本文摘自保險報：勇說車險/yongchezhizhu2019

近年來，金融消費者保護自身權益意識不斷提升。金融消費者在享受各項金融業務便捷服務時，應更加注重相關合同、義務的履行，避免因合同違約導致自身相關利益的損失。

案情簡介：車貸逾期引糾紛，法院判決應履約

A某與某金融公司于2017年11月簽訂汽車貸款合同，貸款期數36期，自2018年7月起A某開始逾期。

逾期后，某金融公司開始人工致電借款人提醒還款，多次聯系后無果，借款人均稱無力還款。鑒于借款人逾期嚴重且溝通配合度及還款意愿較低，金融公司依據與借款人本人簽署的汽車貸款合同，在確認借款人已將車輛上的私人物品妥善處理后，通過第三方機構控制車輛，借款人將車輛鑰匙交給某金融公司。

后期，某金融公司多次致電借款人溝通后續贖回事宜，借款人表示其父親生病，本人無償還能力，未提供任何證據證明，溝通中并未表現出任何還款及贖回車輛意愿且表示不同意由金融公司協助其處置抵押車輛。

2019年起，A某多次通過監管部門進行投訴。某金融公司多次與A某協商溝通無果。因逾期時間長，且A某無還款意愿，且多次協商未達成一致，某金融公司以金融借款合同糾紛將借款人訴至法院。

一審法院判決如下：1.被告A某償還原告貸款本金、到期未償利息、罰息等；2.如被告A某未履行上述債務，原告有權以抵押物實現抵押權；3.案件受理費減半后由被告負擔。

此后，A某對法院判決申請再審，經法院審查不符合再審條件，予以駁回。

2020年，針對爭議問題，某金融公司申請當地第三方金融糾紛調解機構介入與A某進行電話調解，A某堅持其訴求，不接受某金融公司調解方案，調解失敗。

以案為鑒：理性消費，及時溝通，珍惜征信

通過本案，金融消費者在貸款前后應當注意以下幾點：

一、全面及時評估自己的還款能力。

消費者辦理汽車貸款時，應綜合評估自己的還款能力，考慮家庭的收入和開支等，避免發生因收入變動而影響還款能力的情況發生。

在考慮還款能力時，需要綜合考慮家庭的日常收入和支出，支出包括日常的吃穿住用行等基本生活開銷、子女教育支出、老人贍養的費用支出等。

考慮各項費用支出后，須進一步評估貸款月供多少合適。此外，考慮到貸款利率上浮、個人收入減少等因素，在貸款購車時，個人最好預留出一部分錢。

還款能力的評估，不僅需要在辦理貸款前需考慮，還款期間，消費者也應及時評估自身還款能力，如發生有影響還款能力的特殊事件，應及時與貸款機構協商溝通。同時，應提前進行相關資金規劃，避免逾期情況發生。

二、積極主動與金融機構溝通協商處理方式。

發生可能影響每月還款的情況后，消費者應提前積極主動聯系金融機構，說明自己的實際負債情況以及收入情況。當自身無力償還債務時，首先要做的是與債權人協商解決方案，即便無法達成共識，也需要及時明確自身的償還意愿及還款計劃，避免引起自身更大的利益損失。

三、真正認識惡意逾期的后果。

消費者在辦理貸款時，應首先了解相關金融知識。明確貸款逾期可能的后果。如會產生罰息，增加額外支出；產生不良信用記錄，可能會影響今后其他的貸款；嚴重違約的有可能會進入征信“黑名單”，影響個人出行及生活。

如確因還款問題發生訴訟，針對法院訴訟，消費者在接到起訴通知時需及時應訴，與相關機構積極協商解決方案，如實告知無法及時償還的原因，明確表明承擔償還義務的意愿等。在法律允許的范圍內，為自身爭取最大的權益。

針對法院已經下達判決結果的案件，消費者應積極根據判決結果履行相關義務。如拒不執行法院的判決結果，金融機構可以依法向法院申請強制執行（扣劃存款，拍賣抵質押物等）財產以清償銀行的貸款損失，消費者可能會蒙受更大的損失。

金融消費提示：強化金融消費者教育，營造良好金融消費環境

為更好地保護消費者權益，金融消費者、金融機構需要注意以下幾個方面：

一、辦理貸款后，金融消費者需清楚了解貸款的還款日具體時間、金額等重要信息，養成良好的還款習慣，及時還款，不過度依賴銀行短信提醒功能，避免過于依賴而造成貸款逾期，造成個人不良征信記錄。

二、金融消費者在與金融機構簽訂貸款合同后，應自覺及時按照約定還款，并清楚了解合同條款約定的權利義務，充分認識未履約所產生的后果。對于因自身原因導致的違約責任，應積極承擔其后果。

三、金融消費者可要求金融機構就貸款合同條款履行充分告知的義務。在合同約定條款下，與金融機構發生爭議的，消費者可按照相關法律法規主張自身的合法權益，與金融機構積極進行協商解決，必要時可采用法律武器維護自身權益。對于法律機構給予的最終結果，應積極履行相關義務，避免造成更大的損失。

四、金融消費者可通過合法的維權手段主張自己合理合法權益，并且應積極履行相關法律判決結果。

主要維權途徑有：一是雙方和解。當金融消費者與金融機構產生金融消費爭議時，可及時向金融機構有關部門提出，在第一時間獲得金融機構重視以便解決問題。二是第三方調解。如果當事雙方未能自行協商解決，可以請求第三方機構組織調解，盡可能保證處理結果的客觀和公正。三是申請仲裁。當事雙方可以根據仲裁協議申請仲裁。四是提起訴訟。雙方未達成仲裁協議的，金融消費者也可以向人民法院提起訴訟。

五、為提高金融消費者金融知識素養，金融機構需持續性開展消費者金融知識普及工作。針對不同群體，不同地區的消費者開展針對性的金融知識普及，進一步提升消費者金融相關知識，更好地保護消費者權益。

編者評語：個人信用在以后的社會，將越來越重要，因此，個人需要關注各類逾期、違約等情況。同時，個人在貸款消費車輛時，建議自己先計算下貸款的利率和合同內容，編者已經遇到好幾個案例，車輛貸款中存在不少“坑”！