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原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

在平時處理維權案件中，編者經常遇到這樣的問題，基本所有的定損過程，都是有保險公司強勢確定的，就是說，他們怎么定，車主絕大部分情況都只能被動接受，很少有協商的過程。雖然說，定損過程，保險公司的理賠員相對比較專業（但事實上，大部分根本不專業），但法律和合同都有規定，定損過程需要保險人和被保險人共同確定，也就是說，目前的現狀是，很多時候，保險公司都是在違規操作。本篇，編者就介紹下和上述情況有關的案例，供廣大車主參考。編者還是從事情簡介，處理經過，處理依據，主要難點，處理結果五方面進行介紹。

一、事情簡介：2021年6月28日，車主的車輛在停放期間，由于暴雨，車輛被水淹。因為雨量大，車輛沒有及時搶救修復。車輛被水淹至儀表臺的位置，而且，水質非常渾濁。一開始，保險公司的定損金額是8000元（這完全是打發要飯的，體現保險公司極不專業，也反映了保險公司不誠信，惜賠的本性），后來，經過多次溝通，保險公司直接請了評估公司（其實就是一丘之貉，都是串通好的），直接出了評估報告，就啥也不管了。保險公司意思很明確，愛賠不賠，要賠就只能賠這么多，不同意，你們去打官司好了。（這其實是保險公司一貫的做法和處理方式）

二、處理經過：因為當時的雨量有些大，所以受災地區也有不少車輛被淹，保險公司的工作量也確實有增加，因此，一開始，車主也是表示理解的，并沒有追的太緊，但過了一個月后，還是拖拖拉拉，推諉情況非常嚴重，甚至還單方面出了一份8000的損失確認書，這是一種明目張膽的違規行為，是對被保險人的無視。經過溝通后，保險公司并沒有認識的自己的過錯，反而推卸責任直接叫了評估公司，以為出了一份他們認為的評估報告，就可以打發車主了。在我們的介入后，充分分析了整個過程，發現評估過程和流程存在違反法律規定的情況，同時，車輛承保時也存在違反規定的情況，還有就是保險公司單方面的定損，也違反了相關規定，我們固定證據后，準備了一份材料，保險公司看到材料后，改變了之前的態度，表示可以和車主商量定損方案。但車主因為時間已拖較長，不想再和保險公司扯皮，退步后接受了保險公司的方案，降價全損處理了。事實上，如果車主按我們的流程處理，完全可以得到應得的賠償，而不是無緣無故少賠了2萬多。

三、處理依據：根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2020版）》第十五條：“因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定維修機構、修理項目、方式和費用。無法協商確定的，雙方委托共同認可的有資質的第三方進行評估。”的規定，損失確認過程是由保險公司和被保險人共同商定的，而不是保險公司單方面確定的。很明顯，保險公司違規了。還有，根據《交通事故車輛及財物損失價格鑒證評估技術規范》和《中華人民共和國資產評估法》等法律規定，保險公司委托的評估公司的評估過程存在違法情況。另外，保險公司在承保時也存在違法情況。也就是說，保險公司和評估單位存在違法違規情況，意味著，評估結論無效。車輛損失需要雙方共同確定，最后，因保險公司存在過失、違法違規等行為，在損失確認中，做了適當讓步和妥協。

四、主要難點：在整個處理過程中，絕大部分車主一般不清楚如何和保險公司溝通，更不清楚保險公司損失確認的規則，也不知道如何制約保險公司。最最關鍵的問題和難點是，車主不知道如何反駁保險公司的定損內容，比如該案例，車輛泡水這么久，且是含雜質的污水，浸泡后的電子件，電器件，皮質件，機電件，軸承件等根本無法使用，如果不更換，后續大概率都會出問題，到那時，只有車主自己買單。但是，保險公司定損時基本都不會全部更換，只是象征性的更換幾個，比如本案例的車輛，評估的金額就是保險公司要求的金額，評估公司只是湊個數而已，編者后面又補充了很多需要更換的配件，也就是說，評估公司完全是按保險公司的要求辦事，完全沒有公正公平的評估公司！！！

五、處理結果：最后，因為車主不想再和保險公司糾結，更不想在保險公司那里浪費時間，自己損失2萬多元按13萬元全損處理。但是，比起一開始保險公司定損的8千元，已經是非常好的結果了。

總結：保險行業是一個小眾化的行業，很少有人涉及，同時，又是一個專業性非常強的行業，因此，絕大部分車主遇到問題，會無從下手，這就需要專業的人協助。當然，現在信息非常發達，車主可以自己查找資料和咨詢人員，但一定要找真正專業的，內業的人，編者就遇到過一些假冒的。