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我們常常在儲蓄險（比如年金險或增額壽險）當中，發現隔代投保的規則。

一時常常不解，隔代投保有什么用，僅僅是因為祖輩對孫輩的疼愛嗎？

當然不是，隔代投保其實有更為廣泛的應用場景，我舉兩個比較典型的營業場景。

經典應用場景一：子輩不肖，難當大任

這種場景是隔代投保的典型應用場景，祖輩勤勤懇懇兢兢業業，賺了些錢，但子輩沒有守財和創富之能，但是祖輩也想護著孫子孫女的生活。

于是就可采用隔代投保的功能，爺爺奶奶為投保人，孫子孫女為被保險人，通過快返年金的方式，護著孫子孫女的一生的平安生活。

同樣的，如果保額足夠大，也可以對接保險金信托，解鎖一些隱藏功能，比如教育，生活，健康，婚姻等等的安排。

隱藏應用場景二：轉移企業債務風險，實現家企財務隔離

第二種應用場景的情況和第一種恰恰相反，子輩正值壯年，敢打敢拼，創辦了企業，商海幾度沉浮，深刻明白，趁著賺錢的時候，應該為孩子配置一些終身的現金流保障未來的生活。

這個時候，就可以通過贈與的方式（簽訂贈與協議，注明用途，只能用來購買保險計劃，未經贈與人同意，不得中途退保挪作他用等），子輩把想要用來購買年金險的錢贈與給祖輩，由祖輩來投保。盡量選擇躉交的方式，如果選擇期繳，則保費要留在對應投保人的萬能賬戶里或預交保費服務進行保全。

這樣做的好處是，一旦子輩經營的企業發生風險，面臨債務風險時，保單因與子輩無關，所以不會面臨抵押和追索的風險，真正實現了企業風險和家庭風險的隔離。

再往深一層考慮，當祖輩投保人死亡時，保單相關權益和現金價值將會被遺產作為繼承，如果子輩有多個，則可以在投保時，同時訂立遺囑，投保人去世后，保單的全部權益1%歸子輩 （孩子的父母），99%歸孫輩，由父母代為持有保單。

這樣的做的好處有兩個：

1、防止保單權益作為遺產被兄弟姐妹分割；

2、防止孩子因年少揮霍保單權益。

以上就是隔代投保的兩個經典應用場景，如果您有隔代投保相關的疑問，歡迎咨詢您的保險經紀人，掃描下方二維碼。

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