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養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)管“落棋”關(guān)鍵一步：監(jiān)管新規(guī)“塵埃落定”，撥開養(yǎng)老保險(xiǎn)公司前進(jìn)方向的“迷霧”。

據(jù)媒體消息，近日，國家金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局和多家養(yǎng)老險(xiǎn)公司印發(fā)《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)經(jīng)營以下部分或全部類型業(yè)務(wù)：

? 具有養(yǎng)老屬性的年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，長期健康保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)

? 商業(yè)養(yǎng)老金

? 養(yǎng)老基金管理

? 保險(xiǎn)資金運(yùn)用

? 國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)

與征求意見稿相比，《辦法》在業(yè)務(wù)范圍方面將“健康保險(xiǎn)”的表述改為“長期健康保險(xiǎn)”，并明確業(yè)務(wù)范圍超出規(guī)定的養(yǎng)老險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在3年之內(nèi)完成變更。這就意味著，未來養(yǎng)老險(xiǎn)公司將不得銷售短期健康險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作出更為明確的規(guī)定，部分公司的業(yè)務(wù)范圍、組織架構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)或?qū)⒂瓉碚{(diào)整。

監(jiān)管動(dòng)作頻頻

引導(dǎo)養(yǎng)老險(xiǎn)公司聚焦主業(yè)

自2004年首家養(yǎng)老險(xiǎn)公司成立以來，國內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到10家。近年來，受多重因素影響，一些養(yǎng)老險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展上承接了壽險(xiǎn)公司剝離的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如團(tuán)體意健險(xiǎn)等，以至于非養(yǎng)老業(yè)務(wù)成了“主營業(yè)務(wù)”，與養(yǎng)老險(xiǎn)公司的專業(yè)定位發(fā)生嚴(yán)重偏離。

2021年12月，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，開始限制養(yǎng)老險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)和具有理財(cái)性質(zhì)的個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)，引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司回歸主業(yè)經(jīng)營。

今年年初，原中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》（征求意見稿），要求養(yǎng)老險(xiǎn)公司突出專業(yè)化經(jīng)營，強(qiáng)化公司治理、提高注冊(cè)資本金等。

養(yǎng)老險(xiǎn)公司具有養(yǎng)老基金管理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，且多為保險(xiǎn)集團(tuán)旗下子公司，上述征求意見稿也要求公司強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部交易管理，且必須具備至少3名獨(dú)立董事。

此次落地的《辦法》也是對(duì)2023年伊始原中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》的“回應(yīng)”。

作為首個(gè)針對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的監(jiān)管新規(guī)，此次落地的《辦法》進(jìn)一步明確，養(yǎng)老險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)走專業(yè)化發(fā)展道路，積極參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，聚焦養(yǎng)老主業(yè)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

在公司治理方面，《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全以聚焦養(yǎng)老主業(yè)為導(dǎo)向的長期績效考核機(jī)制。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和養(yǎng)老基金管理等業(yè)務(wù)的投資管理考核期限不得短于3年。

經(jīng)營規(guī)則方面，《辦法》提出，養(yǎng)老險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù)，包括養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老基金管理等，不得受托管理保險(xiǎn)資金和開展保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

《辦法》還就分支機(jī)構(gòu)管理進(jìn)行了說明。養(yǎng)老險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)資本水平和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，審慎、合理地制定分支機(jī)構(gòu)設(shè)立計(jì)劃。主業(yè)突出、管理規(guī)范的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開業(yè)后，可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立省級(jí)和省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老險(xiǎn)公司經(jīng)營養(yǎng)老基金管理業(yè)務(wù)，可以在全國展業(yè)。

養(yǎng)老險(xiǎn)公司啟動(dòng)增資模式

為業(yè)務(wù)發(fā)展打基礎(chǔ)

相較于“保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本最低限額為2億元人民幣”的規(guī)定，《辦法》對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本提出了更高的要求，和年初征求意見稿的要求基本一致。

根據(jù)報(bào)道，《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老險(xiǎn)公司注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)符合《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》要求。養(yǎng)老險(xiǎn)公司經(jīng)營上述第一項(xiàng)業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)符合《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》。同時(shí)經(jīng)營上述前兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不得低于10億元；同時(shí)經(jīng)營上述前三項(xiàng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不得低于30億元。

從國內(nèi)10家養(yǎng)老險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金情況來看，目前只有恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老有著較為急切的增資需求，它的注冊(cè)資本為2億元。

