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作者：嘉禾

編輯：李亞

來源：險企高參

繼多地保協相繼召開車險自律座談會后，頭部財險公司的自律公約也來了！

近期，為進一步穩定車險市場經營秩序，規范機動車輛保險經營行為。人保財險、平安產險、太平洋產險、國壽財險、中華財險、大地保險、陽光產險、太平財險等八家財險公司共同簽署《車險合規經營自律公約》（以下簡稱：《公約》）。

上述八家財險公司均屬于頭部財險公司，這份自律公約對行業的影響不容小覷。今年車險政策輪番出臺，對車險行業落實“報行合一”有著不小的推動作用。但車險行業亂象問題的整頓，依舊任重道遠。

《公約》明確提出了依法合規原則、最大誠信原則以及公平競爭原則三大自律原則。

此次八家財險公司簽署《公約》，主要是對國家金融監督管理總局發布的《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》和《關于加強車險費用管理的通知》兩個文件的具體落實，在此基礎之上新增了關于“報行合一”、增值服務管控以及從業人員管理的相關規定。

其中，《公約》在第三章自律規范中新增三條相關規定。

車險費用“報行合一”方面，《公約》在第七條提出三點要求，一是嚴格執行車輛保險條款費率管理有關規定，嚴禁對條款費率報行不一，不得以各種理由隨意擴大或縮小保險責任，不得隨意變更報批報備的條款費率。二是不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭。三是車險手續費比例不得超過報批報備上限。

增值服務管控方面，《公約》在第十一條做出明確表態：不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

《公約》還在第十二條中提到了關于從業人員的管理：加強從業人員合規教育、持續培訓和嚴格監督，使其嚴格按照法律法規、自律公約開展業務。應立即糾正在業務開展過程中的違法、違規、違約行為，對于違反法律法規及自律規范的，予以堅決查處。

此前監管出手整頓

今年是車險綜合改革落地的第三年。2020年9月19日，為更大程度的讓利消費者，并規范市場發展，以“價格只降不升，保障只增不減，服務只優不差”為目標的《車險綜改》正式實施。目前，“降價、增保、提質”階段性目標已全面達成。

為了鞏固車險保費價格、手續費率“雙降”局面，今年監管部門亦在車險方面出臺了不少相關政策。

1月12日，原銀保監會財險部(再保部)發布了《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》。該通知明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，各銀保監局執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。這一舉措被業內稱為車險“二次綜改”。

6月12日，原銀保監會財險部發布《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》。直指近期部分地區和機構手續費競爭有所抬頭，個別地方比較嚴重的問題。

9月8日，國家金融監管總局辦公廳發布《關于加強車險費用管理的通知》。該通知在車險綜改的基礎上，進行“鞏固、優化、創新”，從加強車險費用內部管理、健全商車險費率市場化形成機制、加強商業車險費用監督管理、明確職責分工等方面著手規范，提高車險服務質效。

除監管出手整頓外，多地行協也相繼開展車險市場的自律工作推進會。

比如，呼倫貝爾市保險行業協會，要求險企嚴格落實車險“報行合一”的監管規定和行業自律規則。荊州市保險行業協會，表示對于數據異常的公司，將采取要求書面說明情況、約談警告、印發風險提示函等方式開展自律工作。

車險綜合成本率上升，

有保險行業交流數據顯示，車險手續費提升，導致今年上半年車險行業綜合成本率上漲。車險行業綜合費用率2023年上半年平均值為27.85%，比2022年同期平均值高出1.13個百分點。此外，車險行業綜合成本率逐步攀升，2023年6月達到97.88%，較2022年同期高出1.23個百分點。

今年，仍有保險公司因套取費用被監管處以罰款。5月25日，國家金融監督管理總局發布的行政處罰信息顯示，2018年9月至2020年8月，一大型財險公司在車險業務經營過程中未采取有效措施管控車險業務費用，多家分支機構通過業務及管理費、手續費及傭金、間接理賠費用等科目共列支20.11億元，用于支付車險手續費等市場費用。

套取費用是車險市場的老問題，保險公司通常以現金、禮品或其他形式返還給投保車主。一些銷售人員甚至會承諾給予客戶一定的折扣或優惠，以吸引客戶購買車險產品。

“這是行業通病，即使有被處罰的風險，仍有不少公司選擇這樣做?！睒I內人士表示。不過，與車險綜改前相比，當前市場整體套取費用的現象明顯減弱。

為遏止該類現象抬頭，今年9月金融監管總局向財險公司下發《國家金融監督管理總局辦公廳關于加強車險費用管理的通知》，要求全面加強車險費用內部管理，劃定“不得以直接業務虛掛中介等方式套取手續費”等紅線。

本次《公約》也是對上述政策的積極響應，文件中明確提出對于保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，應堅持實質重于形式的原則，如實記入“手續費支出”科目。不得將在車險銷售過程中產生的、與車險銷售收入或保單銷售數量掛鉤的費用計入業務及管理費等其他科目。

雖然車險市場的競爭不可避免，但惡性競爭不應成為市場“主流”。大多業內人士認為，在監管部門加大監管力度，規范市場秩序的同時，保險公司也應該加強自律，遵守市場規則和法律法規，形成良性競爭的市場環境。