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導(dǎo)讀

我叫彭桓，曾在跨國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司AON美國(guó)芝加哥與中國(guó)香港工作了10年，有著大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)、投行團(tuán)隊(duì)和再保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)工作經(jīng)驗(yàn)。從2021年開始回國(guó)與訴責(zé)一姐崔春霞老師一起創(chuàng)業(yè)，致力于通過(guò)融合保險(xiǎn)+法律+科技，為保險(xiǎn)公司提供責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域全流程產(chǎn)品與服務(wù)解決方案。

由我主導(dǎo)開發(fā)的訴責(zé)險(xiǎn)智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)顯著提升了我們團(tuán)隊(duì)的工作效率。我們的AI助手“法小邦”，不僅具備高級(jí)的智能信息提取和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，而且實(shí)現(xiàn)了21%的案件全自動(dòng)核保。高效核保極大地支持了我們合作客戶的訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展，使其在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的環(huán)境下仍然能夠?qū)崿F(xiàn)高速高質(zhì)量發(fā)展。

作為創(chuàng)業(yè)人，我們還始終專注于洞察行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇。本文集結(jié)了我多年在中國(guó)和美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，和近兩年在法律實(shí)踐領(lǐng)域的新洞見，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，深入探討責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展底層邏輯。

我希望通過(guò)這篇文章，分享我對(duì)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的思考和見解，不僅為大家提供更多信息，而且能激發(fā)更多行業(yè)內(nèi)同仁的思考，與志同道合的伙伴們共同推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？

首先，我們來(lái)看一個(gè)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的條款：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，責(zé)任險(xiǎn)旨在保護(hù)個(gè)人或企業(yè)對(duì)第三者因?yàn)橐馔馐鹿识a(chǎn)生的賠償責(zé)任，包括人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失、精神損失以及法律費(fèi)用。

所以，責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)是保護(hù)個(gè)人或企業(yè)在法律侵權(quán)責(zé)任糾紛中的法定賠償責(zé)任，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)家侵權(quán)法體系發(fā)展直接相關(guān)。

責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)強(qiáng)勁，占比逐年提升。

我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)年保費(fèi)收入從2010年的116億增長(zhǎng)到2022年的1148億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)21%；責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)的占比也顯著提高，從2.9%提高到了7.7%，排名僅次于車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)，成為第四大險(xiǎn)種。

其中2016年到2020年這5年是近期責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的黃金期，保費(fèi)量增長(zhǎng)了2倍（從302億提高至901億），占比提高了1倍（從3.3%提高至6.6%），增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)因素在第三節(jié)討論。

2021、2022年和2023年前10月，責(zé)任險(xiǎn)增長(zhǎng)放緩，增長(zhǎng)下降至13%和11%，低于健康險(xiǎn)與農(nóng)險(xiǎn)；但是由于車險(xiǎn)改革，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)放緩，導(dǎo)致責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)占比仍然在提升，2023年前9月占比已經(jīng)達(dá)到8.1%。

責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)還有多大的增長(zhǎng)空間？

我們看到近兩年責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯放緩，是不是這個(gè)市場(chǎng)就發(fā)展到頭了？失去了發(fā)展的動(dòng)力？

雖然我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，也是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是截止2022年底，我國(guó)保險(xiǎn)深度為3.88%（總保費(fèi)占GDP比例）、保險(xiǎn)密度為3326元/人，離成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)還有一定差距，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)：美國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)是6.2萬(wàn)億，剔除健康險(xiǎn)我國(guó)總保費(fèi)是1.3萬(wàn)億，為4.8倍，而GDP僅為1.4倍。

再看看全球責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)情況：美國(guó)責(zé)任險(xiǎn)2022保費(fèi)規(guī)模為1839億美元（約1.3萬(wàn)億人民幣），占比為21.6%（數(shù)據(jù)來(lái)源：NAIC美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)），如果加上車險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)，占比更高達(dá)46%；在歐洲，英國(guó)責(zé)任險(xiǎn)占比在23%，大陸法系的德國(guó)和法國(guó)占比在15%（數(shù)據(jù)來(lái)源：OECD）。

