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保契銳評

近期身邊咳嗽發燒的人越來越多，不由得要關注起健康問題來。

無論是微博、抖音還是微信，基于算法的自動推薦功能確實強大，不刻意搜索也會看到很多如何做好防護及肺部保護的小文章或小視頻。

在各式各樣的推送中，有一條微博文章非常值得分享：

北京某患者在醫院開了兩盒廣東萬方制藥的利肺片，每盒單價87.5元，每盒可以吃兩天，而他之前一直吃的同仁堂的利肺片一盒66元卻可以吃一周，更讓他氣憤的是這盒在醫院售價高達87.5元的利肺片在網上藥店的平均售價卻只要7元，最低的只賣4元。

只是，這位患者常去的醫院已經買不到同仁堂的藥品了。醫生告訴他，這個廠家的藥品進入醫院后，同仁堂的就停掉了，醫生自己吃的時候還要去其他醫院開。

當然不止這一種，這位網友還列舉了諸多類似知名藥企的低價中成藥被中小藥廠高價藥替代的例子。

為此，這位網友發出靈魂拷問：都說醫保的錢不夠用了，可面對20倍的價差，我們的醫保錢到底去哪了？

很多網友卻表示“習慣就好了”。

除了前陣子的醫療反腐，近期胡大一實名舉報霍勇事件亦被炒得沸沸揚揚，有自媒體根據舉報信初步估算，貪腐金額可能超過12億元。

置身于醫療這一宏觀領域看，醫療尤其是醫藥的問題早就不是秘密。從上至下，對醫藥問題的怨氣和怒氣從未得到平復。

盡管醫保的錢涉及到每一個人，但大家的切身感受可能并不相同。

每個人都不會每天都去看病，看病花的錢大多也在可承受范圍內。因此，對于國家醫保這個大盤子，虧空與否很難對個體帶來實質感觸，盡管某天醫保真的沒錢了，會影響到每一個人，這也需要一個漫長的過程。

但換一個視角，作為經營風險的行業，保險業基于對“健康”這一大趨勢的判斷，近年來持續加大對醫療健康險的投入，保費相對低廉的報銷型醫療險更是作為獲客工具而被廣泛推廣。

如果以上述藥品為例，北京三級醫院醫保的報銷比例為30%，該藥品本身有10%自付，即所謂的“自付一+自付二”為40%。一盒藥87.5元，患者自付34.96元，但這部分錢還可以通過醫療險完成風險轉移。

這也就意味著，市場最低售價4元（平均售價7元）的藥品，除醫保支付52.5元外，商業保險需要支付34.96元。

商業保險的業務模式決定了其無法左右醫保的采購銷售模式和藥品價格，可以控制的只有出險率、費率及運營成本。

在一系列醫改措施下，西藥尤其是西藥仿制藥的價格出現了明顯的下調，但對于今天亞健康人群越來越龐大的潛在就醫群體而言，中醫治未病的需求顯然更多。

換言之，需要報銷的中成藥的費用會越來越多，出險率自然越來越高，而與此同時，作為價格敏感型險種，醫療險的費率卻往往難以有突破。

正如原銀保監會人身險部在《關于我國商業健康保險發展問題和建議的報告》中所言，商業健康險的業務風險不容忽視。長期醫療保險應對醫療費用通脹、選擇性退保、過度醫療等內外部風險的管控能力不足。

對此，各方專家給出了系列解決方案，比如，加強商業健康險同衛生健康系統、與政府有關部門的協作配合，著力培養具有醫學背景和臨床經驗的醫療管理人才隊伍，不斷提升專業運營能力等等。

但在醫療本身的問題未解決前，保險業介入報銷型醫療險市場時，很多問題并非僅僅依靠自身的風控措施就可解決。畢竟，當根源上的風險不斷增加且持續放大時，所有的精算假設和風險模型自然也都構建在了不確定性和不可預測性的基礎上。

如僅僅作為獲客工具，經營醫療險，需慎重。