国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

導讀

我叫彭桓，曾在跨國保險經紀公司AON美國芝加哥與中國香港工作了10年，有著大數據分析團隊、投行團隊和再保險團隊工作經驗。從2021年開始回國與訴責一姐崔春霞老師一起創業，致力于通過融合保險+法律+科技，為保險公司提供責任保險領域全流程產品與服務解決方案。

由我主導開發的訴責險智能風險評估系統顯著提升了我們團隊的工作效率。我們的AI助手“法小邦”，不僅具備高級的智能信息提取和精準的風險識別能力，而且實現了21%的案件全自動核保。高效核保極大地支持了我們合作客戶的訴責險業務拓展，使其在競爭白熱化的環境下仍然能夠實現高速高質量發展。

作為創業人，我們還始終專注于洞察行業發展的新機遇。本文集結了我多年在中國和美國保險業的工作經驗，和近兩年在法律實踐領域的新洞見，并結合宏觀經濟發展趨勢，深入探討責任保險的發展底層邏輯。

我希望通過這篇文章，分享我對責任險發展的思考和見解，不僅為大家提供更多信息，而且能激發更多行業內同仁的思考，與志同道合的伙伴們共同推動保險業的進一步發展。

責任險的本質是什么？

首先，我們來看一個公眾責任保險的條款：

簡單來說，責任險旨在保護個人或企業對第三者因為意外事故而產生的賠償責任，包括人身傷亡、財產損失、精神損失以及法律費用。

所以，責任險的本質是保護個人或企業在法律侵權責任糾紛中的法定賠償責任，責任險的發展與國家侵權法體系發展直接相關。

責任險市場現狀

保費規模增長強勁，占比逐年提升。

我國責任險年保費收入從2010年的116億增長到2022年的1148億，年均復合增長率高達21%；責任險保費的占比也顯著提高，從2.9%提高到了7.7%，排名僅次于車險、健康險、農險，成為第四大險種。

其中2016年到2020年這5年是近期責任險發展的黃金期，保費量增長了2倍（從302億提高至901億），占比提高了1倍（從3.3%提高至6.6%），增長的驅動因素在第三節討論。

2021、2022年和2023年前10月，責任險增長放緩，增長下降至13%和11%，低于健康險與農險；但是由于車險改革，車險保費收入增長放緩，導致責任險的保費占比仍然在提升，2023年前9月占比已經達到8.1%。

責任險市場還有多大的增長空間？

我們看到近兩年責任險保費增速明顯放緩，是不是這個市場就發展到頭了？失去了發展的動力？

雖然我國已經成為全球第二大經濟體，也是全球第二大保險市場，但是截止2022年底，我國保險深度為3.88%（總保費占GDP比例）、保險密度為3326元/人，離成熟保險市場還有一定差距，特別是財產險市場：美國財產險市場總保費是6.2萬億，剔除健康險我國總保費是1.3萬億，為4.8倍，而GDP僅為1.4倍。

再看看全球責任險市場情況：美國責任險2022保費規模為1839億美元（約1.3萬億人民幣），占比為21.6%（數據來源：NAIC美國保險協會），如果加上車險的責任險，占比更高達46%；在歐洲，英國責任險占比在23%，大陸法系的德國和法國占比在15%（數據來源：OECD）。

在有著相似文化的亞洲，日本責任險占比為13.8%（數據來源：日本保險協會），韓國占比為15%左右（根據其他研究報告預估），而香港地區占比高達26.8%（數據來源：香港保監局）。

可以看出，經濟越成熟，責任險的占比就越高。從我國責任險在各省市的占比也可以得出這個結論，經濟成熟、第三產業發達的上海、北京、廣東、江蘇、浙江占比要高于市場平均。

雖然每個國家和地區由于經濟環境、社會結構、文化屬性不同，最終的險種保費結構會存在很大的差別，但是他們發展的過程、驅動力還是值得我們學習借鑒。

我們可以大膽預估責任險保費占比預計最終會提高至15%以上，相較目前8.1%的占比，責任險市場無論從絕對值還是相對值仍然有很大的增長空間。

責任險發展的驅動力來自哪里？

雖然我們預估責任險未來還有巨大的發展空間，但是什么時候會到來呢？5年？10年？還是20年？2016年到2020年這5年的高速增長的驅動力來自哪里？我們如何把握下一個黃金時期？下一個黃金產品是什么？

