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作者：劉瑩  

編輯：李亞

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：中郵人壽）近日又成為行業(yè)的焦點(diǎn)了！

前兩日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開(kāi)8張罰單，中郵人壽赫然位列其中。罰單顯示，中郵人壽因9項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，被金融監(jiān)管總局警告并罰款147萬(wàn)元，4名相關(guān)責(zé)任人被罰。

此前中郵人壽就因超百億元的凈利虧損，且虧損金額位列行業(yè)第一，引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。《險(xiǎn)企高參》發(fā)現(xiàn)，除中郵人壽之外，其他幾家銀行系保險(xiǎn)公司亦出現(xiàn)“增收不增利”的情況，其中10家銀行系險(xiǎn)企中有4家實(shí)現(xiàn)虧損，合計(jì)凈虧損116.41億元。

因九宗罪，

中郵人壽被罰147萬(wàn)元

12月1日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開(kāi)8張罰單，處罰對(duì)象涉及人保資管、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、陸家嘴國(guó)泰人壽、中郵人壽等保險(xiǎn)公司，同時(shí)被處罰的還有時(shí)任相關(guān)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，合計(jì)罰金1900萬(wàn)元。

其中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，中郵人壽因9項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，被金融監(jiān)管總局警告并罰款147萬(wàn)元，4名相關(guān)責(zé)任人被罰。

罰單顯示，中郵人壽存在的違法違規(guī)事實(shí)包括：

一、未經(jīng)批準(zhǔn)變更公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

二、公司內(nèi)部管理不健全；

三、購(gòu)買(mǎi)的二級(jí)資本債券未按償付能力監(jiān)管規(guī)則計(jì)量最低資本；

四、投資銀行存款不符合監(jiān)管規(guī)定；

五、債券投資不審慎；

六、備案前開(kāi)展境內(nèi)外股權(quán)投資；

七、未實(shí)現(xiàn)決策流程的信息化和控制化；

八、未如實(shí)提供培訓(xùn)課件資料；

九、通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保。

在落實(shí)“雙罰制”方面，時(shí)任中郵人壽資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人周奕琛被警告并罰款10萬(wàn)元，時(shí)任中郵人壽風(fēng)險(xiǎn)管理部臨時(shí)負(fù)責(zé)人黃族勝、時(shí)任中郵人壽市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部副總經(jīng)理?xiàng)钊A、時(shí)任中郵人壽運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理粟嫵蕾等3人均被警告并分別被罰款8萬(wàn)元。

百萬(wàn)罰單的背后，凸顯出中郵人壽的內(nèi)控管理的缺失。2023年3季度末，中郵人壽綜合償付能力充足率 156.4%，核心償付能力充足率 86.1%。此外，公司一、二季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果均為B類(lèi)。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)，第三季度末，保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為188%。中郵人壽綜合償付能力仍低于行業(yè)平均水平。

值得一提的是，中郵人壽近日還迎來(lái)了一家新的全資子公司。10月30日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的批復(fù)文件顯示，同意中郵人壽全資子公司中郵保險(xiǎn)資產(chǎn)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：中郵資管）開(kāi)業(yè)。中郵資管注冊(cè)資本5億元，法定代表人為中郵人壽首席投資官、董事會(huì)秘書(shū)陰秀生。

保費(fèi)規(guī)模破千億增速居第一，

前三季度凈利虧損103億元

公開(kāi)資料顯示，中郵人壽是中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：郵政集團(tuán)）控股的壽險(xiǎn)公司，公司總部位于北京，注冊(cè)資本為286.63億元，2009年9月9日正式掛牌開(kāi)業(yè)。

一直以來(lái)，中郵人壽依托于郵政集團(tuán)既有網(wǎng)絡(luò)和資源提供銷(xiāo)售、服務(wù)和相關(guān)輔助管理工作，以及銀行渠道為主要代理渠道，其保險(xiǎn)收入在縣域市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

2023年前三季度中郵人壽累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1043.56億元，同比增長(zhǎng)22.97%，成為繼中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華人壽、太平人壽“老六家”壽險(xiǎn)公司之外，第七家保費(fèi)規(guī)模破千億元的險(xiǎn)企。與此同時(shí)，保費(fèi)增速在“老六家”中居第一。

