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原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

之前，編者以多篇文章說明、解釋并用數(shù)據(jù)證明，目前，國內(nèi)人壽類保險產(chǎn)品的性價比太低太低，這個性價比，不是說大家不能買，只是說買的不值得，就好比一樣東西，正常價格是100元，但保險公司標價180元，或者，把這樣的東西的分量減半，但價格不變，現(xiàn)階段，國內(nèi)人壽類產(chǎn)品就是這么一個情況。但是，監(jiān)管已經(jīng)在慢慢整頓了，使保險真正起到穩(wěn)定器的作用。銀保監(jiān)局下發(fā)的《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，其實深層的意思就是這個：你們保險保險的產(chǎn)品質(zhì)量太低，價格太高！官方具體答復如下：

一、出臺《通知》的背景是什么？

近年來，行業(yè)健康保險業(yè)務快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關注。短期健康保險在快速發(fā)展同時，也面臨一些突出問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。為規(guī)范短期健康保險市場秩序，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會啟動了行業(yè)短期健康險業(yè)務的規(guī)范工作，并在充分調(diào)研、反復論證的基礎上，研究出臺了《通知》。

二、《通知》要實現(xiàn)的監(jiān)管目標是什么？

一是完善監(jiān)管制度體系。形成以《健康保險管理辦法》為主的健康保險監(jiān)管規(guī)則體系。二是統(tǒng)一行業(yè)經(jīng)營規(guī)則。實現(xiàn)行業(yè)財險公司、人身險公司短期健康保險業(yè)務經(jīng)營規(guī)則的統(tǒng)一。三是強化信息披露作用。通過披露短期健康保險綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強化社會公眾監(jiān)督，約束保險公司不合理的經(jīng)營行為。四是保護消費者合法權益。堅決打擊銷售誤導行為，建立投保提示機制，強化消費者權益保護。

三、《通知》的主要內(nèi)容有哪些？

一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

二是規(guī)范產(chǎn)品定價、賠付率。要求保險公司產(chǎn)品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎的、虛高的保險金額。同時，要求保險機構定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。

三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務的權利，侵害保險消費者利益。

四是規(guī)范核保理賠。嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益。要求保險公司規(guī)范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學常識等情形。

五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間，以及后續(xù)服務措施等信息。

六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險投保提示制度，要求保險公司銷售短期健康保險產(chǎn)品，應當向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應當關注的產(chǎn)品重要權益和義務，防止銷售人員因誤導行為，導致消費者自身利益受損。

七是規(guī)范退保現(xiàn)金價值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價值計算標準。

四、《通知》的實施對市場有什么影響？

《通知》以問題為導向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。《通知》的印發(fā)將有利于引導短期健康保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展，有利于保護消費者合法權益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。

下一步，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實保險公司經(jīng)營管理主體責任，督促保險機構規(guī)范業(yè)務經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實保護保險消費者的合法權益，更好滿足人民群眾健康保障需求。

五、對于消費者選購健康保險產(chǎn)品有哪些建議？

一是建議消費者在選購健康保險產(chǎn)品時認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關注產(chǎn)品的保險期間和保險責任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產(chǎn)品。

二是建議消費者合理購買健康保險產(chǎn)品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關注產(chǎn)品的價格，還要關注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

附：中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=958198&itemId=928&generaltype=0