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有了醫保，還需要商業醫療險嗎？

你好，我是許岑cen。

在和客戶溝通的時候，經常會收到這樣的提問：
“我有醫保，為什么還要考慮商業醫療險？”

相信很多朋友也有類似的疑惑。今天，我就來和大家仔細聊聊。

醫保報銷有范圍

醫保的全名叫“基本醫療保險”，是國家建立的基礎醫療保障制度，只報銷醫保目錄內的藥品、診療和服務項目，如果我們在看病時使用了醫保目錄外的藥品、器械、診療項目和醫療服務，醫保是不會給我們報銷的，比如說質子重離子治療費，急救車費，膳食費等等。

我有位客戶今年年初意外受傷，住院手術7天，一共花了22000多，醫保只報銷了6000多，也就是不到30%。幸好客戶有商業保險，報銷了剩下的醫療費用。

醫保報銷有殘留

即使我們有醫保，去醫院看病還是要自己花錢的，具體原因包括以下幾個：

· 醫保有起付線
以我自己的杭州職工醫保為例，門診的起付線是每年1000元，住院的起付線每年至少300元。也就是說，只有我每年看病花的錢超過這個數值，醫保才會給我報銷超過的部分。

· 醫保有報銷比例
對于醫保可以報銷的部分，我們也得花錢，因為醫保不是100%報銷的。杭州市職工醫保的報銷比例已經挺高了，但門診至少得自費14%，住院至少自費8%。如果住院費用很高，8%也不是個小數目了。

· 醫保報銷有上限
很多朋友不知道的是，醫保不會無限制地給我們報銷，是有上限的。我整理了10個城市的醫保報銷上限，可以看出：職工醫保每年只能報銷不到60萬，居民醫保就更低了。

也就是說，如果我們看病花超了，醫保在當年就不會再管了。

有些朋友可能覺得，自己住院看病花不了多少錢。我在此說一下我的看法：

首先，現在看病還是挺燒錢的。我有幾位客戶找我理賠時都在感嘆，沒想到只是住了幾天院，就花掉了萬把塊。

其次，在醫療通脹和人工費不斷提高的雙重影響下，未來看病會越來越花錢。

最后，保險的作用就是避免極端情況下，過高的醫療費壓垮家庭經濟。對很多人來說，幾十萬現金是可以籌到的，真正困難的是這幾十萬花完后，還得接著治。既然如此，為什么滿足于醫保的封頂線呢？

醫保報銷有定點醫院

醫保只會報銷我們在醫保定點醫院里發生的費用，這些醫院包括下面3類：

· 社區衛生服務機構

· 三級醫院

· 其他醫院(二級醫院)

如果我們不想排隊、不想擠，希望有更好的就醫體驗，在公立醫院的特需部、國際部、VIP部，或者是一些昂貴醫院看病，是沒辦法使用醫保的。

許岑cen說

醫保作為一種社會福利制度，有商業醫療險無法取代的優勢，比如：

不問既往癥，不必擔心續保，職工醫保交滿規定年限后可以享有終身保障，等等。

但是，醫保的施行方針是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”，因此保障水平和力度必然不會很高，只能解決醫療方面的“溫飽”問題。如果我們希望自己的醫療保障不僅僅停留在溫飽線上，還要走向小康、富裕，甚至實現“自由”，就要靠商業醫療保險來實現了。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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