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卵圓孔未閉，怎么買保險？

2023年04月24日
23:33
來源：公眾號許岑cen
作者：

你好，我是許岑cen。

最近正協(xié)助一位不到半歲的小朋友投保，這位小朋友出生后體檢發(fā)現(xiàn)卵圓孔未閉。今天，我來和大家聊聊：卵圓孔未閉，該怎么買保險？

什么是卵圓孔未閉

卵圓孔是嬰兒在胚胎時期，心臟房間隔的一個生理性通道，當(dāng)肺循環(huán)建立后就會長好(或者說閉合)。

新生兒的卵圓孔一般在出生后2個月內(nèi)閉合，慢一點的在1年內(nèi)閉合，這都屬于正常現(xiàn)象。如果3歲后還沒有閉合，就屬于先天性心臟異常。

卵圓孔未閉是成年人最常見的先天性心臟異常，每4、5個人里就有1個。盡管很少有癥狀，但當(dāng)各種原因?qū)е掠倚姆繅毫Τ^左心房時，未閉合的卵圓孔可能導(dǎo)致心臟內(nèi)血液異常分流，引起腦卒中、反常栓塞等癥狀。近年的研究表明，卵圓孔未閉和減壓病、偏頭痛、低血氧癥等疾病也有關(guān)系。

臨床醫(yī)學(xué)對卵圓孔未閉有2種分類方式：

按卵圓孔的直徑分：

· 大卵圓孔未閉：直徑≥4.0mm

· 中卵圓孔未閉：2.0mm≤直徑≤3.9mm

· 小卵圓孔未閉：直徑≤1.9mm

按結(jié)構(gòu)特征分：

· 簡單卵圓孔未閉：長度短(＜8mm)，無房間隔瘤，無過長的歐式瓣或Chiari網(wǎng)，無肥厚的繼發(fā)隔(≤6mm)，不并發(fā)房間隔缺損

· 復(fù)雜卵圓孔未閉：不滿足簡單卵圓孔未閉所有條件的，稱為復(fù)雜卵圓孔未閉

卵圓孔未閉通常用超聲心動圖(心臟彩超)來檢查。如果想根治，可以通過手術(shù)來關(guān)閉卵圓孔，如介入封堵術(shù)、外科修補術(shù)等。

常見核保結(jié)論

一種疾病或體況的核保關(guān)鍵點，在于這個情況未來可能帶來怎樣的風(fēng)險。對卵圓孔未閉來說，保險公司通常會關(guān)注下面3類情況：

· 卵圓孔直徑

· 是否并發(fā)其他癥狀，如氣促、呼吸困難、心臟擴大、肺動脈高壓、心臟瓣膜病變/缺損、心律失常、心力衰竭、艾森曼格綜合征

· 是否做過心臟手術(shù)；是否已經(jīng)手術(shù)治愈，并且復(fù)查正常

我總結(jié)了各個險種對卵圓孔未閉的常見核保結(jié)論，供大家參考：

· 醫(yī)療險：新生兒出生后1年內(nèi)閉合，通常標(biāo)體承保。成人卵圓孔未閉，如果已經(jīng)做過手術(shù)，治愈滿2年、復(fù)查正常，通常除外承保。較寬松的產(chǎn)品會將時間縮短為1年。

· 重疾險：新生兒出生后1年內(nèi)閉合，通常標(biāo)體承保。成人卵圓孔未閉，如果已經(jīng)手術(shù)治愈滿5年、復(fù)查無異常，有機會標(biāo)體承保。較寬松的產(chǎn)品會將時間縮短為2年或1年。其他情況，會根據(jù)卵圓孔大小、目前心臟功能狀況、有無并發(fā)癥狀綜合評定，體況較好的，有機會加費承保。

· 防癌險：有機會標(biāo)體承保。

· 壽險：新生兒出生后1年內(nèi)閉合，通常標(biāo)體承保。成人卵圓孔未閉屬于先天性心臟病，會根據(jù)是否手術(shù)、目前心臟功能狀況、有無并發(fā)癥狀綜合評定，從標(biāo)體承保到拒保都有可能。

· 意外險：沒有健康告知的產(chǎn)品，可以正常購買。

· 年金險：沒有健康告知的產(chǎn)品，可以正常購買。

核保結(jié)論舉例

我整理了近年重疾險、醫(yī)療險對卵圓孔未閉的核保案例，供大家參考。