(guó)的保有量也就幾百萬(wàn)輛，但對(duì)于全中國(guó)超3億的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量而言，所占比例太小了，這些車(chē)型的漲價(jià)，并不能代表所有3億輛車(chē)的漲價(jià)。作為監(jiān)管的改革，它不可能做到所有車(chē)輛全部降費(fèi)，所以，監(jiān)管的改革目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)了，這點(diǎn)是需要值得肯定的。何況，監(jiān)管還會(huì)在后期評(píng)估整個(gè)行業(yè)的賠付情況，并進(jìn)行調(diào)整，最后，肯定會(huì)維持盈虧動(dòng)態(tài)平衡的狀態(tài)。

二、說(shuō)明之前的手續(xù)費(fèi)真是奇高，喪失了保險(xiǎn)的真正作用，脫離了“保險(xiǎn)姓保”的宗旨。根據(jù)目前公布的數(shù)據(jù)，改革后，手續(xù)費(fèi)的比例還維持在7%-11%，也就是說(shuō)，之前的手續(xù)費(fèi)比例在27%-31%（因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本基本不變）。根據(jù)編者的了解，一些地區(qū)的手續(xù)費(fèi)高達(dá)夸張的50%以上，什么概念呢？就是一位車(chē)主交了100元保費(fèi)，有至少50元被業(yè)務(wù)員拿去了，你說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)還有什么意義？當(dāng)然，大部分地區(qū)，存在完全返點(diǎn)或部分返點(diǎn)的情況，這中間滋生了大量的腐敗情況。事實(shí)上，這種高傭金和返傭金的情況，最終，傷害的還是廣大車(chē)主的利益。所謂，羊毛出在羊身上，這種經(jīng)營(yíng)方式會(huì)讓保險(xiǎn)公司在后端加大成本管控，導(dǎo)致嚴(yán)重的惜賠和其他違法情況。

三、保險(xiǎn)公司會(huì)慢慢出現(xiàn)“兩級(jí)分化”。因?yàn)椋昂芏啾ｋU(xiǎn)公司其實(shí)都是在打價(jià)格戰(zhàn)，通過(guò)高返點(diǎn)吸引客戶(hù)。但現(xiàn)在，傭金的比例通過(guò)監(jiān)管和制度的方式被制約了，也就是說(shuō)，打價(jià)格戰(zhàn)的余地越來(lái)越小了。比方說(shuō)，之前，同一臺(tái)車(chē)，不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可能會(huì)相差500元，2020年的車(chē)險(xiǎn)改革后，不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可能只差200元，這個(gè)200元的吸引力，可能對(duì)相當(dāng)一部分車(chē)主已經(jīng)失去了吸引力，他們考慮價(jià)格的因素可能不是第一位了，而是考慮保險(xiǎn)公司的口碑、品牌和服務(wù)等方面的因素，這樣，會(huì)造成規(guī)模以上口碑好的保險(xiǎn)公司客戶(hù)增加，相反，另一些規(guī)模下的口碑不好的保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)量會(huì)大幅下降。

不過(guò)，講回來(lái)，這次改革的最終效果，還需要等車(chē)險(xiǎn)一個(gè)周期后，即一年后才可以進(jìn)行有效評(píng)估，考慮IBNR等因素，估計(jì)在2021年10月末左右，可以交出一份改革效果的完整答卷，讓我們拭目以待！