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作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

車險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，承保比例最高的一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種（國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)除外），也因?yàn)槿绱?，車險(xiǎn)中出現(xiàn)的一些爭(zhēng)議點(diǎn)或糾紛點(diǎn)，相對(duì)被人們關(guān)注，本篇，編者就介紹幾個(gè)比較常見的糾紛點(diǎn)，供廣大車主了解，以便在后續(xù)可能碰到的情況下，做到心里有底！

一、未年檢或年檢不合格被拒賠的糾紛點(diǎn)

由于車輛未年檢或年檢過期而被拒賠引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛是一直存在的問題。有的法院認(rèn)為，車輛行駛證年檢是否超期，與事故發(fā)生并不存在必然因果關(guān)系。有的法院則認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照合同約定處理。雖然，現(xiàn)在國(guó)家規(guī)定，家用車的免年檢放寬到十年，就是不需要上線年檢，但類似糾紛后續(xù)還會(huì)大量存在。

評(píng)述：從因果關(guān)系角度，認(rèn)為機(jī)動(dòng)車未按期參加年檢并不影響行駛證的效力，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司免除保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)區(qū)分情形作出認(rèn)定。與對(duì)駕駛?cè)撕细耨{駛能力的主觀評(píng)價(jià)不同，合格車輛的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)客觀。對(duì)于該問題，有必要以因果關(guān)系為基礎(chǔ)，根據(jù)事故發(fā)生時(shí)車輛狀況進(jìn)行處理。如果被保險(xiǎn)人能夠舉證證明保險(xiǎn)事故的發(fā)生與車輛本身性能無關(guān)的，如經(jīng)鑒定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛合格，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果無法查清原因，保險(xiǎn)人拒賠相對(duì)合理。

二、無從業(yè)資格證或過期被拒賠的糾紛點(diǎn)

2020版費(fèi)改前的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款中，通常約定駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車，無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證或其他必備證書，保險(xiǎn)人免責(zé)。2020年費(fèi)改后，雖然特種車條款還保留這條免責(zé)條款，但機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保條款中已經(jīng)刪除了這條，意味著，大部分車輛，可以正常理賠了。但，對(duì)于不能理賠的車輛，該免責(zé)條款效力在實(shí)踐中爭(zhēng)議極大，有的法院認(rèn)為，實(shí)行從業(yè)資格準(zhǔn)入有利于提高經(jīng)營(yíng)性運(yùn)輸?shù)陌踩院头?wù)水平，不具備從業(yè)資格會(huì)加大事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，故按照一般標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定明確說明義務(wù)是否履行。也有法院認(rèn)為，“許可證”或“其他必備證書”指向不明，籠統(tǒng)的投保人聲明不能證明保險(xiǎn)人對(duì)該條款履行了明確說明義務(wù)，必須由保險(xiǎn)人向投保人明確說明主管部門核發(fā)的具體證書的種類和名稱，并經(jīng)投保人確認(rèn)。

評(píng)述：從事貨運(yùn)、危險(xiǎn)物品運(yùn)輸?shù)忍胤N運(yùn)輸?shù)能囕v與普通車輛相比，具有更高的危險(xiǎn)性，對(duì)駕駛員駕駛能力和車輛要求更為嚴(yán)格。2019年3月18日起施行的《道路運(yùn)輸條例》取消了4.5噸及以下普通貨運(yùn)車輛從事普通貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)，需要取得道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證及車輛營(yíng)運(yùn)證的規(guī)定。據(jù)此，對(duì)于4.5噸及以下的普通貨運(yùn)車輛在2019年3月18日后發(fā)生交通事故，因不符合適用免責(zé)條款的前提條件，保險(xiǎn)公司主張免責(zé)的，不應(yīng)支持。但對(duì)4.5噸以上的普通貨運(yùn)車輛和危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸車輛，并未取消有關(guān)證書的規(guī)定，也能反映出管理部門對(duì)此類車輛仍然采取從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度。而從此類糾紛所涉事故車輛來看，多以4.5噸以上的重型半掛車為主，也能反映出此類車輛的危險(xiǎn)程度更高。此類糾紛的投保人通常都是專門從事交通運(yùn)輸行業(yè)的公司和個(gè)人，其對(duì)從事相關(guān)營(yíng)運(yùn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)具備何種資質(zhì)理應(yīng)知悉，建議按照通常標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定提示及明確說明義務(wù)，但編者認(rèn)為，這類車輛，保險(xiǎn)人應(yīng)該正常賠付。

三、修理費(fèi)用認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)議點(diǎn)

案例中，經(jīng)過公估機(jī)構(gòu)出具定損報(bào)告后，一些被保險(xiǎn)人選擇以低價(jià)配件進(jìn)行維修。在一個(gè)案件中，被保險(xiǎn)人自行委托甲公司對(duì)車輛損失進(jìn)行評(píng)估，鑒定結(jié)論材料費(fèi)為47065元，后被保險(xiǎn)人在修理公司進(jìn)行維修，并開具發(fā)票。一審法院委托乙公司進(jìn)行評(píng)估，其按照標(biāo)的車配件市場(chǎng)正常配件價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定材料費(fèi)為43851元，又按照4S店價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定材料費(fèi)為49296元。一審法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人以何種配件替代，至何處維修，是被保險(xiǎn)人對(duì)其民事權(quán)利的自行處分，享有自主選擇權(quán)。被保險(xiǎn)人在修理公司以4S店原廠件對(duì)車輛進(jìn)行修理，并不違反法律規(guī)定，而修理公司作為車輛維修單位在維修過程中必然會(huì)賺取部分利潤(rùn)，故保險(xiǎn)公司主張按照某公司進(jìn)貨價(jià)支付保險(xiǎn)金缺乏依據(jù)。二審法院認(rèn)為，4S店銷售的配件價(jià)格中包含了售后服務(wù)的增值部分，被保險(xiǎn)人在修理公司修理，并未提供證據(jù)證明修理公司能夠提供與4S店相同或者接近的售后服務(wù)，故應(yīng)以修理公司價(jià)格為準(zhǔn)。

評(píng)述：該案例涉及高價(jià)定損、低價(jià)維修問題。對(duì)于此類行為應(yīng)否支持，實(shí)踐中存在不同觀點(diǎn)，有的觀點(diǎn)認(rèn)為低價(jià)維修是被保險(xiǎn)人對(duì)自己權(quán)利的放棄，但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，按照保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際維修費(fèi)用認(rèn)定賠償額。我們傾向認(rèn)為，在低價(jià)維修事實(shí)查明的情況下，應(yīng)當(dāng)按照二審觀點(diǎn)裁判。

總結(jié)：所有的車險(xiǎn)理賠糾紛，都應(yīng)基于保險(xiǎn)法的基本立場(chǎng)精神和出發(fā)點(diǎn)，本著合情合理的角度，同時(shí)考慮誠(chéng)信和契約精神，進(jìn)行處理，當(dāng)有爭(zhēng)議時(shí)，在不違背上述要求的前提下，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮被保險(xiǎn)人的利益！