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原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

前幾日，編者收到一位網(wǎng)友的咨詢，其實(shí)，這個(gè)問題對于從業(yè)者來講，是非常非常簡單，也是一個(gè)基礎(chǔ)的問題，但對于一般的車主，可能就是一個(gè)很大的困惑，這也反映出了專業(yè)知識的重要性。該網(wǎng)友問編者，他在2019年的一起交通事故，當(dāng)時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)案了，商業(yè)險(xiǎn)沒有報(bào)案，問編者，可以報(bào)案嗎？編者表示，你可以馬上報(bào)案！但之后該網(wǎng)友卻反饋，保險(xiǎn)公司不認(rèn)可這個(gè)報(bào)案，說保險(xiǎn)已經(jīng)失效了？？！！我納悶了，這個(gè)保險(xiǎn)有效期，是根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)間確定的，而不是報(bào)案時(shí)間確定的。下面，編者就以該事件為話題，進(jìn)行深入講解和分析，同時(shí)，發(fā)表下編者個(gè)人的看法。其實(shí)，編者認(rèn)為，這個(gè)問題本身太簡單了，根本不值得一提，但后來想想，這里反射出的深層問題，卻非常嚴(yán)重！

1、關(guān)于保險(xiǎn)期限到底是以出險(xiǎn)時(shí)間還是報(bào)案時(shí)間為準(zhǔn)的問題，車險(xiǎn)是一個(gè)保險(xiǎn)合同，所以，我們?nèi)恳院贤s定為準(zhǔn)，不是車主說了算，更不是保險(xiǎn)公司說了算，根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》第六條：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：……”,該約定明確寫明，是在使用機(jī)動車過程中，發(fā)生保險(xiǎn)事故，需要承擔(dān)賠償責(zé)任，而不是報(bào)案期限內(nèi)。所以，保險(xiǎn)責(zé)任的期限，是以出險(xiǎn)時(shí)間為準(zhǔn)，而不是報(bào)案時(shí)間為準(zhǔn)，即使報(bào)案時(shí)，已經(jīng)過了保險(xiǎn)有效期，但出險(xiǎn)時(shí)是在保險(xiǎn)有效期的，保險(xiǎn)事故還是有效的。比如，一個(gè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)的有效期是2018年12月12日到2019年12月11日，出險(xiǎn)時(shí)間是2019年12月1日，事故本身是正常的，且是因?yàn)槿藛T受傷原因無法報(bào)案，直到2020年3月3日才報(bào)案，這個(gè)報(bào)案還是有效的，保險(xiǎn)公司還是需要承擔(dān)賠償責(zé)任的。所以，該保險(xiǎn)公司涉嫌欺詐和惜賠情況。

2、管中窺豹，比如上述這個(gè)事件，我們看到的只是很多不合理不合法現(xiàn)象的一小部分而已，實(shí)際中，還存在大量類似的事件，所以，各位車主要增加專業(yè)知識，提升維權(quán)意識，加大法制觀念，維護(hù)自身的合法權(quán)益。事實(shí)上，編者遇到過非常非常多的各式各樣的奇葩事案例，比如車輛報(bào)廢，不給退保的；比如車輛全損后拍賣的殘值需要從理賠金額中扣除的；比如更換電瓶、剎車盤等需要打折賠付的；……等等，這些都是違反保險(xiǎn)合同約定的，同時(shí)也是違反保險(xiǎn)法的，但很多車主因?yàn)椴恢阑蛉狈S權(quán)意識，而造成了合法權(quán)益的損失，編者認(rèn)為，這些行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)市場，更破壞了社會的誠信體系，作為以誠信為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)，一些保險(xiǎn)公司這樣赤裸裸的侵害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，是需要監(jiān)管嚴(yán)懲的！！！

3、提升自身維權(quán)意識，咨詢專業(yè)人士的重要性。保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)太深奧，太專業(yè)，不要說一般人，就連相當(dāng)部分的從業(yè)者，事實(shí)上也只是略懂皮毛，當(dāng)下的保險(xiǎn)市場上，相當(dāng)一部分的做法，以及處理方式，都是不合規(guī)，更是不合法的。編者認(rèn)為，作為外行，任何可以理賠和不賠，逐項(xiàng)按約定內(nèi)容比對，是目前為止，維護(hù)自身權(quán)益最有效和簡單的方式！