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乙肝小三陽，怎么買保險？

你好，我是許岑cen。

今年，有幾位乙肝小三陽的客戶來咨詢保險。之前寫過乙肝病毒攜帶的常見核保結論。今天，我來和大家聊聊：乙肝小三陽，該怎么買保險？

什么是乙肝小三陽

乙肝小三陽，是感染了乙型肝炎病毒的患者，在進行乙肝病毒“兩對半”的人體血清學檢查時，乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗體(抗-HBe) 和乙肝核心抗體(抗-HBc) 三項，均為陽性狀態。

乙肝大三陽患者，乙肝e抗原(HBeAg)為陽性。與之不同的是，小三陽患者HBeAg轉陰，抗-HBe變為陽性。

多數小三陽患者沒有明顯癥狀，部分患者可能出現乏力、發熱、食欲減退、厭油膩、腹脹、肝疼等表現，也可能出現黃疽。病情較重的患者，還可能出現肝掌、蜘蛛痣等癥狀。

小三陽意味著兩種可能性：

一種是患者體內的病毒復制被抑制，病情好轉，是預后良好的標志。

另一種是乙肝病毒發生變異。此時血液中的病毒DNA仍為陽性，病毒仍在體內復制，仍有傳染性，而且可能造成患者的肝功能損傷。

因此，乙肝小三陽患者仍需進行乙型肝炎病毒DNA檢查和按時復查，預防疾病進一步發展，降低肝癌、肝硬化等并發癥的發生概率。

常見核保結論

一種疾病或體況的核保關鍵點，在于這個情況未來可能帶來怎樣的風險。對乙肝小三陽來說，保險公司通常會關注下面幾類情況：

· 是否確診過大三陽

· 近年內乙肝檢查結果有無異常，包括肝功能、肝臟超聲、HBeAg、AFP、HBV-DNA、CT或MRI檢查等

· 有無明顯不適癥狀，如乏力、畏食、惡心、腹脹、黃疸、肝區疼痛、蜘蛛痣、肝掌、肝脾腫大等

· 是否伴有其他肝炎或肝臟疾病，如丙肝、丁肝、藥物性肝炎、重度脂肪肝、酒精肝等

· 肝臟有無器質性損傷，如肝硬化、肝占位、肝纖維化等

我總結了各個險種對乙肝小三陽的常見核保結論，供大家參考：

· 醫療險：不曾確診過大三陽，肝臟相關檢查結果均正常，沒有其他肝臟疾病，沒有明顯不適癥狀，通常除外承保。其他情況，較寬松的產品可以除外承保。

· 重疾險：無需治療，近半年內肝臟相關檢查結果均正常，沒有其他肝臟疾病，沒有明顯不適癥狀，有機會標體承保。其他情況，有機會除外或加費承保。

· 防癌險：同重疾險。

· 壽險：近半年內肝臟/腹部影像學檢查正常，肝功能正常，可以標體承保。其他情況，有機會加費承保。

· 意外險：通常不會詢問，可以標體承保。

· 年金險：通常不會詢問，可以標體承保。

核保結論舉例

我整理了近年重疾險、醫療險對乙肝小三陽的核保案例，供大家參考。

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