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原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

前幾日，編者收到一位網友的咨詢，其實，這個問題對于從業者來講，是非常非常簡單，也是一個基礎的問題，但對于一般的車主，可能就是一個很大的困惑，這也反映出了專業知識的重要性。該網友問編者，他在2019年的一起交通事故，當時交強險報案了，商業險沒有報案，問編者，可以報案嗎？編者表示，你可以馬上報案！但之后該網友卻反饋，保險公司不認可這個報案，說保險已經失效了？？！！我納悶了，這個保險有效期，是根據出險時間確定的，而不是報案時間確定的。下面，編者就以該事件為話題，進行深入講解和分析，同時，發表下編者個人的看法。其實，編者認為，這個問題本身太簡單了，根本不值得一提，但后來想想，這里反射出的深層問題，卻非常嚴重！

1、關于保險期限到底是以出險時間還是報案時間為準的問題，車險是一個保險合同，所以，我們全部以合同約定為準，不是車主說了算，更不是保險公司說了算，根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2014版）》第六條：“保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：……”,該約定明確寫明，是在使用機動車過程中，發生保險事故，需要承擔賠償責任，而不是報案期限內。所以，保險責任的期限，是以出險時間為準，而不是報案時間為準，即使報案時，已經過了保險有效期，但出險時是在保險有效期的，保險事故還是有效的。比如，一個車險保險的有效期是2018年12月12日到2019年12月11日，出險時間是2019年12月1日，事故本身是正常的，且是因為人員受傷原因無法報案，直到2020年3月3日才報案，這個報案還是有效的，保險公司還是需要承擔賠償責任的。所以，該保險公司涉嫌欺詐和惜賠情況。

2、管中窺豹，比如上述這個事件，我們看到的只是很多不合理不合法現象的一小部分而已，實際中，還存在大量類似的事件，所以，各位車主要增加專業知識，提升維權意識，加大法制觀念，維護自身的合法權益。事實上，編者遇到過非常非常多的各式各樣的奇葩事案例，比如車輛報廢，不給退保的；比如車輛全損后拍賣的殘值需要從理賠金額中扣除的；比如更換電瓶、剎車盤等需要打折賠付的；……等等，這些都是違反保險合同約定的，同時也是違反保險法的，但很多車主因為不知道或缺乏維權意識，而造成了合法權益的損失，編者認為，這些行為嚴重損害了保險市場，更破壞了社會的誠信體系，作為以誠信為基礎的保險業，一些保險公司這樣赤裸裸的侵害被保險人的合法權益，是需要監管嚴懲的！！！

3、提升自身維權意識，咨詢專業人士的重要性。保險這個行業太深奧，太專業，不要說一般人，就連相當部分的從業者，事實上也只是略懂皮毛，當下的保險市場上，相當一部分的做法，以及處理方式，都是不合規，更是不合法的。編者認為，作為外行，任何可以理賠和不賠，逐項按約定內容比對，是目前為止，維護自身權益最有效和簡單的方式！