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作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

根據編者對保險的認識，目前， 國內大部分人的維權意識還不是很強，這點在保險領域也非常明顯。比如，很多消費者都按保險公司說的去做，那么，保險公司的說法是否合適，或者說，是否符合法律規定，這些內容，絕大部分消費者不會去考慮。本篇，編者就用一個案例來說明這個問題。

案例：關于保雇主責任險。案情回顧：有一公司向保險公司投保雇主責任險，有特別約定：員工猝死不賠，被法院認定該特別約定無效，保險公司需要賠償。

(一）保單情況

2018年12月，某公司向一保險公司投保一份《雇主責任保險》，約定該公司作為被保險人，為員工投保雇主責任險，其中每人死亡限額為30萬元，保險期限1年，并附了雇員名單。

（二）保險事故

2019年11月某日，該公司一員工被人發現暈倒在公司二樓衛生間便池旁邊，后送醫搶救無效死亡。最后被診斷為，潘某因心跳呼吸驟停死亡。

后該公司向人力資源和社會保障局申請工傷認定，結論為，該員工在工作崗位上突發疾病死亡，符合《工傷保險條例實施細則》第15條第一款的規定，認定為視同工傷。

（三）賠償內容

該公司要求保險公司承擔雇主責任險的保險責任，賠償因員工死亡造成的損失30萬元。保險公司以保單中特別約定“猝死保險公司不承擔賠償責任”為由拒賠。該公司無奈將保險公司訴至法院。法院經審理后，以特約無效為由，判決保險公司賠償科技公司30萬元保險賠償金。院判決的主要依據：雇主責任險保險合同有效，該員工死亡構成合同約定的保險事故，猝死不賠的特約無效。

（四）案例分析和解說

保險條款約定工傷作為保險責任保險事故，又約定猝死免責的特別約定，該約定是在責任范圍內免除法定義務，屬于《保險法》第十九條的規定免除保險人依法應承擔的義務，約定無效，法院認定《雇主責任保險特別約定清單》中猝死的免責條款無效，對保險公司認為不應當承擔賠償責任的抗辯不予以支持。通過特別約定改變備案的條款內容涉嫌違法違規，侵害了保險消費者的合法權益。在保險監督管理機構的多份監管文件中均指出，在保單中，通過特別約定的方式，改變備案的產品內容，限縮保險責任范圍，屬于侵害保險消費者的合法權益的行為，涉嫌違法違規，為監管機構所禁止。

1、原保監會制定的《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第二十七條規定，各保險機構應當嚴格執行經中國保監會批準或者備案的保險條款和保險費率，不得違反本辦法規定改變保險條款或者保險費率。實踐中，通過特別約定改變備案條款內容的行為比較常見。筆者在銀保監會官網，通過“特別約定”的關鍵詞條檢索，會檢索出多份各地保險監管機構針對此類違規行為出具的行政處罰決定書。

2、我國現行有效的《保險法》第十九條規定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。《保險法》第一百三十五條規定,關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監督管 理機構批準。那么，雇主是否應對雇員承擔賠償責任，依據的是《侵權責任法》、《勞動合同法》《工傷保險條例》以及《工傷保險條例實施細則》等的規定。而在工作崗位猝死是《工傷保險條例實施細則》第15條第一款規定的視同工傷情形，屬于雇主對雇員承擔賠償責任的范圍。如果在備案的條款中，并無“猝死不賠的約定”，那么在保單中增加特別約定“猝死不賠”，就限縮了保險人的保險責任，故法院判決認定猝死不賠的特約無效，保險公司需要承擔賠償責任。

總結，保險合同屬于一種合同形式之一，但其合同的內容首先需要符合相關的法律法規要求，否則，這個合同的內容是無效的。對保險合同而言，如果違反《保險法》的內容或立法準則，就是無效合同。所以，對一些保險責任的爭議案件，消費者可以從《保險法》的角度去維護自己的權益。在車險中，比如約定需要營運證等，編者認為，這些都是違反《保險法》的內容或立法準則，所以，絕大部分這類訴訟，保險公司基本都是需要賠償的。有問題也可咨詢！