在有著相似文化的亞洲，日本責(zé)任險(xiǎn)占比為13.8%（數(shù)據(jù)來(lái)源：日本保險(xiǎn)協(xié)會(huì)），韓國(guó)占比為15%左右（根據(jù)其他研究報(bào)告預(yù)估），而香港地區(qū)占比高達(dá)26.8%（數(shù)據(jù)來(lái)源：香港保監(jiān)局）。

可以看出，經(jīng)濟(jì)越成熟，責(zé)任險(xiǎn)的占比就越高。從我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)在各省市的占比也可以得出這個(gè)結(jié)論，經(jīng)濟(jì)成熟、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的上海、北京、廣東、江蘇、浙江占比要高于市場(chǎng)平均。

雖然每個(gè)國(guó)家和地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)結(jié)構(gòu)、文化屬性不同，最終的險(xiǎn)種保費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)存在很大的差別，但是他們發(fā)展的過(guò)程、驅(qū)動(dòng)力還是值得我們學(xué)習(xí)借鑒。

我們可以大膽預(yù)估責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)占比預(yù)計(jì)最終會(huì)提高至15%以上，相較目前8.1%的占比，責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論從絕對(duì)值還是相對(duì)值仍然有很大的增長(zhǎng)空間。

責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力來(lái)自哪里？

雖然我們預(yù)估責(zé)任險(xiǎn)未來(lái)還有巨大的發(fā)展空間，但是什么時(shí)候會(huì)到來(lái)呢？5年？10年？還是20年？2016年到2020年這5年的高速增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力來(lái)自哪里？我們?nèi)绾伟盐障乱粋€(gè)黃金時(shí)期？下一個(gè)黃金產(chǎn)品是什么？

▲ 5.1 宏觀角度：經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均收入水平是長(zhǎng)期驅(qū)動(dòng)力

保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，長(zhǎng)期發(fā)展必然與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。

美國(guó)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的黃金時(shí)期是1950-60年代，而這20年也正是美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“黃金時(shí)代”：

1、二戰(zhàn)后基礎(chǔ)設(shè)施重建、消費(fèi)主義讓美國(guó)制造業(yè)激增，戰(zhàn)后嬰兒潮人口大量進(jìn)入城市，城市化進(jìn)程加快；

2、同時(shí)，冷戰(zhàn)也推動(dòng)美國(guó)技術(shù)革新、企業(yè)創(chuàng)新，美國(guó)制造業(yè)升級(jí)，服務(wù)業(yè)開始興起，人均GDP從1950年1.4萬(wàn)美金漲到1960年2萬(wàn)美金，1970年2.4萬(wàn)美金。

這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境大家是不是聽起來(lái)特別熟悉，我國(guó)2022年底人均GDP為1.3萬(wàn)美金。

前瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝在2017年總結(jié)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的五個(gè)浪潮，其核心觀點(diǎn)就是：保險(xiǎn)產(chǎn)品在特定時(shí)期的快速增長(zhǎng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均收入水平直接相關(guān)。我稍微做了修改，總結(jié)成下圖：

目前所處階段：2022年我國(guó)GDP突破了120萬(wàn)億，人均GDP達(dá)8.6萬(wàn)元，家庭有了房、車、儲(chǔ)蓄之后，對(duì)自身健康更加關(guān)注，這也是近幾年健康險(xiǎn)持續(xù)高速增長(zhǎng)的原因。并且，隨著老年化趨勢(shì)，大家也越來(lái)越關(guān)注養(yǎng)老，頭部保險(xiǎn)公司都在大力發(fā)展養(yǎng)老板塊，這也很好理解為什么平安今年把集團(tuán)戰(zhàn)略調(diào)整到“醫(yī)療+養(yǎng)老服務(wù)集團(tuán)”。

下一個(gè)階段：隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，個(gè)人財(cái)富水平將進(jìn)一步提高，大家身價(jià)高漲，會(huì)怕什么？怕打官司，大家會(huì)珍惜自己的名譽(yù)和信用，并且大家的法律意識(shí)逐年增強(qiáng)，潛在第三方的法律成本會(huì)陡增，責(zé)任險(xiǎn)將迎來(lái)高速發(fā)展。