▲ 5.1 宏觀角度：經濟發展、人均收入水平是長期驅動力

保險作為一種金融產品，長期發展必然與經濟發展階段有著很強的關聯性。

美國責任險發展的黃金時期是1950-60年代，而這20年也正是美國經濟發展的“黃金時代”：

1、二戰后基礎設施重建、消費主義讓美國制造業激增，戰后嬰兒潮人口大量進入城市，城市化進程加快；

2、同時，冷戰也推動美國技術革新、企業創新，美國制造業升級，服務業開始興起，人均GDP從1950年1.4萬美金漲到1960年2萬美金，1970年2.4萬美金。

這種經濟環境大家是不是聽起來特別熟悉，我國2022年底人均GDP為1.3萬美金。

前瑞士再保險中國總裁陳東輝在2017年總結了中國保險業增長的五個浪潮，其核心觀點就是：保險產品在特定時期的快速增長，與經濟發展、人均收入水平直接相關。我稍微做了修改，總結成下圖：

目前所處階段：2022年我國GDP突破了120萬億，人均GDP達8.6萬元，家庭有了房、車、儲蓄之后，對自身健康更加關注，這也是近幾年健康險持續高速增長的原因。并且，隨著老年化趨勢，大家也越來越關注養老，頭部保險公司都在大力發展養老板塊，這也很好理解為什么平安今年把集團戰略調整到“醫療+養老服務集團”。

下一個階段：隨著我國產業升級，個人財富水平將進一步提高，大家身價高漲，會怕什么？怕打官司，大家會珍惜自己的名譽和信用，并且大家的法律意識逐年增強，潛在第三方的法律成本會陡增，責任險將迎來高速發展。

瑞士再保險的研究院sigma在2021年的第4份研究報告（2040年前全球財產保險發展機會）中發布了他們的一份研究成果：人均GDP的增長會指數型推動責任險市場增長，而我國剛好在增長臨界點，預計未來20年的增長彈性系數為1.25，顯著高于世界平均的1.12。

▲ 5.2 微觀角度：司法環境、政府監管是短期驅動力

人們一般很難直接感知宏觀經濟環境、社會結構對生活的影響，那我從微觀角度來看一下是什么推動了責任險的發展。

在美國1950-60年的黃金發展時期，是什么驅動了美國責任險的高速發展：

1、 消費主義VS大型企業。在這段時期，美國中產階級壯大，大眾消費品如汽車、電視等開始普及，消費者對商品和服務的質量要求提高。但同時，美國大型企業持續擴張壯大，補償性的賠償難以對其制造和銷售不合格甚至危險商品的行為起到遏制作用。

2、 嚴格責任原則的確立。為了保護公共利益、懲罰和預防嚴重的故意不法行為，美國法院在一系列案例中確立了嚴格責任（Strict Liability）原則，即制造者對其產品質量缺陷負無過錯責任。并于1963年美國法律學院正式通過了《第二次修訂侵權行為法重新陳述》（Restatement (Second) of Torts），其影響深遠而持久，奠定了現代美國侵權法的基礎框架。這直接導致企業訴訟量激增，增加了企業購買責任險的需求。

3、 侵權行為賠償數額大幅提高。美國法院通過了多起典型案例，確立并大幅提升了企業侵權行為的懲罰性賠償金標準（Punitive damages）。如1958年福特Pinto汽車由于燃油箱設計缺陷導致爆炸死亡的案件，法院判決懲罰性賠償3600萬美元。這直接增加了企業購買高額責任險的動力。

