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孫子孫女承歡膝下，子女和諧生活美滿，沒事喝喝茶、下下棋、跳跳舞、唱唱歌、旅旅游，這或許就是年老之后很多人向往的生活場(chǎng)景。

然而，理想總會(huì)被現(xiàn)實(shí)打敗。

疾病纏身、出行不便、生活窘迫、兒女壓力大……這些成為很多普通家庭的真實(shí)寫照。當(dāng)“變老”遇上“失能”，就像晴空突遇暴雨，體驗(yàn)感瞬間下降。而如何應(yīng)對(duì)因“失能”帶來的各種問題，成為家庭，乃至整個(gè)社會(huì)都在思考的問題。

好在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)，成為很多家庭的希望。從2016年開始局部試點(diǎn)，到2020年將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至49個(gè)城市，再到今天，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)已進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)7年的探路。

如今，這個(gè)被稱為社保“第六險(xiǎn)”的險(xiǎn)種到底發(fā)展如何？還有哪些不足之處？在近日召開的第一屆四明保險(xiǎn)論壇“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度與實(shí)踐創(chuàng)新”分論壇上，政府領(lǐng)導(dǎo)及專家學(xué)者給出了一些解答。

先來看一組數(shù)據(jù)：

國(guó)家衛(wèi)健委預(yù)計(jì)，“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

人口老齡化加速，已是不爭(zhēng)的事實(shí)。但在人口老齡化的同時(shí)，身體機(jī)能的下降，則是老年人面臨的主要問題。

據(jù)全國(guó)老齡委公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲以上失能老人已超過4200萬人，約占老年總?cè)丝诒壤?6.6%。另有數(shù)據(jù)顯示，到2030年，我國(guó)失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。

失能老人，家庭之痛，也是我國(guó)人口老齡化過程中必須面對(duì)的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。失能老人需要長(zhǎng)時(shí)間的人力、物力，家人奔波照料，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面臨的難題。

基于此，為了解決這一問題，自2016年我國(guó)開始長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，此后政策支持更是接連不斷。2022年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，要求重點(diǎn)解決失能老人群體基本護(hù)理保障需求，通過建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為經(jīng)濟(jì)困難的失能老年人提供護(hù)理補(bǔ)貼等措施保障失能老人群體利益。

今年9月，國(guó)家醫(yī)保局又發(fā)布了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理辦法（試行）》《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法（試行）》，向社會(huì)公開征求意見。

在國(guó)家的大力支持下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)已進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)7年的探路，且取得了一定成績(jī)。據(jù)悉，截至2023年6月底，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度參保人數(shù)達(dá)到1.7億人，累計(jì)超200萬人享受待遇，支出基金約650億元。

國(guó)家醫(yī)保局辦公室副主任付超奇曾公開表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度切實(shí)減輕了失能人員家庭經(jīng)濟(jì)和事務(wù)負(fù)擔(dān)。接下來，將加緊研究失能等級(jí)評(píng)估管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、經(jīng)辦管理、長(zhǎng)期照護(hù)師培訓(xùn)培養(yǎng)等方面的配套措施辦法，妥善解決失能人員長(zhǎng)期護(hù)理保障問題。

試點(diǎn)，是為了更好地推行。從目前來看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)已擴(kuò)至49個(gè)城市，而試點(diǎn)的時(shí)間越長(zhǎng)，其運(yùn)作或更成熟，更具代表性。

寧波作為全國(guó)首批、浙江省唯一的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)國(guó)家試點(diǎn)城市，早在2017年12月就啟動(dòng)了試點(diǎn)工作。從目前來看，寧波長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)已取得了不錯(cuò)的成績(jī)，并形成了具有特色的“寧波模式”。

據(jù)悉，從今年1月1日起，近800萬寧波醫(yī)保參保人全部被納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障范圍，寧波在省內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的區(qū)域、人群全覆蓋，城鄉(xiāng)、身份無差別。