瑞士再保險(xiǎn)的研究院sigma在2021年的第4份研究報(bào)告（2040年前全球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)）中發(fā)布了他們的一份研究成果：人均GDP的增長(zhǎng)會(huì)指數(shù)型推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)，而我國(guó)剛好在增長(zhǎng)臨界點(diǎn)，預(yù)計(jì)未來(lái)20年的增長(zhǎng)彈性系數(shù)為1.25，顯著高于世界平均的1.12。

▲ 5.2 微觀角度：司法環(huán)境、政府監(jiān)管是短期驅(qū)動(dòng)力

人們一般很難直接感知宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)結(jié)構(gòu)對(duì)生活的影響，那我從微觀角度來(lái)看一下是什么推動(dòng)了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

在美國(guó)1950-60年的黃金發(fā)展時(shí)期，是什么驅(qū)動(dòng)了美國(guó)責(zé)任險(xiǎn)的高速發(fā)展：

1、 消費(fèi)主義VS大型企業(yè)。在這段時(shí)期，美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)壯大，大眾消費(fèi)品如汽車、電視等開始普及，消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的質(zhì)量要求提高。但同時(shí)，美國(guó)大型企業(yè)持續(xù)擴(kuò)張壯大，補(bǔ)償性的賠償難以對(duì)其制造和銷售不合格甚至危險(xiǎn)商品的行為起到遏制作用。

2、 嚴(yán)格責(zé)任原則的確立。為了保護(hù)公共利益、懲罰和預(yù)防嚴(yán)重的故意不法行為，美國(guó)法院在一系列案例中確立了嚴(yán)格責(zé)任（Strict Liability）原則，即制造者對(duì)其產(chǎn)品質(zhì)量缺陷負(fù)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。并于1963年美國(guó)法律學(xué)院正式通過(guò)了《第二次修訂侵權(quán)行為法重新陳述》（Restatement (Second) of Torts），其影響深遠(yuǎn)而持久，奠定了現(xiàn)代美國(guó)侵權(quán)法的基礎(chǔ)框架。這直接導(dǎo)致企業(yè)訴訟量激增，增加了企業(yè)購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)的需求。

3、 侵權(quán)行為賠償數(shù)額大幅提高。美國(guó)法院通過(guò)了多起典型案例，確立并大幅提升了企業(yè)侵權(quán)行為的懲罰性賠償金標(biāo)準(zhǔn)（Punitive damages）。如1958年福特Pinto汽車由于燃油箱設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致爆炸死亡的案件，法院判決懲罰性賠償3600萬(wàn)美元。這直接增加了企業(yè)購(gòu)買高額責(zé)任險(xiǎn)的動(dòng)力。

4、 擴(kuò)大了集體訴訟適用范圍。1929年華爾街股市大崩盤，加上1920-30年多起證券欺詐案件，推動(dòng)了1933年《證券法》、1935年《證券交易法》，并且于1938年《聯(lián)邦民事訴訟規(guī)則》正式確認(rèn)了集體訴訟制度，來(lái)保護(hù)廣大中小投資者的權(quán)益。1966年修正案擴(kuò)大了集體訴訟適用范圍，來(lái)保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益。這進(jìn)一步推高了企業(yè)購(gòu)買更高額責(zé)任險(xiǎn)的動(dòng)力，投資人都需要評(píng)估企業(yè)面臨集體訴訟風(fēng)險(xiǎn)時(shí)責(zé)任險(xiǎn)保額是否充足。

正是1950-60年代嚴(yán)格責(zé)任原則、懲罰性賠償金標(biāo)準(zhǔn)、集體訴訟制度，共同推動(dòng)了企業(yè)對(duì)責(zé)任險(xiǎn)保障的需求，責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)黃金發(fā)展時(shí)期。

我再來(lái)看一下2016年到2020年這5年，我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力：

1、 立法先行。2014年修正《安全生產(chǎn)法》，2014年修訂《環(huán)境保護(hù)法》，2015年發(fā)布《食品安全法》，2016年發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全法》，2018年《產(chǎn)品質(zhì)量法》，2018年修正《證券法》，2020年修正《專利法》《著作權(quán)法》，2020年發(fā)布《民法典》。

