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有了醫(yī)保，還需要商業(yè)醫(yī)療險嗎？

2023年04月17日
21:04
來源：公眾號許岑cen
作者：

你好，我是許岑cen。

在和客戶溝通的時候，經(jīng)常會收到這樣的提問：
“我有醫(yī)保，為什么還要考慮商業(yè)醫(yī)療險？”

相信很多朋友也有類似的疑惑。今天，我就來和大家仔細聊聊。

醫(yī)保報銷有范圍

醫(yī)保的全名叫“基本醫(yī)療保險”，是國家建立的基礎醫(yī)療保障制度，只報銷醫(yī)保目錄內的藥品、診療和服務項目，如果我們在看病時使用了醫(yī)保目錄外的藥品、器械、診療項目和醫(yī)療服務，醫(yī)保是不會給我們報銷的，比如說質子重離子治療費，急救車費，膳食費等等。

我有位客戶今年年初意外受傷，住院手術7天，一共花了22000多，醫(yī)保只報銷了6000多，也就是不到30%。幸好客戶有商業(yè)保險，報銷了剩下的醫(yī)療費用。

醫(yī)保報銷有殘留

即使我們有醫(yī)保，去醫(yī)院看病還是要自己花錢的，具體原因包括以下幾個：

· 醫(yī)保有起付線
以我自己的杭州職工醫(yī)保為例，門診的起付線是每年1000元，住院的起付線每年至少300元。也就是說，只有我每年看病花的錢超過這個數(shù)值，醫(yī)保才會給我報銷超過的部分。

· 醫(yī)保有報銷比例
對于醫(yī)保可以報銷的部分，我們也得花錢，因為醫(yī)保不是100%報銷的。杭州市職工醫(yī)保的報銷比例已經(jīng)挺高了，但門診至少得自費14%，住院至少自費8%。如果住院費用很高，8%也不是個小數(shù)目了。

· 醫(yī)保報銷有上限
很多朋友不知道的是，醫(yī)保不會無限制地給我們報銷，是有上限的。我整理了10個城市的醫(yī)保報銷上限，可以看出：職工醫(yī)保每年只能報銷不到60萬，居民醫(yī)保就更低了。

也就是說，如果我們看病花超了，醫(yī)保在當年就不會再管了。

有些朋友可能覺得，自己住院看病花不了多少錢。我在此說一下我的看法：

首先，現(xiàn)在看病還是挺燒錢的。我有幾位客戶找我理賠時都在感嘆，沒想到只是住了幾天院，就花掉了萬把塊。

其次，在醫(yī)療通脹和人工費不斷提高的雙重影響下，未來看病會越來越花錢。

最后，保險的作用就是避免極端情況下，過高的醫(yī)療費壓垮家庭經(jīng)濟。對很多人來說，幾十萬現(xiàn)金是可以籌到的，真正困難的是這幾十萬花完后，還得接著治。既然如此，為什么滿足于醫(yī)保的封頂線呢？

醫(yī)保報銷有定點醫(yī)院

醫(yī)保只會報銷我們在醫(yī)保定點醫(yī)院里發(fā)生的費用，這些醫(yī)院包括下面3類：

· 社區(qū)衛(wèi)生服務機構

· 三級醫(yī)院

· 其他醫(yī)院(二級醫(yī)院)

如果我們不想排隊、不想擠，希望有更好的就醫(yī)體驗，在公立醫(yī)院的特需部、國際部、VIP部，或者是一些昂貴醫(yī)院看病，是沒辦法使用醫(yī)保的。

許岑cen說

醫(yī)保作為一種社會福利制度，有商業(yè)醫(yī)療險無法取代的優(yōu)勢，比如：

不問既往癥，不必擔心續(xù)保，職工醫(yī)保交滿規(guī)定年限后可以享有終身保障，等等。

但是，醫(yī)保的施行方針是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”，因此保障水平和力度必然不會很高，只能解決醫(yī)療方面的“溫飽”問題。如果我們希望自己的醫(yī)療保障不僅僅停留在溫飽線上，還要走向小康、富裕，甚至實現(xiàn)“自由”，就要靠商業(yè)醫(yī)療保險來實現(xiàn)了。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現(xiàn)保險經(jīng)紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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