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作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

車險是所有保險險種中，承保比例最高的一個保險險種（國家強制性保險除外），也因為如此，車險中出現的一些爭議點或糾紛點，相對被人們關注，本篇，編者就介紹幾個比較常見的糾紛點，供廣大車主了解，以便在后續可能碰到的情況下，做到心里有底！

一、未年檢或年檢不合格被拒賠的糾紛點

由于車輛未年檢或年檢過期而被拒賠引發的保險糾紛是一直存在的問題。有的法院認為，車輛行駛證年檢是否超期，與事故發生并不存在必然因果關系。有的法院則認為，應當嚴格按照合同約定處理。雖然，現在國家規定，家用車的免年檢放寬到十年，就是不需要上線年檢，但類似糾紛后續還會大量存在。

評述：從因果關系角度，認為機動車未按期參加年檢并不影響行駛證的效力，并不必然導致保險公司免除保險責任，應當區分情形作出認定。與對駕駛人合格駕駛能力的主觀評價不同，合格車輛的評價標準相對客觀。對于該問題，有必要以因果關系為基礎，根據事故發生時車輛狀況進行處理。如果被保險人能夠舉證證明保險事故的發生與車輛本身性能無關的，如經鑒定事故發生時保險車輛合格，保險人應當承擔保險責任。如果無法查清原因，保險人拒賠相對合理。

二、無從業資格證或過期被拒賠的糾紛點

2020版費改前的機動車輛商業保險條款中，通常約定駕駛出租機動車或營業性機動車，無交通運輸管理部門核發的許可證或其他必備證書，保險人免責。2020年費改后，雖然特種車條款還保留這條免責條款，但機動車輛商業保條款中已經刪除了這條，意味著，大部分車輛，可以正常理賠了。但，對于不能理賠的車輛，該免責條款效力在實踐中爭議極大，有的法院認為，實行從業資格準入有利于提高經營性運輸的安全性和服務水平，不具備從業資格會加大事故發生風險，故按照一般標準認定明確說明義務是否履行。也有法院認為，“許可證”或“其他必備證書”指向不明，籠統的投保人聲明不能證明保險人對該條款履行了明確說明義務，必須由保險人向投保人明確說明主管部門核發的具體證書的種類和名稱，并經投保人確認。

評述：從事貨運、危險物品運輸等特種運輸的車輛與普通車輛相比，具有更高的危險性，對駕駛員駕駛能力和車輛要求更為嚴格。2019年3月18日起施行的《道路運輸條例》取消了4.5噸及以下普通貨運車輛從事普通貨運經營，需要取得道路運輸經營許可證及車輛營運證的規定。據此，對于4.5噸及以下的普通貨運車輛在2019年3月18日后發生交通事故，因不符合適用免責條款的前提條件，保險公司主張免責的，不應支持。但對4.5噸以上的普通貨運車輛和危險貨物運輸車輛，并未取消有關證書的規定，也能反映出管理部門對此類車輛仍然采取從嚴監管的態度。而從此類糾紛所涉事故車輛來看，多以4.5噸以上的重型半掛車為主，也能反映出此類車輛的危險程度更高。此類糾紛的投保人通常都是專門從事交通運輸行業的公司和個人，其對從事相關營運活動應當具備何種資質理應知悉，建議按照通常標準認定提示及明確說明義務，但編者認為，這類車輛，保險人應該正常賠付。

三、修理費用認定標準的爭議點

案例中，經過公估機構出具定損報告后，一些被保險人選擇以低價配件進行維修。在一個案件中，被保險人自行委托甲公司對車輛損失進行評估，鑒定結論材料費為47065元，后被保險人在修理公司進行維修，并開具發票。一審法院委托乙公司進行評估，其按照標的車配件市場正常配件價格標準，認定材料費為43851元，又按照4S店價格標準認定材料費為49296元。一審法院認為，被保險人以何種配件替代，至何處維修，是被保險人對其民事權利的自行處分，享有自主選擇權。被保險人在修理公司以4S店原廠件對車輛進行修理，并不違反法律規定，而修理公司作為車輛維修單位在維修過程中必然會賺取部分利潤，故保險公司主張按照某公司進貨價支付保險金缺乏依據。二審法院認為，4S店銷售的配件價格中包含了售后服務的增值部分，被保險人在修理公司修理，并未提供證據證明修理公司能夠提供與4S店相同或者接近的售后服務，故應以修理公司價格為準。

評述：該案例涉及高價定損、低價維修問題。對于此類行為應否支持，實踐中存在不同觀點，有的觀點認為低價維修是被保險人對自己權利的放棄，但也有觀點認為，按照保險損失補償原則，應當以實際維修費用認定賠償額。我們傾向認為，在低價維修事實查明的情況下，應當按照二審觀點裁判。

總結：所有的車險理賠糾紛，都應基于保險法的基本立場精神和出發點，本著合情合理的角度，同時考慮誠信和契約精神，進行處理，當有爭議時，在不違背上述要求的前提下，應當優先考慮被保險人的利益！