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養老年金險，不幫你存錢

你好，我是許岑cen。

這幾天和朋友聊到養老，朋友覺得頭挺大。疫情3年見證了各種暴雷，不知道該往哪里存錢，才能有個從容舒適的晚年。在一通盤(吐)點(槽)之后，她嘆道：
不管什么理財產品，都是某一收益率的存款罷了。如果將來活得久，存款花光了，豈不是“人活著，錢沒了”？

其實，有一種工具可以解決這種擔憂，叫做養老年金險。今天的文章是聊天內容的整理，和大家分享一下。

養老年金險，不是在存錢

很多人覺得，應對養老問題只有一種方式：年輕時存錢，等老了慢慢地用。我們存了多少、存了多久、收益率如何，共同決定晚年的生活質量。但是，養老年金險為我們提供了另一種思路：
年輕時存錢，老了定期領錢，活多久領多久。

我一開始并不在意，沒覺得養老年金險有什么特別的，直到被問了一個問題：養老為什么非得有個保險，它保的是什么？

其實就是“萬一活得太久”。

大多數人對自己的壽命會有一個大致的預期，覺得自己活到80、90就差不多了，也會按照這個預期去規劃自己的人生。但是，萬一壽命超過這個預期，我們的存款花光了，該怎么辦呢？

養老年金險對應的就是這種情況，即使活得很久，也能有錢生活。

所以，養老年金險不是存款，而是“轉換器”：把今天固定金額的錢，變成未來源源不斷的現金流，防止人們因為壽命過長，在晚年節衣縮食，按著計算器過日子。

類似的保險，你已經有了

在我們交的社保里，有一險叫做“基本養老保險”。我們定期交錢，退休后，國家會按既定的公式算出養老金金額，按月發錢。我們活多久，就能領多久。

所以，對個人來說，基本養老保險和養老年金險是一樣的，都是在為退休生活做準備。

有社保養老險，還需要養老年金險嗎

這個問題因人而異，可以通過3步，快速得出一個粗略的答案。

· 設想期望的退休金水平
· 測算自己的社保養老金金額
· 用退休金減去養老金，看看是正數還是負數

如果是負數，說明我們辛苦工作一輩子，社保也不能給我們一個安逸的晚年，是時候認真考慮一下養老年金險了。

提醒：設想退休金時，別忘記通貨膨脹哦。

許岑cen說

英國經濟學家琳達·格拉頓在《百歲人生》里寫道：
“...如果你現在20歲，那么你有50%的概率活到100歲以上；如果你現在40歲，你有50%的概率活到95歲；如果你現在60歲，你有50% 概率活到90歲或者95歲以上。”

長壽意味著我們有了更多時間、更多機會享受豐富多彩的人生，是件好事。與此同時，我們也要做好財務規劃，安排好晚年的收入，才能放心擁抱時間的饋贈。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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