然而，與保費(fèi)收入形成鮮明對(duì)比的是其凈利潤(rùn)表現(xiàn)卻不如人意，近五年中郵人壽分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.21億元、16.88億元、13.16億元、14.03億元、3.97億元，凈利潤(rùn)在2019年高速增長(zhǎng)后又迅速下跌，今年更是出現(xiàn)了虧損。

今年前三季度，中郵人壽凈利虧損進(jìn)一步擴(kuò)大，出現(xiàn)了“增收不增利”的情況。該公司凈虧損103.75億元，虧損金額位列行業(yè)第一。

據(jù)中郵人壽內(nèi)部人員反饋，虧損主要是受準(zhǔn)備金折現(xiàn)率和投資收益不及預(yù)期的影響。1-9月，因準(zhǔn)備金折現(xiàn)率就直接減少了中郵人壽利潤(rùn)71.4億元；同時(shí)，中郵人壽資產(chǎn)配置中的凈值型產(chǎn)品受資本市場(chǎng)影響出現(xiàn)了較大的凈值波動(dòng)，但其中沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)事件造成的資產(chǎn)損失，未來(lái)隨著市場(chǎng)好轉(zhuǎn)，收益可望逐步恢復(fù)。

不僅僅只有中郵人壽，凈利虧損為行業(yè)的普遍現(xiàn)狀，前三季度76家壽險(xiǎn)公司中有35家凈利潤(rùn)出現(xiàn)虧損，頭部險(xiǎn)企甚至也出現(xiàn)下滑。截至2023年三季度末，A股5大上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1569億元，同比下降17.37%。歸其原因，凈利潤(rùn)虧損多受投資收益下降和新金融工具準(zhǔn)則實(shí)施影響。

中郵人壽方面表示，近年來(lái)中郵人壽轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道，負(fù)債端“一主多輔”多元渠道建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性突破，1-9月新單保費(fèi)中非郵渠道占比達(dá)到了10%，價(jià)值創(chuàng)造效果明顯，2020年以來(lái)新業(yè)務(wù)價(jià)值年均增幅達(dá)102%。

銀行系險(xiǎn)企“增收不增利”，

僅兩家綜合投資收益率超過(guò)3%

眾所周知，中郵人壽是一家銀行系險(xiǎn)企，截至目前，10家銀行系險(xiǎn)企均以披露了2023年前三季度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

報(bào)告顯示，前三季度10家銀行系險(xiǎn)企共攬保費(fèi)3164.54億元，較去年同期增長(zhǎng)6%。與此同時(shí)，10家銀行系險(xiǎn)企有4家虧損，合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈虧損116.41億元。

除了中郵人壽外，建信人壽、農(nóng)銀人壽保費(fèi)收入和凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)“雙降”，其他銀行系保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)“增收不增利”的情況。招商信諾、中信保誠(chéng)、中銀三星2023年前三季度的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增速分別達(dá)到30.96%、2.62%、42.62%，但凈利潤(rùn)卻由盈轉(zhuǎn)虧，分別同比下降2.21%、7.36%、2.21%。

保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，為何銀行系險(xiǎn)企的凈利潤(rùn)卻在下降？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行系險(xiǎn)企凈利潤(rùn)虧損的原因之一是因?yàn)殂y保產(chǎn)品新單業(yè)務(wù)價(jià)值仍然低于個(gè)代產(chǎn)品。在利率不斷下行的背景下，背負(fù)著較高的投資收益壓力。

《險(xiǎn)企高參》發(fā)現(xiàn)，10家銀行系險(xiǎn)企中綜合投資收益率超過(guò)3%的僅有兩家，分別是交銀人壽和光大永明，綜合投資收益率分別為3.35%和3.31%，而其他幾家均低于3%。

除此之外，利潤(rùn)下降與銀行渠道的客戶(hù)群體和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的客戶(hù)群體以理財(cái)為主，目前銀保渠道主要銷(xiāo)售短期或躉交的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一。目前，銀行系險(xiǎn)企面臨著銀行渠道銷(xiāo)售成本高、費(fèi)率監(jiān)管趨嚴(yán)等問(wèn)題，導(dǎo)致其保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)空間受到壓縮。