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保契銳評

坦途正道。

銀保的報行合一無疑是今年壽險業最重磅的政策之一，業內外基本一致的認知是這將有助于銀保業務回歸正途，逐漸形成一個干干凈凈的銀保市場。

與此同時，另一個共識是報行合一并不會影響行業整體的銀保保費收入，可預期的是保費會有較為客觀的增速。

當然，前述共識下的小共識是，報行合一對各類主體的影響不同，受影響程度由小及大為：銀行系保險公司、個險渠道為主公司、銀保渠道為主公司。

然而對于銀保報行合一后的實際演化，市場仍存在不同看法。一種觀點認為，在當下超嚴監管的背景下，報行合一將順利推進，快速實現壽險公司的成本壓降，化解既有風險，且可較好地杜絕行賄受賄等違法違規行為。

另一種觀點則認為，單一政策的威懾力有限，即便總部和分公司層面的推動落實不是問題，但在全國數以萬計中支公司的實際展業過程中，走形、變形甚至視而不見的情況仍不可避免。

兩種觀點都有其可取之處。

作為行業觀察者，與所有的從業者、監管者一樣，都希望行業可以行穩而致遠，但在觀察這個問題前，可以先看下反腐。畢竟，銀保之所以廣受詬病，原因之一就在于異化了的“小賬”。

先看全球形勢。12月9日，是聯合國確定的國際反腐敗日。確立國際反腐敗日的宗旨，在于紀念《聯合國反腐敗公約》簽署，凝聚反腐共識，促進反腐敗國際合作。

聯合國認為，腐敗是人類社會共同面臨的難題，腐敗治理是一個全球性議題。

為此，全球各國各地都在不遺余力地整治腐敗，但除我國等極少數國家取得了舉世矚目的成就外，絕大多數國家仍難有根本性改觀。

再看國內，近兩年來，以醫療和金融等領域為代表的反腐仍在縱深推進，不但有系列政策措施更有系列活生生的人物落馬。然而隨著“周五見”的不斷延續，可見問題仍未得以根本性肅清。

再看銀保，有觀點認為，銀行不同于醫藥，畢竟，醫生是掌握處方權或者說掌握生死的特殊群體，其本身具備稀缺性，因此醫藥反腐更困難；而銀行與普通行業并無太多差異，沒有不可替代性，故銀行人員在沒有額外收入的情況下仍有正常銷售的動力，何況銀行本身也有自上而下的各類指標考核。

的確，從銀行本身看，有無保險業務或許影響不大，對此，保契此前已有論述，不同銀行一定會有不同的策略選擇，因此后續問題的根源還是在保險。

在銀保目前“1+3”的模式下，很多銀行選擇3家保險公司的模式上，總行準入，分行準入，支行和網點在準入公司中再準入，也就是說，約百家壽險公司首先要通過層層選撥進入到總行的合作公司名單，分公司再努力去爭取進入分行的合作名單，各支公司再努力成為各網點的“3”，對于保險公司而言，銀行尤其是優質銀行的稀缺性，比患者遇到一位好醫生的難度還要大。

患者通過高價可以獲取知名醫生的問診機會，保險公司尤其是最基層的一線機構如何獲取銀行的準入資格，大概率不是支付一次“診療費”這么簡單。

也正是基于此，從業者對銀保合一的后續動作已有預期，但再好的政策如果沒有足夠的威懾力，依舊較難落到實處。

尤其是隨著監管處罰的日益增多，其效力或存在邊際遞減效應。

一如此前多次論及，向我國反腐力度看齊，該移交司法機關時不手軟，銀保報行合一所期待的效果就會多一分。