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你好，我是許岑cen。

社保是國家牽頭建立的基礎福利體系，除了保障作用，還會影響買房、買車、戶口等人生大事。前些天有朋友問該怎么選社保，今天就作為范例，來回答一下。

· 職工社保比居民社保的待遇更好，繳費要求也更高。具體如何選擇，要根據參保歷史、待遇偏好、收入水平，綜合考慮。

· 如果預算不多，可以考慮職工社保+低檔位，或是居民社保。

小徐，27歲，廣州人，目前也在廣州工作，是自由職業者。

如果在戶籍所在地工作，職工社保、居民社保都有資格參加。

根據廣州市的參保要求，小徐可以憑靈活就業人員的身份參保，具體險種有2：

基本養老保險，基本醫療保險（含生育保險）。

兩種社保的險種相同，挨個來看。

（1）基本養老保險

參加養老保險，是為了退休后的養老金。

職工養老保險和居民養老保險，養老金的計算方式不同。在現有政策下，如果繳費年限一致，職工養老保險的養老金會比居民養老保險更多。

而且，參保城市的經濟水平越發達，這種差距越明顯。

（影響養老金的因素比較多，今天先放個結論，改天單獨寫一篇）

（2）基本醫療保險

職工醫保的待遇比居民醫保更好，體現在3個方面：

· 報銷比例和封頂線更高

雖然不同城市的差距不完全一樣，但職工醫保的報銷比例和報銷上限，都比居民醫保高。

報銷比例和限額越高，看病時需要自己花的錢就越少。

· 有個人賬戶

目前，只有職工醫保有個人賬戶，相當于醫保專用金，可以用在下面這些地方：

1）在定點藥店買藥

2）在定點醫療機構支付需要自費的醫療費用

3）綁定醫保賬戶后，為家人支付前2項費用

4）在部分城市買惠民保

廣州市的穗歲康，就可以用個人賬戶余額購買。

· 有機會享受終身醫保待遇

如果參加職工醫保，在退休前繳滿規定的年數，就可以終身享受職工醫保的報銷待遇，退休后不用再繳費。

（廣州市在前段時間剛定了新政策，男性需要累計繳費30年，女性25年）

職工社保的待遇比居民社保更好，需要的費用也更高。

（1）基本養老保險

職工養老保險是按月繳費，每月繳納的金額=繳費基數×繳費比例。

繳費基數以統籌地區上一年度的月平均工資為基礎，可以在60%、80%、100%、200%、300%五個檔位里選。

在大部分城市，靈活就業人員的繳費比例都是20%，12%進入統籌賬戶，8%進入個人賬戶。

居民養老保險是按年繳費，也有多個金額可供選擇，交的錢全部進入個人賬戶；政府還會補貼一些，也進入個人賬戶。

就廣州市來說，職工養老保險以廣東省從業人員的月平均工資為100%繳費基數，2021年的數據是7647元。

如果按照60%的最低檔繳費，每年需要11011.68元。

居民養老保險有7檔金額可選：

360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元。

可以看出，職工養老保險的最低繳費標準，比居民養老保險的最高標準，高了一倍多。

（2）基本醫療保險

同樣是職工醫保按月繳費、居民醫保按年繳費。

根據最新政策，廣州市職工醫保的繳費基數以12024為100%繳費基數，可以在60%-300%的范圍內選擇檔位，按7%繳納。其中，5%進入統籌賬戶，2%進入個人賬戶。

如果按照60%的最低檔位，每年需要3636元。

（1）可以組合搭配嗎？

既然職工社保和居民社保都有兩個險種，能不能一邊選一種呢，比如：

· 職工養老保險+居民醫療保險

· 居民養老保險+職工醫療保險

從理論上來說，是可以的，但任何保險都離不開“實務”二字。

有些城市要求必須參先加職工養老保險，然后才能參加職工醫保；有些城市則可以單獨參加職工醫保。所以，具體情況，還是要問當地社保局。

（2）選好種類后，如何參保呢？

以廣州市為例：

我國的社保，其實是一項很年輕的制度，滿打滿算，也才“36歲”。過去五千多年，都沒有成熟的觀念、合適的社會形態、足夠多的財富，能支撐這樣普惠的保障體系。這項制度本身，就是個奇跡。

畢竟，還有很多發展中國家和貧困國家，根本沒有社保。

不過，更好的待遇也意味著更高的費用。在當前的能力范圍內，選擇可以持續承擔的社保種類和繳費檔次，就是在對自己、對家人負責了。