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原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

2020年5月，一位車主找到我們，他表示找了很多人，想了很多辦法，也沒有找到合適的處理方式，按保險公司的處理方式，他虧太多了。這位車主的情況大致如下：2019年2月，該車主向某保險公司購買了車損險等汽車保險，2020年1月，發(fā)生一起非常嚴(yán)重的交通事故，交警部門認(rèn)定全責(zé)。該事故造成保險車輛車身整體變形（可見車損照片），其他位置也受損嚴(yán)重。經(jīng)服務(wù)站的初步評估，損失在20萬出頭（可見損失清單）。因該時期剛好為過年期間，同時，恰逢新冠疫情，車輛暫時無法修理，一拖就拖到了5月份，這樣的形勢，對車主是非常不利的。在此期間，車主和保險公司也進(jìn)行了多次溝通和協(xié)商，保險公司的意思是，按損失金額進(jìn)行賠償，即20萬多點(diǎn)，進(jìn)行賠償。但這個金額，對車主而言，很難接受，且損失很大，因?yàn)檐囕v保險的保險金額為38.8萬。就這樣，這事直到車主找到我們，事情才有了轉(zhuǎn)機(jī)，事情的發(fā)展慢慢轉(zhuǎn)向?qū)囍饔欣姆较蜻M(jìn)行。

我們接受車主的咨詢后，對整個事件進(jìn)行了全面的分析，發(fā)現(xiàn)這里有幾個重要的點(diǎn)，車主不清楚。這也不能怪車主，畢竟，車主是外行，這些點(diǎn)只有非常專業(yè)的人才知道，也只有非常專業(yè)的人才知道怎么處理對車主最有利。第一，我們需要先確定，這輛車的損失程度，已經(jīng)無法修復(fù)了。我們指導(dǎo)車主將這點(diǎn)進(jìn)行確認(rèn)并固定證據(jù)。第二，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》中全部損失的定義如下：“【全部損失】 指被保險機(jī)動車發(fā)生事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險人所擁有的，為實(shí)際全損；或被保險機(jī)動車發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過實(shí)際價值的，為推定全損。”根據(jù)這個定義，車輛如果無法修復(fù)，就是說，達(dá)到了“嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險人所擁有的”的程度，也可以達(dá)到全損的程度，即使損失不大也沒有關(guān)系。結(jié)合前面第一點(diǎn)固定的證據(jù)，即該車輛損失程度已經(jīng)無法修理，雖然，車輛的總損失只有20萬多點(diǎn)，但因新冠疫情因素，車殼無法訂購，也就是說，該車輛已無法修復(fù)，所以，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》保險合同約定，該車輛達(dá)到了全損的程度。

基于以上處理思路，在我們團(tuán)隊(duì)的進(jìn)一步指導(dǎo)下，在和保險公司互相協(xié)商和爭取后，最后按38.8萬進(jìn)行了賠償，為車主爭取到了額外18.8萬的合法利益。編者無法確定，一開始，保險公司是故意還是業(yè)務(wù)不精，還是另有所圖，一直和車主商量按20萬出頭賠償。

總結(jié)：從這個維權(quán)案例中，我們可以知道，如果車輛損失嚴(yán)重，需要全損的，不一定是很多人認(rèn)為的，損失程度一定要達(dá)到或超過保險金額，才可以全損或報廢，事實(shí)上，當(dāng)車輛因?yàn)槟承┰颍瑹o法修復(fù)時，即使損失不大，也是可以全損的。從這個案例可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)保險里面的門道還有很多的，事實(shí)上，每個行業(yè)都是如此！所以，需要內(nèi)行人進(jìn)行指導(dǎo)！