寧波市政府副秘書長(zhǎng)顏偉國(guó)表示，寧波全力打造了“甬有頤養(yǎng)”幸福民生品牌，全面建立資金籌集、需求評(píng)估、待遇支付、服務(wù)供給、經(jīng)辦管理五大體系，創(chuàng)新性構(gòu)建“全域化、專業(yè)化、數(shù)字化”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展路徑，形成了具有“寧波特點(diǎn)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度體系。同時(shí)依托“甬有長(zhǎng)護(hù)”數(shù)字平臺(tái)，建立了從申請(qǐng)、服務(wù)、支付到監(jiān)管的全流程閉環(huán)管理。

寧波長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)作模式，可以說具有一定參考性。

據(jù)寧波市醫(yī)療保障局黨組書記、局長(zhǎng)鄭進(jìn)達(dá)介紹，寧波市按照共享發(fā)展的理念，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)建設(shè)方面做到了制度覆蓋“全域化”，服務(wù)供給“專業(yè)化”，服務(wù)監(jiān)管“數(shù)字化”。在“三化”協(xié)同推進(jìn)下，寧波為全市重度失能人員提供了更高質(zhì)量的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，為全省乃至全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了“寧波樣板”。

當(dāng)然，在這背后，離不開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的助力。據(jù)中國(guó)人保健康黨委書記、總裁邵利鐸介紹，中國(guó)人保健康作為我國(guó)成立的第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，一直積極參與國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)。2015年，公司承保了國(guó)內(nèi)第一個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2016年開始全面參與國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作，探索形成了“政府主導(dǎo)、社商合作”的服務(wù)合作模式。

截至目前，中國(guó)人保健康已在全國(guó)15個(gè)省29個(gè)地市承辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目40個(gè)，服務(wù)覆蓋參保群眾超1300萬人，累計(jì)支付護(hù)理待遇近30億元，極大改善了失能人員的生存質(zhì)量、減輕了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的推行，緩解了很多家庭的壓力。不過，就目前來看，試點(diǎn)7年的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)依舊存在不少短板。

邵利鐸坦言，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍存在制度標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、籌資和待遇差異較大、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不夠、各方政策聯(lián)動(dòng)不到位、護(hù)理服務(wù)資源不足等問題。而這些問題，恰恰是擋在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)繼續(xù)前行路上的主要障礙。

眾所周知，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)作模式是“醫(yī)保資金+自繳費(fèi)用+財(cái)政補(bǔ)貼”，即試點(diǎn)城市按一定比例從居民醫(yī)保基金中劃撥資金到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶，居民再自繳一定費(fèi)用，省、市財(cái)政也進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。該賬戶由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，同時(shí)引入專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)提供床位或者上門服務(wù)，由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)費(fèi)用。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與，雖然緩解了醫(yī)保基金很大的壓力，但作為一項(xiàng)要覆蓋全民的制度，就目前來看，可持續(xù)性動(dòng)力仍然不足。尤其是在老齡化加速、出生率降低的當(dāng)下，普惠更多人的同時(shí)，醫(yī)保基金則面臨越來越大的壓力。

或許有人說，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以來分擔(dān)一下，但現(xiàn)實(shí)是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的力量非常弱小。有數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)為132億元，僅為同期健康險(xiǎn)保費(fèi)的1%。因此，就目前的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展來看，還是主要依賴國(guó)家層面。

此外，專業(yè)護(hù)理人員的缺失，也是一大短板。目前，我國(guó)失能人員數(shù)量超過4000萬人，如果按國(guó)際上失能老人與護(hù)理員3∶1的配置標(biāo)準(zhǔn)推算，至少需要1300萬名護(hù)理員。而根據(jù)《2021年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2021年我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)為6819個(gè)，護(hù)理服務(wù)人員數(shù)量為30.2萬人。不難看出，護(hù)理人才隊(duì)伍存在著巨大的缺口。

就如國(guó)務(wù)院參事、北京協(xié)和醫(yī)學(xué)院衛(wèi)生健康管理政策學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)劉遠(yuǎn)立所說，醫(yī)保只有與醫(yī)療高質(zhì)量發(fā)展相向而行、協(xié)同發(fā)力，才能真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效的共同目標(biāo)。同樣，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)也需要協(xié)同發(fā)展。

作為一項(xiàng)利國(guó)利民的制度，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在努力發(fā)揮其效能，前路漫漫，需要匯聚更多力量。