2、 政策利好起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用。政府對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的重視和相關(guān)政策的支持，為這一市場(chǎng)提供了良好的發(fā)展環(huán)境，各種政保業(yè)務(wù)：如安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、校園責(zé)任保險(xiǎn)等陸續(xù)推出并高速增長(zhǎng)，訴責(zé)險(xiǎn)也是這個(gè)時(shí)候?qū)崿F(xiàn)高速增長(zhǎng)。

3、 市場(chǎng)需求增大。由于政策的引導(dǎo)與宣傳，企業(yè)對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更加關(guān)注，促使更多人購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)來(lái)保護(hù)自己的利益，實(shí)現(xiàn)了雇主責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)的大力發(fā)展。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格進(jìn)一步下降，使得需求更大。

4、 保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新。為了滿足市場(chǎng)需求，政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出新型責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，如互聯(lián)網(wǎng)責(zé)任險(xiǎn)。這些新型險(xiǎn)種為責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)注入了新的活力，滿足了市場(chǎng)敏捷的需求，進(jìn)一步推動(dòng)了市場(chǎng)的發(fā)展。

我們可以看出，無(wú)論中美，司法環(huán)境、政府監(jiān)管都是責(zé)任險(xiǎn)短期增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力，而我國(guó)有效的政策推動(dòng)，更是起到了關(guān)鍵作用，可以進(jìn)一步加快責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

當(dāng)然我們同時(shí)要注意到：美國(guó)的侵權(quán)訴訟案件量也經(jīng)歷了1970年代激增，責(zé)任險(xiǎn)賠付也激增，甚至產(chǎn)生了“責(zé)任險(xiǎn)危機(jī)”；到1980年代才逐步下降，懲罰性賠償額度也受到限制。嚴(yán)格的法律從一方面可以保護(hù)消費(fèi)者，但是從另一方面，司法的濫用也會(huì)增加企業(yè)的成本，從而喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，怎么做好兩者的平衡需要不斷的探索。

總結(jié)：責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力仍然有

我認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)在未來(lái)幾年仍然會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，主要基于以下幾點(diǎn)考慮：

1、 宏觀經(jīng)濟(jì)的角度

總結(jié)5.1觀點(diǎn)：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市化進(jìn)程基本完成，中國(guó)經(jīng)濟(jì)模式也會(huì)從“重土地、輕人”“重投資，輕消費(fèi)”轉(zhuǎn)向“重民生、重消費(fèi)”“提高就業(yè)質(zhì)量和人民收入水平”，而人均收入將指數(shù)型推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)的增長(zhǎng)。

2、 微觀政策角度

總結(jié)5.2觀點(diǎn)：政策引導(dǎo)與市場(chǎng)教育到位，全國(guó)各地各類普惠型保險(xiǎn)（如醫(yī)療惠民保）越來(lái)越多。相信更多職能部門會(huì)考慮與保險(xiǎn)相結(jié)合，通過(guò)市場(chǎng)手段管理風(fēng)險(xiǎn)，提升公共服務(wù)水平和效率。最后，隨著中國(guó)侵權(quán)法體系進(jìn)一步完善，司法實(shí)踐有了更多支持，無(wú)論是存量市場(chǎng)還是增量市場(chǎng)需求都會(huì)擴(kuò)大。

3、 市場(chǎng)的需求與供給

保險(xiǎn)的自主需求很弱，是隨著人均收入的增加而逐步釋放；但是保險(xiǎn)供給側(cè)很強(qiáng)，承保能力過(guò)剩，尤其是車險(xiǎn)改革將保險(xiǎn)公司重心推向非車險(xiǎn)，更多的供給意味著更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)、更低的價(jià)格，有利于刺激需求的增長(zhǎng)。

我預(yù)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)的增長(zhǎng)很大可能來(lái)自細(xì)分領(lǐng)域的不斷探索與發(fā)展，比如董事責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)等，隨后幾篇文章，我將會(huì)分享責(zé)任險(xiǎn)板塊幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的思考與洞察，敬請(qǐng)關(guān)注。