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我結(jié)合自身購買意外險以及出險的經(jīng)歷，告訴大家意外險應該怎么買。

我一次撞傷，愛人一次扭傷，小孩一次貓爪，母親一次跌倒。4款產(chǎn)品的報銷經(jīng)歷結(jié)合職業(yè)經(jīng)驗總結(jié)如下：

意外險，說白了，就是三個責任：意外身故、意外傷殘還有意外醫(yī)療。

前兩個責任，很簡單，對比一下保額和保費，就能選出差不多的產(chǎn)品。

關鍵在意外醫(yī)療，就是因為意外導致看醫(yī)生花的錢報銷問題。

1、盡量選擇0免賠，100%報銷的。那些100元/次免賠額，報銷80%~90%的，盡量不選。

為什么？因為一般的跌倒扭傷，看一次病的花費，在200~600元不等，包括掛號問診，檢查開藥。每次100免賠額，還只報銷80%~90%，這樣每次報銷下來，還剩多少？

2、盡量選擇不限社保用藥的產(chǎn)品。有些產(chǎn)品會顯示社保范圍內(nèi)100%報銷，社保范圍外80%報銷，甚至不報銷，如果有這一條款，則盡量避開。選擇不限社保用藥100%報銷的產(chǎn)品。

3、盡量選擇不需要社保提前報銷的產(chǎn)品。有些產(chǎn)品會有條款載明，社保報銷后100%報銷，如果未經(jīng)社保報銷80%。這樣的條款，說白了，就是如果就醫(yī)時，沒有用到社保目錄內(nèi)的藥品或者掛號時沒有社保報銷，則每次只能報銷80%。

4、注意免責條款，避開不報銷中草藥、中藥材或任何傳統(tǒng)中醫(yī)治療，推拿、按摩、足科治療、營養(yǎng)師治療，理療，針灸、整骨治療的產(chǎn)品。

其實，一般的意外跌倒扭傷，醫(yī)生除了會開一些噴劑，涂的，吃喝的藥品之外，還是會用中草藥泡腳之類的方法，如果不含中草藥責任，則可能大部分的醫(yī)藥費報銷不下來。

5、其他注意事項：

5.1職業(yè)范圍：購買時，如實選擇符合職業(yè)范圍的產(chǎn)品，不然可能因為職業(yè)選錯，報銷不下來。

5.2年齡范圍：兒童可以選擇附帶兒童常見吞噬異物，骨折，燒燙傷的產(chǎn)品；高齡老人可以選擇附帶救護車責任的產(chǎn)品。

5.3就醫(yī)范圍：近些年意外險騙保事件頻發(fā)，一般的意外險產(chǎn)品，都有除外醫(yī)院，就診時需避開。

5.4等待期：現(xiàn)在的意外險產(chǎn)品都有3~8天的等待期，是為了規(guī)避出現(xiàn)了事故才投保的問題，建議作為家庭常用藥品一樣，常備。

6、選購建議：

1、有職工醫(yī)保，可以就醫(yī)時直接報銷的，可以選擇需要醫(yī)保提前報銷的產(chǎn)品。

2、異地醫(yī)保，盡量選擇不需要社保提前報銷，100%，0免賠的產(chǎn)品。

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