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保契銳評

2015年，深圳試點“深圳市重大疾病補充醫療保險”，對此，業內多將之稱為普惠保的雛形，但從實際意義上看，其很難被視為惠民保的開端。

惠民保忽如一夜春風來的幸福感，應始于2020年。

盡管拓展速度異常迅猛，但從2020年一夜爆火到2023年的沉寂落寞，三年多的時間，普惠健康保便完整演繹了一個網紅的事業曲線。

12月5日新聞報道顯示，北京普惠健康保的參保人數突破200萬，2022年同一天，新聞報道顯示，北京普惠健康保的參保人數突破200萬。

從參保進程看，北京普惠健康保的參保人數并無太大波動。

盡管統計口徑不同，但從過去三年數據看，參保人數下滑的趨勢不斷加深。

比如，2021年北京有兩款惠民保產品在售，合計投保人數超400萬，而2022年合并為一款產品后，合計投保人數最終定格在350.8萬。根據媒體統計數據，2022年北京、上海等多地的普惠保參保人數均呈現斷崖式下滑。

對此從根源上看，性價比仍是核心。

首先從費用角度看，近年來惠民保的費率節節攀升，從最初的幾十元到今天的幾百元，隨著費率的提升，部分標體或健康體大多選擇棄之不用。畢竟，對于補充型醫療險，幾百元的保費與市場上純商業保險相比，并無太多優勢可言。

但保險的本質是基于大數法則的風險分擔，一旦參與人數不足，其大數法則便會失效，而與普通醫療補充型保險不同的是，惠民保對非標體/既往癥人群非常友好，承保控制幾乎為零，這也就導致了其在承擔非標體高額賠付的同時，卻不能實現前端的風險控制，相當于讓更多的健康人群為非健康人群分擔更多的保費。

基于此，承保形勢自然進一步惡化。

不管是直保公司還是業界專家學者，對惠民保中健康體的獲得感不足多持異議。畢竟，本就低頻的保險產品，如不能讓消費者感知到，基于價格的敏感性，健康體的投保動力自然不足。

對此，專家認為，提升其日常的健康管理服務能力，是留存健康體的必然選擇，但對于惠民保而言，在承保理賠之外，再做健康服務顯然已超出其本身的設計范圍。

畢竟，保險公司對醫藥的話語權不足，不管是近期爆火的名校博士發現醫保套費，還是一直備受詬病的醫保藥品價格畸高，醫保報銷后自負費用基本與在藥店自費購藥價格持平的問題，都導致藥企（醫保）賣多少錢，保險公司都只能被動接受。

換言之，如果惠民保不能與醫保真正銜接，且與醫保一并介入醫藥價格，進而實現藥價/診療費用控制，則惠民保的惠民之路注定不可持續。

當然，這不僅是惠民保的問題，亦是全部涉醫保類商業保險的共性問題。

但對于保險業而言，想靠一己之力改變困擾社會多年的醫療痼疾，顯然不具可行性。

當下可以做的，或許只能是積極諫言，與社會各方形成合力。