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抑郁癥，怎么買保險？

你好，我是許岑cen。

前段時間協助投保的客戶有抑郁癥病史，這讓我想起大學時隔壁班的一個女生。她是很甜美的長相，性格也很溫和，但不知怎的患上了抑郁癥，大一的一個清晨自殺，被室友及時發現救了下來，隨后退學。過了一段時間傳來噩耗，她終究還是放下了這個世界。

每次聽到類似的事件我都非常心痛，希望能為這些朋友做些什么。今天從保險的角度來提供些信息，談談抑郁癥，該怎么買保險。

什么是抑郁癥

抑郁癥又叫抑郁障礙，是最常見的精神障礙，特點是會顯著、持久地情緒低落、興趣減退、思維遲緩。生活對抑郁癥患者來說并不真實，意義不大。他們活著，可能可以與人交流、協作，也會笑，但隨時都可以抽身離去，好似一個局外人。雖然臨床治愈率不低，但大眾對抑郁癥的認知不足，因此呈現出治療率低、復發率高的特點。

中重度患者會有明顯的焦慮和運動性激越，情況嚴重的會出現幻覺、妄想、抑郁性木僵，還可能發展出其他精神疾病，最嚴重的會選擇結束自己的生命。

臨床醫生對抑郁癥有2種分類方式：

· 根據癥狀的數量、類型和嚴重程度，分為輕度、中度和重度

· 根據特定人群和對應特征，分為兒童、產后和老年抑郁癥

常見核保結論

一種疾病或體況的核保關鍵點，在于這個情況未來可能帶來怎樣的風險。對抑郁癥或抑郁狀態來說，保險公司主要擔心被保人自殺或自殘風險，在核保時通常會關注下面5類情況：

· 僅為抑郁狀態，還是已確診為抑郁癥

· 病情是輕度、中度、重度，還是程度不明

· 是否接受過藥物或住院治療，最近一次停藥或出院的時間是多久前

· 是否有自殺、自殘經歷，或曾因抑郁癥影響正常工作學習活動

· 有無進食障礙、酒精或藥物濫用，或伴有其他精神疾病

我總結了各個險種對抑郁癥的常見核保結論，供大家參考：

· 醫療險：通常拒保，少數產品可以除外承保。

· 重疾險：僅為抑郁狀態，標體承保。輕度抑郁，并且沒有其他不利描述，有機會標體承保。中度抑郁或不明確程度，并且沒有其他不利描述，有機會除外或加費承保。重度抑郁，通常拒保，少數產品有機會加費承保。

· 防癌險：有機會標體承保。

· 壽險：通常拒保。

· 意外險：沒有健康告知的產品，可以直接購買。

· 年金險：沒有健康告知的產品，可以直接購買。

核保結論舉例

我整理了近年重疾險、醫療險對抑郁癥的核保案例，供需要的朋友參考。

許岑cen說

文章開頭的那位客戶，醫療險除外承保。由于病情較輕，復查結果比較好，重疾險標體承保。意外險選了一款沒有健康告知的，也順利承保了。客戶對這個結果還是挺驚喜的。

抑郁癥的病因和發病機制還沒有被醫學界搞明白，不過大量案例表明，精神壓力過大、應激性事件都會成為誘發因素。

抑郁癥并非不可治愈，在疾病和生命面前，我們不該是陌生人，甚至是悲劇的推手。希望大家在生活中多一些包容，少一些戾氣，說不定哪天一個善意的舉動，就能將溫暖和光明帶回需要者的世界。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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