其他9家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司目前的注冊(cè)資本情況為：平安養(yǎng)老116億元、太平養(yǎng)老30億元、國壽養(yǎng)老34億元、泰康養(yǎng)老70億元、長江養(yǎng)老30億元、大家養(yǎng)老33億元、新華養(yǎng)老50億元、人保養(yǎng)老40億元、國民養(yǎng)老111.5億元。

值得一提的是，今年以來，多家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開啟增資模式。泰康人壽在今年4月和8月兩度增資，分別增資10億元，增資后泰康養(yǎng)老注冊(cè)資本才變更為70億元。

9月，太平養(yǎng)老在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布了增資擴(kuò)股項(xiàng)目，擬募資不低于10.75億元。

11月1日，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老發(fā)布公告稱，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽擬向其增資2億元。此次增資方案獲得監(jiān)管部門核準(zhǔn)后，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老注冊(cè)資本金將從目前的2億元增加至4億元，無新增股東，全部由恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽認(rèn)購，持股比例100%。

對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)公司不斷釋放出的增資信號(hào)，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中向媒體分析指出，“我國已進(jìn)入老齡社會(huì)，并且正處于快速老齡化階段，養(yǎng)老壓力逐步增大，養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)市場需求持續(xù)增長，為專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司提供了較好的發(fā)展機(jī)遇，機(jī)構(gòu)提前進(jìn)行資本金儲(chǔ)備，為后續(xù)業(yè)務(wù)開展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)”。

應(yīng)對(duì)養(yǎng)老刻不容緩

養(yǎng)老險(xiǎn)公司亟待轉(zhuǎn)型

中國養(yǎng)老市場的蛋糕正逐步擴(kuò)大，發(fā)揮自身優(yōu)勢參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局已成為險(xiǎn)企的普遍選擇。

在老齡化逐步加深的當(dāng)下，對(duì)于聚焦養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司來說，也迎來新的市場機(jī)遇。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%；65歲及以上人口為1.9064億人，占比13.5%。

據(jù)國家衛(wèi)健委測算，2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進(jìn)入重度老齡化階段。全國老齡工作委員會(huì)預(yù)測，到2030年我國養(yǎng)老金融市場規(guī)模將達(dá)到22.3萬億元。

中國人壽董事長白濤在第十四屆陸家嘴論壇上指出，“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)增長的新增長點(diǎn)”。他解釋，因?yàn)轲B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條很長，涉及人數(shù)眾多，而且持續(xù)時(shí)間很長。老年人到本世紀(jì)末會(huì)維持很高的位置，持續(xù)很長時(shí)間。這種情況下就業(yè)容量很大，光護(hù)理人員就需要上千萬，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有跨金融、地產(chǎn)、醫(yī)療、藥品、文化、娛樂多個(gè)領(lǐng)域，這么強(qiáng)的增長拉動(dòng)效應(yīng)，是未來很好的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

而在我國養(yǎng)老保障體系的改革發(fā)展下，目前也已形成相輔相成的“三支柱”養(yǎng)老金制度框架：第一支柱是政府統(tǒng)一的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

從國際養(yǎng)老金制度的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，僅靠第一、第二支柱支撐的養(yǎng)老金制度難以為繼，疊加經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人口老齡化的加速，大力發(fā)展第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金是大勢所趨。

正是在老齡化持續(xù)加速的背景下，發(fā)展養(yǎng)老金融勢在必行。首個(gè)專門針對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的監(jiān)管辦法出臺(tái)，也意味著監(jiān)管致力于推動(dòng)養(yǎng)老險(xiǎn)公司聚焦其養(yǎng)老主業(yè)。與此同時(shí)，也要看到，在監(jiān)管細(xì)化和明確之下，養(yǎng)老險(xiǎn)公司在迎來蝶變的同時(shí)也要注意風(fēng)險(xiǎn)防控。

目前，一些養(yǎng)老險(xiǎn)公司正在不斷退出非主業(yè)業(yè)務(wù)，其中也包括短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這對(duì)于曾經(jīng)一度偏離養(yǎng)老主業(yè)的養(yǎng)老險(xiǎn)公司，需要快速轉(zhuǎn)型。養(yǎng)老險(xiǎn)公司2022年度的業(yè)績發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)排名前五位的產(chǎn)品中，并無與養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)品，僅是團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等，未來這些產(chǎn)品將被迫在三年之年停業(yè)轉(zhuǎn)型。隨之而來的，還有公司的整體組織架構(gòu)也將作出大幅度的調(diào)整。