4、 擴大了集體訴訟適用范圍。1929年華爾街股市大崩盤，加上1920-30年多起證券欺詐案件，推動了1933年《證券法》、1935年《證券交易法》，并且于1938年《聯邦民事訴訟規則》正式確認了集體訴訟制度，來保護廣大中小投資者的權益。1966年修正案擴大了集體訴訟適用范圍，來保護廣大消費者的權益。這進一步推高了企業購買更高額責任險的動力，投資人都需要評估企業面臨集體訴訟風險時責任險保額是否充足。

正是1950-60年代嚴格責任原則、懲罰性賠償金標準、集體訴訟制度，共同推動了企業對責任險保障的需求，責任險市場迎來黃金發展時期。

我再來看一下2016年到2020年這5年，我國責任險市場的高速發展的驅動力：

1、 立法先行。2014年修正《安全生產法》，2014年修訂《環境保護法》，2015年發布《食品安全法》，2016年發布《網絡安全法》，2018年《產品質量法》，2018年修正《證券法》，2020年修正《專利法》《著作權法》，2020年發布《民法典》。

2、 政策利好起到了關鍵的推動作用。政府對于責任保險的重視和相關政策的支持，為這一市場提供了良好的發展環境，各種政保業務：如安全生產責任保險、環境污染責任保險、食品安全責任保險，首臺（套）重大技術裝備保險、產品責任保險、校園責任保險等陸續推出并高速增長，訴責險也是這個時候實現高速增長。

3、 市場需求增大。由于政策的引導與宣傳，企業對責任風險更加關注，促使更多人購買責任險來保護自己的利益，實現了雇主責任險和公眾責任險的大力發展。同時，由于保險公司的競爭，價格進一步下降，使得需求更大。

4、 保險公司的創新。為了滿足市場需求，政府鼓勵保險公司推出新型責任險產品，如互聯網責任險。這些新型險種為責任險市場注入了新的活力，滿足了市場敏捷的需求，進一步推動了市場的發展。

我們可以看出，無論中美，司法環境、政府監管都是責任險短期增長的驅動力，而我國有效的政策推動，更是起到了關鍵作用，可以進一步加快責任險的發展。

當然我們同時要注意到：美國的侵權訴訟案件量也經歷了1970年代激增，責任險賠付也激增，甚至產生了“責任險危機”；到1980年代才逐步下降，懲罰性賠償額度也受到限制。嚴格的法律從一方面可以保護消費者，但是從另一方面，司法的濫用也會增加企業的成本，從而喪失市場競爭力，怎么做好兩者的平衡需要不斷的探索。

總結：責任險市場持續增長的驅動力仍然有

我認為責任險在未來幾年仍然會持續增長，主要基于以下幾點考慮：

1、 宏觀經濟的角度

總結5.1觀點：隨著經濟的發展，城市化進程基本完成，中國經濟模式也會從“重土地、輕人”“重投資，輕消費”轉向“重民生、重消費”“提高就業質量和人民收入水平”，而人均收入將指數型推動責任險的增長。

2、 微觀政策角度

總結5.2觀點：政策引導與市場教育到位，全國各地各類普惠型保險（如醫療惠民保）越來越多。相信更多職能部門會考慮與保險相結合，通過市場手段管理風險，提升公共服務水平和效率。最后，隨著中國侵權法體系進一步完善，司法實踐有了更多支持，無論是存量市場還是增量市場需求都會擴大。

3、 市場的需求與供給

保險的自主需求很弱，是隨著人均收入的增加而逐步釋放；但是保險供給側很強，承保能力過剩，尤其是車險改革將保險公司重心推向非車險，更多的供給意味著更強的競爭、更低的價格，有利于刺激需求的增長。

我預計責任險的增長很大可能來自細分領域的不斷探索與發展，比如董事責任保險與職業責任保險、網絡安全保險、知識產權保險等，隨后幾篇文章，我將會分享責任險板塊幾個細分市場的思考與洞察，敬請關注。