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你好，我是許岑cen。

前兩天有朋友來問我：最近我和我媽媽在算社保，15年總共交要20萬。我媽想著這20萬自己拿著養(yǎng)老也挺不錯(cuò)的。可以這樣操作嗎？

我回說：攢20萬來養(yǎng)老，會(huì)有2個(gè)問題。

根據(jù)朋友媽媽的情況，這20萬需要在接下來的幾年里慢慢攢出來，那么就需要思考：在攢錢的過程中，錢放在什么地方呢？

晚年是每個(gè)人都會(huì)經(jīng)歷的，養(yǎng)老錢是剛性需求。結(jié)合朋友媽媽的實(shí)際情況，放養(yǎng)老錢的賬戶賬戶必須同時(shí)滿足4個(gè)條件：安全，保本，可以持續(xù)存入，有一定的收益。

但是，這些方式都不適合存養(yǎng)老錢。

· 銀行存款：20萬在銀行存款保險(xiǎn)的保護(hù)范圍(50萬)內(nèi)，安全，也能保本，但收益很低，活期存款0.25-0.3%，定期存款也少見超過3%的。此外，銀行存款利率不止是現(xiàn)在低，根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，未來會(huì)持續(xù)走低。

· 國(guó)債：國(guó)債確實(shí)安全、保本，收益也不錯(cuò)，但每次發(fā)行都極受歡迎，瞬息間就被搶光了。我以前在銀行時(shí)，每到國(guó)債開售當(dāng)天，常常晨會(huì)還沒開完，大爺大媽們就進(jìn)來了，就這都不能保證一定有。如果用國(guó)債來存養(yǎng)老錢，沒法保證每次都能搶到額度，順利買入。

· 銀行理財(cái)和基金：銀行理財(cái)和基金其實(shí)是2個(gè)大門類，具體的產(chǎn)品分類有很多，風(fēng)險(xiǎn)差異極大，有些可以保本，有些卻可能虧完本金。如果沒有相關(guān)的背景知識(shí)和理財(cái)能力，只是聽推薦購(gòu)買，不但不能保證在未來十幾年里都有收益，本金都可能蕩然無存。

· 股票：股票的波動(dòng)性非常大，幾乎沒法預(yù)測(cè)，也沒人能保證在我們需要養(yǎng)老時(shí)，手里的股票剛好大漲，可以賣出。萬一那個(gè)時(shí)候被套牢了該怎么辦，忍痛割肉嗎？

因此，如果朋友媽媽想攢20萬來養(yǎng)老，目前能接觸到的理財(cái)方式都不適合她。

20萬聽著挺多，但畢竟是有數(shù)的，用一分就少一分。下面我們來算一算：20萬可以花多久，夠不夠養(yǎng)老。

· 購(gòu)物：家里的物件壞了、使用壽命到了，都得更換，按每月50元算。

在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，每月的生活費(fèi)需要1450元，每年17400元。20萬的養(yǎng)老錢，只夠花11.5年。如果60歲退休，在71歲半的時(shí)候養(yǎng)老錢就被耗盡了。

要知道，這是非常節(jié)省、沒有外出交通、老人不生大病、沒有考慮未來物價(jià)上漲的情況，實(shí)際的夠用時(shí)間只會(huì)更短。

因此，如果朋友媽媽的養(yǎng)老錢是20萬，在用完存款后就會(huì)面臨“人活著、錢沒了”的困境，如果子女不出手贍養(yǎng)，就只能拖著年邁的身體重新工作。如果入不敷出，或者找不到可以勝任的工作，就只能老后破產(chǎn)。

答：職工養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足上面所有條件：安全、保本，可以按月存入，而且和社會(huì)平均工資掛鉤（也就是抗通脹）。

不過，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有3個(gè)問題：

朋友媽媽在此前交社保的時(shí)間不長(zhǎng)，需要申請(qǐng)延遲退休，在61歲時(shí)才能開始領(lǐng)社保養(yǎng)老金。

朋友媽媽目前在佛山市工作，按照單位標(biāo)準(zhǔn)，每月繳費(fèi)870.76元，15年就是15.6萬，沒辦法多交，因此社保養(yǎng)老金也無法進(jìn)一步提高。

這3項(xiàng)缺陷該怎么彌補(bǔ)呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性最早55歲就可以領(lǐng)錢了。

被社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)攔住的錢，可以放到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)里，同樣安全、保本，可以按年或按月存入。作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，能讓晚年生活更自由，更精彩。

以朋友媽媽為例，每年交2萬、交10年，60歲開始每年領(lǐng)約1.5萬，相當(dāng)于只需要存10年錢，就可以獲得終身每年1.5萬的現(xiàn)金流。

父母輩的人，大多數(shù)的思維觀念還停留在“個(gè)人養(yǎng)老”階段，覺得只有多攢錢才能享有安穩(wěn)的晚年。但實(shí)際情況是，即使他們努力攢錢，錢也不夠花。

如果把我們交的保費(fèi)比作一缸水，養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義就是把這缸水變成一個(gè)水龍頭，在我們老后提供源源不斷的現(xiàn)金流，只要活著就一直有，再也不用擔(dān)心“人活著、錢沒了”。這種安全感，才是應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的王道。