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個人養老金，最容易被忽略的3件事

你好，我是許岑cen。

個人養老金制度，已經實施滿1年了。

臨近年底，“要不要存個人養老金，來年抵筆稅款”的討論又熱了起來，我也接到了幾位朋友的提問。

今天就分享一下，個人養老金制度最容易被忽略的3件事，希望能解決一些朋友的困惑。

1. 免去的稅額，不等于我們存入的金額

個人養老金制度最大的亮點，就是稅收優惠：

存入個人養老金賬戶的錢，不用交納個人所得稅。目前，每人每年最多可存1.2萬。

不過，這1.2萬不是直接免去的稅額，而是計算稅額的基數。

舉個例子：

小S適用的個人所得稅稅率是20%，今年往個人養老金賬戶里存了1.2萬。小S可以免交的稅額是2400元。

12000(稅基)×20%(適用稅率)=2400元

不同適用稅率，最高能免多少稅，可見下圖：

2. 不是始終免稅的

凡是從個人養老金賬戶取出的錢，都要按3%的稅率交稅。

也就是說，未來取錢的時候，不僅會對存入個人養老金賬戶的本金收稅，也會對投資收益收稅。

沿用剛剛的例子：

小S往個人養老金賬戶內存了25年錢，本金30萬，投資收益6萬，60歲退休時一次性取出，要交的稅是10800元。

300000(本金)+60000(投資收益)×3%(稅率)=108000元

結合第一點，可以很容易地發現：

· 如果我們現在不用交稅，存入個人養金賬戶的錢，在未來還要倒扣稅，明顯是不劃算的。

· 如果我們現在的適用稅率是3%，也不建議存個人養老金，因為本金享受不到稅收優惠；未來領取時，投資收益還會被扣稅。

· 對適用稅率不低于10%的朋友，個人養老金才有意義。

3. 領錢的時間，受法定退休年齡的限制

個人養老金是用來補充社保養老金的，這兩類養老金都得到法定退休年齡，辦理好退休手續后，才能領取。

也就是說，如果將來延遲退休，法定退休年齡變大了，比如女性變成60歲、男性變成65歲，個人養老金賬戶里的錢，可領取年齡也會跟著推遲。

因此，個人養老金賬戶里的錢是沒有流動性的。把錢存進去之前，得確保這筆錢是專門用于養老、可以幾十年不動的。

此外，對想提前退休的朋友來說，個人養老金幫不上忙。

許岑cen說：

個人養老金有節稅作用，但會損失未來幾十年資金的流動性。大家可以算一算、想一想，多思考，再行動。

此外，目前個人養老金還在試點階段，只有在36座指定城市參加社會基本養老保險(職工或居民均可)的朋友，才能開通個人養老金賬戶。其他地區的朋友，今年暫時沒法開通。

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